Κανονικοποίηση ΦΠΑ επιστροφή πίστωσης : οδηγός 2026
Μη επιστρεφόμενη πίστωση ΦΠΑ, κακώς διαχειριζόμενες προθεσμίες, ελλιπής δήλωση CA3 : τα λάθη στοιχίζουν ακριβά. Ανακαλύψτε τον ειδικό οδηγό για την ασφάλεια των δικών σας διαδικασιών το 2026.
9 min
Τράπεζες, ασφαλιστές, μεσίτες, fintech
Ηλεκτρονική υπογραφή για τράπεζα & ασφάλιση
Άνοιγμα επαγγελματικού λογαριασμού, δοσσιέ στεγαστικού δανείου, συνδρομές ασφάλειας, συμβάσεις μεσιτείας, εντολές διαχείρισης χαρτοφυλακίου: δημοσιεύστε ολόκληρο το πεδίο των πράξεων που υπογράφονται από το ίδρυμά σας με επίπεδο απόδειξης eIDAS. Συμμόρφως προς τις οδηγίες DSP2 και DDA, τον Κώδικα Νομισματικών και Χρηματοοικονομικών Υποθέσεων, τον Κώδικα Ασφαλειών και τις απαιτήσεις KYC.
Περιπτώσεις χρήσης σε τραπεζική, ασφάλιση και fintech
Όλες οι συμβατικές πράξεις μιας τράπεζας, ενός ασφαλιστή ή ενός μεσίτη μπορούν να υπογραφούν ηλεκτρονικά, από το αρχικό KYC έως την υπογραφή συμβολαίου ασφάλισης ζωής.
Άνοιγμα λογαριασμού επαγγελματία
Σύμβαση λογαριασμού (άρθ. L312-1-1 Κώδικας χρήματος και χρηματοδότησης), αποψίλωση KYC επιχείρησης, υπογραφή συνημμένων καταστατικών. Συνιστώμενη προηγμένη υπογραφή + αξιόπιστη χρονοσήμανση για ανιχνευσιμότητα DSP2.
Φάκελος δανείου ακινήτων
Πρόσφορα δανείου (άρθ. L313-14 Κώδικας προστασίας καταναλωτή), περίοδος σκέψης 10 ημερών νόμος Scrivener ανιχνεύσιμη με ακρίβεια, διαδοχικές υπογραφές δανειολήπτη + συνδανειολήπτες + πιθανή εγγύηση.
Υπογραφή ασφάλισης
Συμβόλαια ασφάλισης ζωής (άρθ. L132-5-1 Κώδικας ασφαλειών), παροχή ασφάλισης, IARD επαγγελματική. Περίοδος απεξάρτησης 14 ημερών (άρθ. L112-2-1) με χρονοσήμανση, χειρόγραφη αναφορά αντικαταστάσιμη με προηγμένη υπογραφή.
Σύμβαση μεσιτείας
Εντολές μεσιτείας ασφάλισης ή πίστης (άρθ. L519-1 Κώδικας χρήματος και χρηματοδότησης για πίστη, L511-1 Κώδικας ασφαλειών για ασφάλιση), με ακριβή αμοιβή και περίοδο σκέψης.
Εντολή διαχείρισης χαρτοφυλακίου
Εντολές AMF/ACPR για διαχείριση σύμφωνα με εντολή (άρθ. D533-15 Κώδικας χρήματος και χρηματοδότησης). Προηγμένη υπογραφή + αξιόπιστη χρονοσήμανση, ίχνος ελέγχου σύμφωνο με απαιτήσεις MIF II.
Πώληση εξ αποστάσεως & πελάτης χώρος
Υπογραφές εξ αποστάσεως με περίοδο ανάκλησης 14 ημερών (άρθ. L222-7 Κώδικας προστασίας καταναλωτή για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες), διαδικασία ενισχυμένης αναγνώρισης DSP2 συμπεριλαμβανομένης.
Επικοινωνία & KYC
Αρχείο εισόδου σε σχέση και επαλήθευση της ταυτότητας (KYC) κατά την έναρξη μιας επιχειρηματικής σχέσης (άρθρα L561-5 και L561-6 του νομισματικού και χρηματοοικονομικού κώδικα, υποχρεώσεις LCB-FT).
