Ηλεκτρονική υπογραφή σε τράπεζες, ασφάλειες και fintech: ολοκληρωμένος οδηγός

Ποιο είναι το νομικό πλαίσιο της ηλεκτρονικής υπογραφής στον χρηματοοικονομικό τομέα;

Οι ευρωπαϊκές οδηγίες DSP2 (πληρωμές) και DDA (ασφάλειες) επιβάλλουν συγκεκριμένους περιορισμούς δυνατής αυθεντικοποίησης του πελάτη (SCA) και ιχνηλασιμότητας του καθήκοντος παροχής συμβουλών. Η προηγμένη υπογραφή (AES) συμμορφούμενη με eIDAS ικανοποιεί αυτές τις απαιτήσεις.

Για να μεταβείτε από τη θεωρία στην πράξη, βρούστε τη λύσεις ψηφιακής ϕυγής Certyneo και την πρόσθετη οδηγία για τον τομέα σας (Λύση Certyneo για τράπεζα και ασφάλεια) — σύμβουλες eIDAS, χωρίς εγκατάσταση.

• Σύμβαση λογαριασμού επαγγελματικού: AES + DSP2 SCA (άρθρο L312-1-1 CMF)
• Δάνειο κατοικίας: AES + χρονοσήμανση της περιόδου Scrivener 10 ημερών (άρθρο L313-14 Κώδικας Καταναλωτή)
• Ασφαλιστική ένδειξη ζωής: AES + περίοδος ανάκλησης 14 ημερών με χρονοσήμανση (άρθρο L132-5-1 Κώδικας Ασφαλειών)
• Καθήκον παροχής συμβουλών DDA: AES του φύλλου συμβουλών + ιχνηλασιμότητα audit trail (UE 2016/97)

Ποιες πράξεις μπορούν να υπογραφούν ηλεκτρονικά στη τραπεζική και ασφάλιση;

Πώς μοιάζει μια τυπική ροή εργασίας για ένα αρχείο στεγαστικού δανείου;

1. 1

   Προετοιμασία της προσφοράς δανείου

   Πρότυπο συμμορφώνεται με άρθρο L313-24 Κώδικας Καταναλωτή: TAEG, διάρκεια, πίνακας απόσβεσης, FIPE, ειδοποίηση ασφάλισης δανειολήπτη, πράξη ενδεχόμενης εγγύησης.

2. 2

   Ενεργοποίηση της περιόδου Scrivener

   Αποστολή στον δανειολήπτη με χρονοσήμανση RFC 3161 της λήψης. Η προθεσμία 10 ημερολογιακών ημερών αρχίζει από αυτό το χρονόσημο — αδύνατη η αμφισβήτηση.

3. 3

   Τεχνικός αποκλεισμός για 10 ημέρες

   Το Certyneo αποκλείει οποιαδήποτε υπογραφή πριν από την 11η ημέρα. Αυτόματη ειδοποίηση για τη λήξη της περιόδου.

4. 4

   Υπογραφή πολλαπλών δανειοληπτών + εγγύησης

   Κάθε υπογράφων υπογράφει με OTP SMS στο τηλέφωνό του. Πράξη ολοκληρωμένη + audit trail αρχειοθετημένα 10 χρόνια μετά την πλήρη αποπληρωμή.

Συχνές ερωτήσεις — Ηλεκτρονική υπογραφή στη τραπεζική και ασφάλεια

Η ηλεκτρονική υπογραφή ικανοποιεί το SCA (Strong Customer Authentication) DSP2;

Ναι. Το DSP2 επιβάλλει δύο στοιχεία μεταξύ γνώσης, κατοχής, εγγενούς χαρακτηριστικού. Η προηγμένη υπογραφή (AES) Certyneo καλύπτει γνώση (κωδικός πρόσβασης + email) + κατοχή (OTP SMS σε επαληθευμένο τηλέφωνο). Συμβατή με SCA χωρίς πρόσθετη βιομετρία.

Πώς να τηρήσετε το περιθώριο Scrivener των 10 ημερών σε ακίνητα δάνεια;

Η Certyneo χρονοσημαίνει τη λήψη της προσφοράς με χρονοσήμανση RFC 3161. Η προθεσμία 10 ημερών αρχίζει από τότε. Η πλατφόρμα μπλοκάρει τεχνικά οποιαδήποτε υπογραφή πριν την 11η ημέρα — αντιστάσιμη σε περίπτωση διαφοράς αναποτελεσματικότητας (άρθρο L313-39 Κώδικα Καταναλωτή).

Είναι η υποχρεωτική χειρόγραφη αναφορά στη ζωή ασφάλεια συμβατή;

Ναι — το άρθρο L132-5-1 του γαλλικού Κώδικα Ασφαλίσεων (Code des assurances) δεν επιβάλλει καμία χειρόγραφη αναφορά (ρυθμίζει το δικαίωμα υπαναχώρησης τριάντα ημερών, που ασκείται με συστημένη επιστολή ή ηλεκτρονική συστημένη αποστολή)· και όταν ένα κείμενο απαιτεί αναφορά γραμμένη ιδιοχείρως από τον αντισυμβαλλόμενο, το άρθρο 1174 του Αστικού Κώδικα επιτρέπει να τεθεί σε ηλεκτρονική μορφή, εφόσον οι όροι της τοποθέτησής της εγγυώνται ότι μπορεί να γίνει μόνο από τον ίδιο. Το Certyneo δημιουργεί αυτόματα τη φόρμα και την ενσωματώνει στο audit trail.

Είναι η υποχρέωση συμβουλής DDA ιχνηλατήσιμη;

Ναι. Το Certyneo επιτρέπει την ηλεκτρονική υπογραφή του φύλλου συμβουλών (προσδιορισμός αναγκών, αιτιολόγηση, καταλληλότητα προϊόντος). Το audit trail αποδεικνύει τη παράδοση στον πελάτη και την αποδοχή του — αντιτάξιμο στην ACPR σε περίπτωση ελέγχου.

Πώς διεξάγεται ο έλεγχος ACPR ή AMF;

Το audit trail Certyneo μπορεί να εξαχθεί ανά πάσα στιγμή σε πιστοποιημένο PDF, τεκμηριώνοντας την ταυτότητα του υπογράφοντος, τη χρονοσήμανση RFC 3161, την ακεραιότητα του εγγράφου, τη συμμόρφωση με τις νόμιμες προθεσμίες. Τα στοιχεία είναι αντιστάσιμα έναντι των αρχών για να αποδείξουν τη συμμόρφωση με το καθήκον συμβουλής και τις προ-συμβατικές πληροφορίες.

Χειρογράφων και λύσεις σχετικές

Εξερευνηση των σχετικών πόλεμων από τον οικό φυσικής υπογραφής.

• Τραπεζική & Ασφάλιση
• Διαβατήριο DSP2 & η εξαιρετική αυθεντητικότητα (SCA)
• Διαβατήριο KYC & LCB-FT διαδικτυακώς
• Εξέταση προσωπικότητας υπόλοιπου
• Οδηγός eIDAS — SES, AES, QES