根据eIDAS的先进签名 (AES)
在线签署消费者贷款
个人贷款合同、专项贷款、融资租赁合同——合法有效的高级签名(AES)、RFC 3161时间戳、完整审计跟踪。符合《消费者法典》和eIDAS。
- 法律框架
- 消费者法 (第 L312-1 条及以下),第 1366 条,eIDAS (欧盟第 910/2014 条例)
- 签名水平
- 建议使用AES eIDAS
- 法律档案
- 十年的证据价值 (eIDAS追踪审计)
什么是电子信贷签名?
高级签名（AES）是在法国和欧洲合法认可的电子流程，用于签署消费信贷要约。它以法律上有效且带时间戳的司法行为将放贷人和个人借款人联系在一起。与纸质签名不同，它生成可追踪的证明PDF，具有完整的审计跟踪和RFC 3161时间戳，满足《消费法》和《eIDAS条例》的义务。
为什么要在网上签订消费者贷款?
快速和流
借款人在时间标记后立即收到证明的PDF.
加强法律保障
RFC 3161时间戳、不可更改的审计跟踪和证明PDF。不存在遗忘或丢失文件的风险。
符合 消费者法
14 天撤回期（第 L312-19 条）和欧洲标准化合同前信息表（FIPEN，第 L312-12 条）：已签署的 PDF 及其审计跟踪记录每个步骤的日期，适用于指定用途贷款、个人贷款和 LOA。
降低成本和环境
零纸张、零邮寄。欧盟安全存档。欧盟境内托管（IONOS）。贷款人和借款人的实质性节省。
这是一个四步的过程
从准备合同到签署
1. 准备贷款
贷款人准备信贷要约（个人贷款、指定用途贷款、LOA），包括收费条件、撤回期以及《消费法典》要求的法律记载事项，FIPEN 已事先提供。
2.安全地送给借款人
时间印的签名链接,通过电子邮件或短信发送. 借款人通过安全门户访问合同. 审计步骤立即开始.
3. 高级电子签名 (AES)
借款人以高级签名方式签署：通过 SMS 发送的一次性验证码（OTP）以及在其浏览器中生成的签名密钥。RFC 3161 时间戳向外部服务申请；如未获得，证明证书会注明。实时生成证明PDF。
4. 法律档案和审计
带时间戳的PDF存储在欧盟托管（IONOS）中。完整的可下载审计跟踪。双方都收到不可更改且具有法律效力的证明。
常见问题 消费贷款签名
- 电子签名是否合法的消费者信用合同?
- 是的,完全.民法典第1366条承认电子书的有效性.先进签名 (AES) 符合eIDAS法规和消费者法规的要求 (L312-1及以下).
- 信用卡电子签名后,退款时间是多少?
- 消费者法典 (第L312-19条) 签署14个日历日.借款人可以在此期间无需支付任何费用或处罚撤销.Certyneo生成了签名的时间标记证明,确定了期限的起点.
- RFC 3161时间戳在签名中如何工作？
- RFC 3161时间戳由第三方时间戳颁发机构加盖经过证实的日期和时间。每次签署时都会申请时间戳；无法获得时，证明证书会予以提示。签署后对 PDF 的任何修改均可被检测到，审计跟踪依然有效。
- 个人贷款,贷款和LOA可以在网上签署吗?
- 是的。这三类合同均受《消费法典》管辖（第 L312-1 条及以下）。贷款人附上 FIPEN 以及每种类型特有的法律记载事项；三者的高级签名（AES）相同。
- 审计跟踪包含什么内容,以及如何访问?
- 追踪审计记录了:创建日期/时间,发送,打开,时间标签,签名IP,PDF印记,证书.可直接从Certyneo门户网站下载,实时或后期.
- 签署的合同存储在哪里?
- 欧盟安全托管（IONOS）符合RGPD和eIDAS。已签署的 PDF 及其证明证书默认保存 10 年，期限可调整。通过身份验证进行安全访问，供贷款人和借款人使用。
- FIPEN（欧洲标准化合同前信息表）是否为强制性？
- 是的，适用于所有消费信贷（个人贷款、指定用途贷款、LOA）：《消费法典》第 L312-12 条要求贷款人在合同订立前将其交给借款人。贷款人可将其附于 Certyneo 信封中；交付责任仍由贷款人承担。
- 专业借款人和个人借款人之间可以使用Certyneo吗?
- 是的.Certyneo是为B2C合同 (专业贷款人→个人借款人) 设计的.先进签名 (AES) 和这种步骤适合消费者法规的不对称关系.