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KYC (Know Your Customer)

Definizione

KYC (Know Your Customer) designa l''insieme delle procedure di verifica dell''identità che un''azienda applica ai propri clienti prima di entrare in relazione commerciale. Storicamente imposto alle banche dalle direttive antiriciclaggio, il KYC si è esteso alle operazioni di firma elettronica ad alto rischio: apertura di conto, credito, assicurazione, atti notarili. Tre pilastri: la verifica del documento d''identità (OCR e rilevamento di frodi sugli elementi di sicurezza di una carta o di un passaporto), il controllo di vivacità (prova che la persona è reale e presente, non una foto né un deepfake), e l''incrocio di informazioni con banche dati di riferimento. Collegamento con il livello di firma: più l''atto è sensibile, più il KYC è rafforzato — una firma semplice potrebbe non richiederne alcuno, mentre il regolamento eIDAS impone una verifica d''identità faccia a faccia o a distanza equivalente (KYC video) prima di emettere il certificato di una firma qualificata (QES). KYC e LCB-FT: il KYC è la fase di ingresso in relazione; la sorveglianza continua delle transazioni (LCB-FT) prosegue successivamente. Perché è importante: un KYC robusto è ciò che permette a una firma a distanza di avere lo stesso valore legale di una firma constatata di persona, collegando la chiave di firma a un essere umano verificato.

Domande frequenti

Che cosa significa KYC?

KYC (Know Your Customer, «conoscere il proprio cliente») designa l'insieme delle verifiche che un istituto finanziario deve condurre prima di instaurare un rapporto commerciale: identità del cliente, beneficiari effettivi, origine dei fondi, profilo di rischio. È un obbligo del dispositivo LCB-FT (lotta al riciclaggio di capitali e al finanziamento del terrorismo) derivante dal Codice monetario e finanziario.

Quale ruolo hanno la Banca di Francia e l'ACPR nel KYC?

La Banca di Francia non effettua il KYC al posto delle banche: è l'ACPR (Autorità di controllo prudenziale e di risoluzione), affidataria della Banca di Francia, che controlla la conformità dei dispositivi KYC e LCB-FT delle banche e delle assicurazioni e sanziona le inadempienze. La Banca di Francia gestisce inoltre file consultati al momento dell'instaurazione del rapporto (FICP, FCC), e TRACFIN riceve le segnalazioni di sospetto.

Quali documenti vengono richiesti durante un KYC?

Per una persona fisica: documento d'identità valido, giustificativo di domicilio, talvolta giustificativo dell'origine dei fondi. Per un'azienda: estratto del registro delle imprese, statuto, identità degli amministratori e dei beneficiari effettivi. La raccolta e la firma di questi fascicoli avvengono oggi a distanza, con verifica dell'identità e firma elettronica del fascicolo di instaurazione del rapporto.

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