在线签署商业账户开立
专业客户（企业、协会、独立工作者）与其银行或金融科技公司之间的账户协议，通过强身份认证DSP2进行电子签署。符合《货币金融法》第L312-1-1条、企业KYC无纸化、包含10年归档。
- 法律框架
- 《货币金融法》第L312-1-1条 · DSP2
- 签署级别
- 推荐 AES eIDAS
- 法律档案保管
- 包含 10 年
什么是专业账户协议？
账户协议是正式确定金融机构（或金融科技公司）与其专业客户之间关系的书面合同。《货币和金融法典》第 L312-1-1 条要求事先签订书面协议，明确提议的服务、费用、修改条件、关闭条款。对于专业账户，需配合企业 KYC（了解你的客户）验证，以核实董事身份、公司法律存在（营业执照 < 3 个月）、实际受益人及无制裁记录。高级电子签名 + 短信一次性密码满足 DSP2 强客户认证 (SCA) 要求。
为什么要电子签署？
DSP2 强认证
DSP2 规定的强客户认证 (SCA) 要求三个要素中的两个（知识、持有、固有特征）。Certyneo 原生覆盖知识 + 持有，通过签署人手机上的短信一次性密码实现。
数字化企业 KYC
上传营业执照、董事身份证明和专业住址证明。通过 OCR + 数据一致性自动验证。董事电子签名由短信一次性密码认证。
10 年合规档案保管
《商法典》第 L123-22 条要求保存银行文件 10 年。Certyneo 自动保存已签署协议 + 其 eIDAS 审计跟踪，并保留整个期间，可一键访问用于任何 ACPR 审计。
ACPR 可对抗的审计跟踪
每份协议都附带证明 PDF：签署人身份由双通道短信一次性密码验证、合格时间戳、SHA-256 哈希、IP 地址。如审计可对抗 ACPR，如有客户纠纷可对抗司法机构。
四步流程
从准备到法律档案保管，不到 5 分钟。
1. 准备协议
上传符合《货币和金融法典》第 L312-1-1 条的账户协议模板（服务、费用、修改、关闭）。包含企业 KYC 表单和所需证明文件清单。
2. 添加签署人
金融机构法定代表人 + 客户企业董事。如有共同管理，添加所有共同管理人。每人通过电子邮件收到个性化安全链接。
3. 选择 eIDAS 级别
高级签名 (AES) 是满足 DSP2 强客户认证所需：通过短信一次性密码验证身份、每个签署人唯一证书、合格时间戳。符合 eIDAS 规则第 26 条。
4. 签署并激活账户
每个签署人从手机或电脑签署。完成的协议 + 证明 PDF 保存 10 年。KYC 最终验证后可立即激活账户。
常见问题
- 专业账户协议能否以电子方式签署？
- 可以，无限制。《货币和金融法典》第 L312-1-1 条要求事先书面协议但未规定形式。Certyneo 高级签名 (AES) 满足证明要求和 DSP2 强认证。
- 专业账户的必需 KYC 元素有哪些？
- 3 个月内营业执照、有效董事身份证、专业住址证明、实际受益人声明（UBO 登记簿）、无制裁证明、用于常规操作的银行账号。Certyneo 允许上传和电子签署所有这些元素。
- 如何满足 DSP2 强认证要求？
- DSP2 要求知识、持有、固有特征中的两个。Certyneo 高级签名覆盖知识（电子邮件签名 + Certyneo 密码）+ 持有（经验证手机上的短信一次性密码）。无需额外生物识别即可兼容 SCA。
- 签名级别选择：SES、AES 还是 QES？
- 对于专业账户协议，DSP2 实践要求高级签名 (AES)。它提供可靠性推定（《民法典》第 1367 条）并满足强客户认证要求。SES 不足，QES 过度。
- 协议需保存多长时间？
- 最少 10 年（《商法典》第 L123-22 条，以及账户期限 + 5 年（根据 ACPR 要求））。Certyneo 自动保存协议 + 审计跟踪期间。
- 金融机构能否单方面修改协议？
- 《货币和金融法典》第 L312-1-1 条要求任何修改提前 2 个月通知，书面告知客户并享有解约权。修改本身可电子签署，合格时间戳记录事前信息发送。
- 如果账户为成立中公司开设怎么办？
- 可以为在成立中公司名义开设账户（《商法典》第 L210-6 条）。协议由未来合伙人或拟定董事签署。Certyneo 管理多签署人并允许在注册时归档。
- 电子签署的协议能否对法官有约束力？
- 可以——法国判例法一致认可符合 eIDAS 的电子签名。《民法典》第 1367 条的可靠性推定使高级签名 (AES) 无需进一步证明即有约束力，但需出示审计跟踪（由 Certyneo 自动提供）。