在线签署房地产信贷文件
银行机构与借款人（及共同借款人、担保人）之间的房地产贷款要约，通过电子签名，严格遵守10天法定反思期（Scrivener法）。符合《消费法》第L313-14条，建议使用高级签名、多签署人、包含10年存档。
- 法律框架
- 《消费法》第L313-14条 · Scrivener法
- 签名级别
- 建议使用AES eIDAS
- 法律存档
- 包含10年
什么是房地产信贷文件？
房地产信贷文件汇集房地产贷款的所有合同文件：贷款要约（《消费法》第L313-24条）、摊销表、欧洲前合同信息表(FIPE)、借款人保险通知、可能的担保文件。《消费法》第L313-14条规定必须向借款人提供书面贷款要约，借款人享有不可减少的10天反思期，之后才能接受该要约（1979年7月13日Scrivener 2法）。期限从收到要约之日起计算——因此具有不可争议的合格盖章至关重要。
为什么要电子签名？
Scrivener期限精确到秒的盖章
10天反思期（《消费法》第L313-34条）从收到要约之日起计算。Certyneo高级签名以合格时间戳精确记录该时刻——在不对抗性诉讼中无法争议。
多签署人（共同借款人、担保人）
主借款人 + 共同借款人 + 可能的担保人。我们的流程处理顺序或并行签署，每个签署人通过OTP短信保护的个人安全链接接收。与未婚夫妇、民事伴侣关系、共同所有兼容。
符合10年存档
《货币与金融法》第L312-1-3条和ACPR要求规定在完全还款后保存信贷文件10年。Certyneo在此期间自动存档已签署的要约及其eIDAS审计追踪。
可对抗的审计追踪
每份文件随附证明PDF：每个签署人身份通过OTP核实、合格盖章、SHA-256哈希、IP地址。在涉及Scrivener期限、前合同信息合规性或贷款条件的诉讼中具有对抗力。
4步流程
从准备到法律存档，不到5分钟。
1. 准备贷款要约
上传符合《消费法》第L313-24条的贷款要约（金额、利率、期限、年化利率、总成本、摊销表）。包括FIPE、保险通知和可能的担保文件。
2. 发送以记录接收
发送触发借款人接收的合格盖章。10天期限从此时间戳精确开始计算。
3. 10天反思期
借款人不能在第11天前签署。Certyneo在技术上阻止任何提前签署并自动通知期限到期。
4. 签署并发放资金
第11天，每个借款人通过OTP短信签署。最终化的文件+审计追踪存档10年。资金发放可根据要约进行。
常见问题
- 房地产贷款要约可以电子签署吗？
- 可以，无任何限制。Scrivener法（《消费法》第L313-14条及以下）规定必须事先书面，但不规定任何形式。Certyneo高级签名+合格盖章允许满足形式要求，同时加快处理。
- 如何确保10天反思期得到遵守？
- Certyneo以合格时间戳（eIDAS意义上）精确记录借款人接收要约的时间。期限从该时刻开始计算。该平台在技术上阻止第11天前的任何签署，并提供证明期限遵守情况的审计追踪——在不对抗性诉讼中具有对抗力（《消费法》第L313-39条）。
- 可以让夫妇或多个借款人签署要约吗？
- 可以。Certyneo本地处理共同借款人（已婚、民事伴侣、事实婚姻、共同所有）。每个人通过OTP短信在自己的号码上接收个人安全链接。在要约最终被接受前，所有人都必须签署。
- 担保人也必须电子签署吗？
- 是的——担保文件附在文件中并由担保人电子签署。《民法》第2297条规定的手写说明可由输入说明+高级签名替代，符合最近关于电子文件的判例（Cass. com. 2019）。
- 房地产信贷需要什么级别的签名？
- 建议使用高级签名(AES)：通过OTP短信进行DSP2强身份验证、唯一证书、合格盖章。符合eIDAS条例第26条和ACPR对信贷操作的要求。
- 需要保留该文件多长时间？
- 贷款全额偿还后至少保留10年（第L312-1-3条CMF，以及贷款期限+10年符合ACPR要求）。Certyneo会在此期间自动归档该文件+审计跟踪。
- 如果借款人想撤回怎么办？
- 房地产贷款不享有14天的撤回期（仅适用于消费贷款）。但是，借款人可以在10天的思考期内无理由拒绝该要约。之后，只有购房协议的条件条款才允许取消。
- 电子签名的文件在法官面前是否有约束力？
- 是的——法国判例法一致认可符合eIDAS的电子签名。《民法典》第1367条的可靠性推定使高级签名(AES)在无需进一步证明的情况下有约束力。