在线签署保险承保
保险人（或经纪人）与被保险人之间的保险合同，电子签署，带有精确时间戳的14天撤回期。符合《保险法》第L132-5-1条、DDA指令（保险分销）和eIDAS法规——推荐高级签名、手写提及可替换、包括10年归档。
- 法律框架
- 保险法·DDA
- 签名级别
- 推荐eIDAS AES
- 法律归档
- 包括10年
什么是电子保险承保？
保险承保是被保险人接受保险人或经纪人提议的保险合同条款的行为。对于人寿保险（《保险法》第L132-5-1条），事前信息说明是强制性的；对于一般保险分销（DDA 2016/97指令），必须在承保前提供保险产品信息文件（DIC IPID），并附带有文件记录的咨询义务。高级电子签名可以精确追踪合同前要素的交付时刻和合同签署时刻——这启动了14天的撤回期（第L112-2-1条适用于远程销售，L132-5-1条适用于人寿保险）。
为什么要电子签名？
带时间戳的撤回期
14天期限（人寿保险第L132-5-1条，远程销售第L112-2-1条）从合同签署之日起计算。Certyneo高级签名通过合格时间戳精确记录该时刻——在争议时有约束力。
手写提及可替换
《保险法》第L132-5-1条规定人寿保险中的特定手写提及。最近的判例法允许通过键盘输入提及+高级签名替换，前提是提供审计跟踪证明被保险人对条款的了解。
可追踪的咨询义务
DDA指令规定咨询义务必须有文件记录：咨询动机、需求识别、产品适宜性。Certyneo允许电子签署咨询单据并与审计跟踪一起归档，在ACPR审计时可向ACPR出示。
有约束力的审计跟踪
每次承保都随附证明PDF：签署人身份通过OTP短信验证、合格时间戳、SHA-256哈希、IP。可向ACPR、客户诉讼和所有司法机构出示。
4步骤流程
从准备到法律归档，不到5分钟。
1. 准备承保
上传保险合同、信息说明（人寿保险）或DIC IPID（其他保险）、DDA咨询单据。包括条款和细则。
2. 交付合同前要素
通过合格时间戳发送给被保险人。该平台在技术上保证在合同签署前查阅要素。
3. 电子签署
高级签名 (AES) 配合已验证电话上的 OTP 短信。对于人寿保险，特定的手写说明通过键盘输入后加上时间戳。
4. 撤销期限和存档
14 天的期限从签名之日起算，使用合格的时间戳进行时间标记。已完成的合同 + 审计跟踪将自动存档 10 年。
常见问题
- 保险合同能否以电子方式签署？
- 可以，包括人寿保险（保险法第 L132-5-1 条）。法国判例法认可高级签名 + 审计跟踪满足实质和形式要求，条件是签署人身份已验证且对条款的了解可追踪。
- 人寿保险中强制性的手写说明是否与电子签名兼容？
- 可以 — 判例法（最高法院民庭第二分庭，2018 年）认可第 L132-5-1 条规定的手写说明可以通过键盘输入，条件是加上时间戳并配以高级签名。Certyneo 会自动生成说明表格并将其集成到审计跟踪中。
- 如何遵守 14 天的撤销期限？
- Certyneo 精确标记合同签名时间（eIDAS 意义上的合格时间戳）。14 天期限从该时刻起算。平台自动通知被保险人和保险人期限届满。
- 保险订阅需要什么级别的签名？
- 推荐高级签名 (AES)：通过 OTP 短信验证身份、单一证书、合格时间戳。符合 eIDAS 法规第 26 条和 ACPR 对保险分配的要求。
- DDA 建议义务是否可追踪？
- 可以。Certyneo 允许对建议单（需求识别、推荐产品的理由、适当性）进行电子签署。审计跟踪证明向客户的交付及其接受 — 在 ACPR 审计时可对其提出异议。
- 合同需要保存多长时间？
- 合同终止后最少保存 10 年（保险法第 L114-1 条关于诉讼时效期限，以及 ACPR 要求）。Certyneo 在此期间自动存档合同 + 审计跟踪。
- 如果被保险人在 14 天内撤销怎么办？
- 被保险人可以无理由撤销，通过挂号信或合同规定的任何方式（包括通过 Certyneo 的电子方式）。保险人必须在 30 天内退款。审计跟踪证明撤销日期和正确的期限计算。
- 电子签署的合同在法庭上是否有效？
- 是的 — 法国判例法一致认可符合 eIDAS 的电子签名。民法第 1367 条的可靠性推定使高级签名 (AES) 无需进一步证明即可对其提出异议。