Αμοιβαία συμμετοχή και πρόβλεψη
Ενημερώσεις για την εγγραφή σε συμπληρωματική παροχή υγείας ή σύμβαση συλλογικής πρόνοιας (άρθρο L221-2 του κώδικα της αμοιβαίας ασφάλισης).
Γιατί Certyneo για τραπεζική και ασφάλιση
Έξι εγγυήσεις ειδικά προσαρμοσμένες στις κανονιστικές απαιτήσεις των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και ασφαλιστικών.
Ισχυρή αναγνώριση συμβατή με DSP2
Επαλήθευση OTP SMS + email, σύμφωνη με απαιτήσεις ισχυρής αυθεντικοποίησης πελάτη (SCA) της DSP2. Αξιόπιστη χρονοσήμανση και SHA-256 hash εγγυώνται την ακεραιότητα και μη-αποποίησης.
Ίχνος ελέγχου κανονιστικά αντιτιθέμενο
Κάθε φάκελος παράγει πιστοποιητικό υπογραφής: ταυτότητα OTP, IP, αξιόπιστη χρονοσήμανση, SHA-256 hash. Αποδεκτό ενώπιον ACPR, AMF και όλων των αστικών και εμπορικών δικαστηρίων.
Φιλοξενία ΕΕ & GDPR
Κρυπτογράφηση TLS 1.3 κατά τη διαδρομή, AES-256 σε ηρεμία, αυστηρή απομόνωση δεδομένων. Φιλοξενία 100% ΕΕ (Γερμανία, IONOS), χωρίς υπεργολαβία εκτός ΕΕ. DPA σύμφωνη με GDPR συμπεριλαμβανομένη, συμβατή με απαιτήσεις τοποθεσίας δεδομένων τραπεζικού.
Αρχειοθέτηση 10 ετών σύμφωνη
Αρχειοθέτηση 10 ετών με αποδεικτική αξία (άρθ. L123-22 Εμπορικός Κώδικας, άρθ. R313-3 Κώδικας προστασίας καταναλωτή). Πλήρης εξαγωγή ανά πάσα στιγμή για έλεγχο ACPR/AMF ή μεταφορά στον διάδοχο.
Conforme eIDAS — niveau avancé (AES)
Signature avancée conforme au règlement (UE) n°910/2014. Pour les opérations exigeant le niveau qualifié (QES), roadmap d'intégration avec prestataire QTSP partenaire.
REST API + webhooks
Δημόσιο API REST για εγγενή ολοκλήρωση στο τραπεζικό CRM ή πλατφόρμα ασφάλισης. Webhooks για ελέγχο ροής εργασίας (envelope.signed, recipient.signed). Συμβατό με κύρια core banking και SI ασφάλισης.
Αποδεικτική αξία σε τραπεζική και ασφάλιση
Η αποδεικτική αξία μιας ηλεκτρονικής υπογραφής στα χρηματοοικονομικά παίζεται σε τρία πεδία: να αποδειχθεί η ισχυρή αυθεντικοποίηση πελάτη (SCA DSP2), να αποδειχθεί η συμμόρφωση με τη νόμιμη προθεσμία (Scrivener, απεξάρτηση, ανάκληση), και να εγγυηθεί η ακεραιότητα του συμβολαίου αρχειοθετημένου σε περίπτωση ελέγχου ACPR/AMF.
Certyneo παραδίδει για κάθε υπογραφή ένα πιστοποιητικό ελέγχου ενσωματωμένο στο PDF, το οποίο συγκεντρώνει τεχνικές αποδείξεις:
- Ταυτότητα υπογράφοντος (email + τηλέφωνο επαληθευμένο από OTP — συμβατό με SCA DSP2)
- Αξιόπιστη χρονοσήμανση κάθε ενέργειας (αποστολή, προβολή, υπογραφή, άρνηση)
- Κρυπτογραφικό αποτύπωμα SHA-256 του υπογεγραμμένου εγγράφου
- IP και χονδρή γεωγραφική θέση υπογράφοντος
- Λεπτομερές ημερολόγιο υπενθυμίσεων και ειδοποιήσεων
- Ανιχνευσιμότητα νόμιμης προθεσμίας (σκέψη Scrivener, ανάκληση, απεξάρτηση)
Αυτό το πλέγμα αποδείξεων ανταποκρίνεται στις απαιτήσεις του άρθρου 1366 του Αστικού Κώδικα, του κανονισμού eIDAS και των εποπτικών αρχών (ACPR, AMF). Σε περίπτωση ελέγχου ή διαφοράς με πελάτη, το ίχνος ελέγχου αποτελεί άμεση αντιτιθέμενη απόδειξη.
