在线签署房地产信贷文件
银行机构与借款人（及共同借款人、担保人）之间的房地产贷款要约，通过电子签名，严格遵守10天法定反思期（Scrivener法）。符合《消费法》第L313-14条，建议使用高级签名、多签署人、包含10年存档。
- 法律框架
- 《消费法》第L313-14条 · Scrivener法
- 签名级别
- 建议使用AES eIDAS
- 法律存档
- 包含10年
什么是房地产信贷文件？
房产贷款档案汇总了房产贷款的全套合同文件：贷款报价（《消费者法典》第L313-24条），摊销表，欧洲预合同信息表（FIPE），借款人保险通知，可能的担保文件。第L313-14条规定贷款报价应以书面形式交付给借款人，借款人在接受前享有10天的不可缩短冷静期（1979年7月13日Scrivener法案第2部分）。期限从收到报价之时起计算——因此RFC 3161时间戳至关重要。
为什么要电子签名？
Scrivener期限精确到秒的盖章
10天冷静期（《消费法典》第L313-34条）从收到报价之时起计算。Certyneo高级签名通过RFC 3161时间戳精确标记该时刻——这是在不可抗辩性纠纷时可验证的日期。
多签署人（共同借款人、担保人）
主借款人 + 共同借款人 + 可能的担保人。我们的流程处理顺序或并行签署，每个签署人通过OTP短信保护的个人安全链接接收。与未婚夫妇、民事伴侣关系、共同所有兼容。
符合10年存档
《货币与金融法》第L312-1-3条和ACPR要求规定在完全还款后保存信贷文件10年。Certyneo在此期间自动存档已签署的要约及其eIDAS审计追踪。
可对抗的审计追踪
Chaque dossier est livré avec un PDF de preuve : authentification de chaque signataire par code SMS, horodatage RFC 3161, hash SHA-256, IP. Opposable en cas de contentieux sur le délai Scrivener, la conformité de l'information précontractuelle ou les conditions du prêt.
4步流程
从准备到法律存档，不到5分钟。
1. 准备贷款要约
上传符合《消费法》第L313-24条的贷款要约（金额、利率、期限、年化利率、总成本、摊销表）。包括FIPE、保险通知和可能的担保文件。
2. 发送以记录接收
发送会触发RFC 3161时间戳，用于借款人的收据。10天期限从该时间戳精确开始计算。
3. 10天反思期
借款人不能在第11天前签署。Certyneo在技术上阻止任何提前签署并自动通知期限到期。
4. 签署并发放资金
第11天，每个借款人通过OTP短信签署。最终化的文件+审计追踪存档10年。资金发放可根据要约进行。
常见问题
- 房地产贷款要约可以电子签署吗？
- 是的，没有限制。Scrivener法案（《消费法典》第L313-14条及以下条款）规定需要预先书面文件，但不规定任何特定形式。Certyneo高级签名+RFC 3161时间戳可以满足形式要求，同时加快处理速度。
- 如何确保10天反思期得到遵守？
- Certyneo通过RFC 3161时间戳精确标记借款人收到报价的时刻。期限从该时刻开始计算。平台在第11天之前技术上阻止任何签名，并提供审计记录证明遵守期限——在不可抗辩性纠纷时可向司法机构提出异议（《消费法典》第L313-39条）。
- 可以让夫妇或多个借款人签署要约吗？
- 可以。Certyneo本地处理共同借款人（已婚、民事伴侣、事实婚姻、共同所有）。每个人通过OTP短信在自己的号码上接收个人安全链接。在要约最终被接受前，所有人都必须签署。
- 担保人也必须电子签署吗？
- 是的。自2022年1月1日起，《民法典》第1175条不再将与担保相关的文书排除在电子签名之外：担保文件附在档案中，由一名或多名担保人电子签署。《民法典》第2297条要求的承诺声明必须由担保人亲自填写；以电子形式进行时，所用程序必须确保只有担保人本人才能填写（第1174条）。Certyneo 让担保人在其本人的签署流程中输入该声明，加盖时间戳并记录于审计轨迹中。
- 房地产信贷需要什么级别的签名？
- 高级签名（AES），推荐：通过OTP短信进行DSP2强认证，唯一证书，RFC 3161时间戳。符合eIDAS法规第26条和ACPR关于信贷业务的要求。
- 需要保留该文件多长时间？
- 贷款全额偿还后至少保留10年（第L312-1-3条CMF，以及贷款期限+10年符合ACPR要求）。Certyneo会在此期间自动归档该文件+审计跟踪。
- 如果借款人想撤回怎么办？
- 房地产贷款不享有14天的撤回期（仅适用于消费贷款）。但是，借款人可以在10天的思考期内无理由拒绝该要约。之后，只有购房协议的条件条款才允许取消。
- 电子签名的文件在法官面前是否有约束力？
- 是的——法国判例法认可符合 eIDAS 的电子签名。高级签名（AES）可作为证据采纳（《民法典》第 1366 条和第 1367 条）；其可靠性通过审计跟踪加以证明，因为可靠性推定仅适用于合格签名。