银行和保险指南·2026
银行、保险和金融科技中的电子签名：完整指南
在DSP2强客户认证(SCA)要求、保险代理人信息披露义务(DDA)、法定冷静期(不动产信用Scrivener法)或退保期(人寿保险)的约束下，金融和保险机构管理着密集的监管框架。本指南解释如何安全地实现数字化而不存在诉讼风险。
更新于
法律框架：金融部门的电子签名
欧洲指令DSP2(支付)和DDA(保险)对客户的强认证(SCA)和咨询义务的可追溯性施加了具体的约束。符合eIDAS的高级签名(AES)满足这些要求。
- 专业账户协议：AES + DSP2 SCA(金融和货币代码第L312-1-1条)
- 不动产信用：AES +Scrivener期限10天的时间戳(消费法第L313-14条)
- 人寿保险承保：AES +14天取消期时间戳(保险法第L132-5-1条)
- DDA咨询义务：AES咨询单据+可追溯的审计跟踪(EU 2016/97)
可在银行和保险中电子签署的文件
专业账户协议(金融和货币代码第L312-1-1条)
不动产贷款报价(消费法第L313-14条)
人寿保险承保(保险法第L132-5-1条)
经纪协议(金融和货币代码第L519-1条/保险法第L511-1条)
投资组合管理授权(金融和货币代码第D533-15条)
合同前信息单(DIC IPID、DDA)
不动产信用文件的典型工作流程
- 1
准备贷款报价
符合消费法第L313-24条的模板：年百分比利率、期限、摊销表、FIPE、借款人保险通知、可能的担保行为。
- 2
触发Scrivener期限
发送给借款人，并标注合格收据时间戳。10个自然日的期限从该时间戳起开始计算——无法质疑。
- 3
10天的技术锁定
Certyneo在第11天之前阻止任何签名。期限到期自动通知。
- 4
多借款人+担保人签名
每个签署人在其手机上使用OTP短信签署。文件最终确定+审计跟踪在完全还款后存档10年。
常见问题——银行和保险中的电子签名
- 电子签名是否满足DSP2 SCA(强客户认证)要求？
- 是的。DSP2要求在知识、持有、固有属性中选择两个。Certyneo高级签名(AES)涵盖知识(密码+电子邮件)+持有(经验证的手机上的OTP短信)。无需额外生物识别技术即可兼容SCA。
- 如何在不动产信用上遵守10天的Scrivener期限？
- Certyneo使用符合eIDAS的合格时间戳记录报价的接收。10天的期限从此刻起开始计算。该平台在第11天之前技术性地阻止任何签名——在不可对抗性纠纷诉讼中可对抗(消费法第L313-39条)。
- 人寿保险中强制手写提及是否兼容？
- 是的 — 判例法（法国民事诉讼法院第二庭，2018年）认可根据第L132-5-1条强制要求的手写提及可以通过键盘输入，但须附加时间戳和高级签名。Certyneo会自动生成表单并将其集成到审计跟踪中。
- DDA咨询义务是否可追踪？
- 是的。Certyneo允许以电子方式签署咨询单（需求识别、理由、产品适配性）。审计跟踪证明向客户的交付和接受 — 在ACPR审计时具有抗辩力。
- ACPR或AMF审计如何进行？
- Certyneo审计跟踪可随时导出为认证PDF格式，记录签署人身份、合格时间戳、文件完整性、遵守法定期限。这些要素对政府部门具有抗辩力，可证明遵守咨询义务和合同前信息披露。