Συμμόρφωση DSP2, DDA, Κώδικας χρήματος και eIDAS
Certyneo εντάσσεται στο ισχύον νομικό πλαίσιο για τραπεζικά ιδρύματα, ασφαλιστικές και fintechs.
Οδηγία DSP2 (ΕΕ 2015/2366) — SCA
Η ισχυρή αυθεντικοποίηση πελάτη (SCA) επιβάλλει δύο στοιχεία από τρία: γνώση (κωδικός πρόσβασης), κατοχή (τηλέφωνο OTP), εγγενής (βιομετρία). Certyneo καλύπτει εγγενώς στοιχεία γνώσης + κατοχή μέσω OTP SMS και email.
Οδηγία DDA (ΕΕ 2016/97) — διανομή ασφάλισης
Η οδηγία διανομής ασφάλισης επιβάλλει τεκμηριωμένη διαδικασία προσυμβατικής πληροφόρησης (DIC IPID, καθήκον συμβουλής). Certyneo επιτρέπει την ηλεκτρονική υπογραφή στοιχείων πληροφόρησης με χρονοσημαίνω ίχνος της στιγμής παράδοσής τους στον πελάτη.
Κώδικας χρήματος και χρηματοδότησης — άρθ. L312-1-1 (λογαριασμός) & L313-14 (πίστη)
Το άρθρο L312-1-1 επιβάλλει γραπτή και προηγούμενη σύμβαση λογαριασμού· το άρθρο L313-14 ρυθμίζει την προσφορά δανείου ακινήτου με περίοδο σκέψης 10 ημερών. Certyneo ανιχνεύει με ακρίβεια τη στιγμή αποδοχής και τη ροή της νόμιμης προθεσμίας.
Κώδικας ασφαλειών — άρθ. L132-5-1 & L112-2-1
Το άρθρο L132-5-1 επιβάλλει σημείωμα προηγούμενης ενημέρωσης για ασφάλειες ζωής· το άρθρο L112-2-1 καθορίζει περίοδο ανάκλησης 14 ημερών για πωλήσεις εξ αποστάσεως. Η προηγμένη υπογραφή Certyneo + τεκμηριωμένη χρονοσήμανση καθιστούν αυτές τις προθεσμίες αντιτιθέμενες.
Συχνές ερωτήσεις χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων
Μπορεί μια σύμβαση λογαριασμού επαγγελματία να υπογραφεί ηλεκτρονικά;
Ναι, χωρίς περιορισμούς. Το άρθρο L312-1-1 του Κώδικα Νομισματικής και Χρηματοοικονομικής επιβάλλει προηγούμενη γραπτή σύμβαση αλλά δεν καθορίζει καμία μορφή. Η προηγμένη υπογραφή (AES) Certyneo συμμορφώνεται με τις απαιτήσεις DSP2 για ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη (SCA) ενώ χρονοσημαίνει με ακρίβεια την αποδοχή.
Πώς να τηρήσετε την περίοδο σκέψης Scrivener 10 ημερών για στεγαστικό δάνειο;
Certyneo χρονοσημαίνει με ακρίβεια τη διάθεση της πρότασης δανείου και την υπογραφή του πελάτη. Το audit trail αποδεικνύει χωρίς αμφιβολία ότι η προθεσμία των 10 ημερών (άρθρο L313-34 Κώδικα Καταναλωτή) τηρήθηκε πριν την υπογραφή — αντιτιθέμενη σε περίπτωση διαφοράς σχετικά με τη μη αντιτιθέμενη φύση του συμβολαίου.
Αντικαθιστά η ηλεκτρονική υπογραφή τη χειρόγραφη σημείωση στις ασφάλειες ζωής;
Ναι, στο πλαίσιο προηγμένης υπογραφής (AES) με audit trail. Η γαλλική νομολογία δέχεται ότι η προηγμένη ηλεκτρονική υπογραφή, συνοδευόμενη από audit trail που αποδεικνύει τη γνώση του πελάτη για τα στοιχεία του συμβολαίου, ικανοποιεί τις απαιτήσεις του άρθρου L132-5-1 του Κώδικα Ασφαλειών.
Είναι η περίοδος ανάκλησης 14 ημερών αντιτιθέμενη;
Ναι. Η τεκμηριωμένη χρονοσήμανση της υπογραφής του συμβολαίου ξεκινά την περίοδο ανάκλησης του άρθρου L112-2-1 του Κώδικα Ασφαλειών (ασφάλεια) ή L222-7 του Κώδικα Καταναλωτή (υπηρεσίες χρηματοοικονομικής εξ αποστάσεως). Certyneo καταγράφει αυτή την προθεσμία και ειδοποιεί αυτόματα τη λήξη της.
Ενσωματώνεται το Certyneo στο CRM τραπεζικής μου;
Ένα δημόσιο REST API είναι διαθέσιμο με webhooks γεγονότων (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached). Συμβατό με τα κύρια core banking (Sopra, Linedata, Murex) και SI ασφαλειών (Adelia, Cassiopae) μέσω webhooks ή polling.
Προστατεύονται τα δεδομένα πελάτη από το GDPR τραπεζικής;
Ναι. Κρυπτογράφηση TLS 1.3 + AES-256, αυστηρή απομόνωση κατά ίδρυμα, φιλοξενία 100% ΕΕ (Γερμανία) χωρίς υπεργολάβηση εκτός ΕΕ. DPA σύμφωνο με GDPR διαθέσιμο συμπεριλαμβανομένων ειδικών ρητρών για τράπεζες και μυστικό ασφαλειών (άρθρο L511-33 Κώδικα Νομισματικής και Χρηματοοικονομικής) και μυστικό ασφαλειών.
Τι να κάνετε σε περίπτωση ελέγχου ACPR ή AMF;
Το audit trail Certyneo είναι εξαγόμενο ανά πάσα στιγμή σε πιστοποιημένο PDF. Τεκμηριώνει την ταυτότητα του υπογράφοντα, την τεκμηριωμένη χρονοσήμανση, την ακεραιότητα του εγγράφου, τη συμμόρφωση με τις νομικές προθεσμίες. Αυτά τα στοιχεία είναι αντιτιθέμενα στις ρυθμιστικές αρχές για να αποδείξουν τη συμμόρφωση με το καθήκον του συμβουλευτικού και της προκαταρκτικής ενημέρωσης.
Πόσο κοστίζει η ηλεκτρονική υπογραφή για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα;
Ένα δωρεάν σχέδιο επιτρέπει δοκιμή σε 5 φακέλους ανά μήνα. Πέρα από αυτό, τα πληρωμένα σχέδια ξεκινούν με τιμή συμβατή με το τρέχον κόστος ευκαιρίας των εγγράφων χαρτιού. Η αρχειοθέτηση 10 ετών, το audit trail eIDAS και η τεχνική υποστήριξη περιλαμβάνονται.
Μπορούμε να αποδεσμεύσουμε την είσοδο και το KYC;
Ναι. Το KYC (γνωσία πελατών) και οι υποχρεώσεις LCB-FT (άρθρα L561-5 και L561-6 του νομισματικού και χρηματοοικονομικού κώδικα) δεν απαιτούν καμία μορφή χαρτιού.
Μπορεί κανείς να υπογράψει ηλεκτρονικά την αίτηση εγγραφής σε ασφαλιστικό ίδρυμα ή σε ασφαλιστικό σύστημα;
Η σύνταξη σε συμπληρωματική υγειονομική περίθαλψη ή συνθήκη πρόνοιας (άρθρο L221-2 του κώδικα αλληλεγγύης) υπογράφεται ηλεκτρονικά χωρίς περιορισμούς στη μορφή.
Προτεινόμενα άρθρα
Entreprise
Ηλεκτρονική υπογραφή για ασφαλιστικές εταιρείες
Ασφαλιστήρια συμβόλαια, δηλώσεις αποζημιώσεων, έντυπα μέλους: ηλεκτρονική υπογραφή στην ασφάλιση.
6 min
Entreprise
Ηλεκτρονική υπογραφή για τράπεζες και fintechs
Άνοιγμα λογαριασμών, πιστώσεις, τραπεζικές συναλλαγές: ηλεκτρονική υπογραφή στον τραπεζικό και το χρηματοοικονομικό τομέα.
6 min
Entreprise
Ευθύνη διευθυντή/διευθυντή: Όρια RCMS και ασφάλιση
4 min