安全支付：电子商务标准和认证

安全支付：电子商务中的标准和认证⬥⬥⬥ 保护交易已成为任何电子商务网站的战略问题。根据法兰西银行的数据，2023 年在线支付的欺诈率达到 0.193%，比本地支付高出约 10 倍。面对这种风险，商家必须依赖严格的技术标准和监管认证生态系统。了解这些标准不是一种选择：它是一项法律、商业和保险义务，决定了消费者的信心和活动的可持续性。

PCI DSS：卡安全的全球基础

PCI DSS：卡安全的全球基础⬥⬥⬥ 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) ⬥⬥⬥，由 PCI 安全标准委员会（Visa、Mastercard、American Express、Discover、JCB）发布，构成了任何参与者存储、处理或传输银行卡数据的强制存储库。 4.0 版本自 2024 年 3 月 31 日起全面适用，提出了 12 项主要要求，分为 6 个目标：保护网络、保护数据、管理漏洞、控制访问、监控系统和维护安全策略。⬥⬥⬥ 支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) ⬥⬥⬥，由 PCI 安全标准委员会（Visa、Mastercard、American Express、Discover、JCB）发布，构成了任何参与者存储、处理或传输银行卡数据的强制存储库。 4.0 版本自 2024 年 3 月 31 日起全面适用，提出了 12 项主要要求，分为 6 个目标：保护网络、保护数据、管理漏洞、控制访问、监控系统和维护安全策略。

合规程度取决于年度交易量：

• 1 级⬥⬥⬥：每年超过 600 万笔交易 — 由 QSA（合格安全评估员）进行年度审核1 级⬥⬥⬥：每年超过 600 万笔交易 — 由 QSA（合格安全评估员）进行年度审核
• 2 级⬥⬥⬥：1 至 600 万 — SAQ 自我评估 + 季度 ASV 扫描⬥⬥⬥ 3 级和 4 级 ⬥⬥⬥：低于 100 万 — 简化 SAQ2 级⬥⬥⬥：1 至 600 万 — SAQ 自我评估 + 季度 ASV 扫描⬥⬥⬥ 3 级和 4 级 ⬥⬥⬥：低于 100 万 — 简化 SAQ
• 不合规将使您面临每月 5,000 至 100,000 欧元的罚款，甚至无法获得银行卡受理批准。不合规将使您面临每月 5,000 至 100,000 欧元的罚款，甚至无法获得银行卡受理批准。

3D Secure 2 和强认证（SCA）⬥⬥⬥ 由⬥⬥⬥欧洲指令PSD2（PSD2）⬥⬥⬥及其技术法规RTS实施，⬥⬥⬥强客户认证（Strong Customer Authentication）⬥⬥⬥自5月15日起强制执行， 2021 年在法国。它基于至少两个因素的组合：知识（密码）、占有（智能手机）和固有（生物识别技术）。

⬥⬥⬥ 3D Secure 2.x

⬥⬥⬥ 3D Secure 2.x(EMV 3DS) 协议取代了历史版本。它允许使用 100 多个上下文数据（设备指纹、历史记录、篮子）进行实时风险分析，从而实现低风险交易的“无摩擦”过程。结果：保留兑换率，并将欺诈事件中的责任转移给发卡机构（责任转移）。(EMV 3DS) 协议取代了历史版本。它允许使用 100 多个上下文数据（设备指纹、历史记录、篮子）进行实时风险分析，从而实现低风险交易的“无摩擦”过程。结果：保留兑换率，并将欺诈事件中的责任转移给发卡机构（责任转移）。标记化、加密和其他认证⬥⬥⬥ 标记化

⬥⬥⬥ 标记化使用不可利用的标识符替换敏感数据，从而大大缩小 PCI DSS 范围。再加上加密使用不可利用的标识符替换敏感数据，从而大大缩小 PCI DSS 范围。再加上加密

最低 TLS 1.2 ⬥⬥⬥（建议使用 TLS 1.3）和

最低 TLS 1.2 ⬥⬥⬥（建议使用 TLS 1.3）和HSM（硬件安全模块）认证的 FIPS 140-2 3 级 ⬥⬥⬥，它构成了当前的最佳实践。其他认证可增强商家网站的可信度：其他认证可增强商家网站的可信度：ISO/IEC 27001 ⬥⬥⬥：信息安全管理ISO/IEC 27001 ⬥⬥⬥：信息安全管理SOC 2 Type II ⬥⬥⬥：云提供商的运营控制

SOC 2 Type II ⬥⬥⬥：云提供商的运营控制

• PSP 认证ACPR 针对支付机构的认证⬥⬥⬥ eIDAS 标签
• ACPR 针对支付机构的认证⬥⬥⬥ eIDAS 标签用于合格的电子签名
• 用于合格的电子签名适用于法国和欧洲的法律框架
• 除了 PSD2 之外，还有多个文本管理在线支付：除了 PSD2 之外，还有多个文本管理在线支付：

货币和金融法典（第 L.133-1 条及以下条款）

货币和金融法典（第 L.133-1 条及以下条款）规定了事件中的责任欺诈；规定了事件中的责任欺诈；GDPR（欧盟法规 2016/679）⬥⬥⬥ 要求最大限度地减少所收集的银行数据；DORA 法规⬥⬥⬥（自 2025 年 1 月起适用）增强了金融机构的数字运营弹性。 CNIL 定期对违规行为进行制裁：2023 年，多家电子零售商因不合规存储 CVV 而被点名。DORA 法规⬥⬥⬥（自 2025 年 1 月起适用）增强了金融机构的数字运营弹性。 CNIL 定期对违规行为进行制裁：2023 年，多家电子零售商因不合规存储 CVV 而被点名。结论

结论

支付安全不仅仅是检查监管框：它是对转化率和声誉的直接投资。符合 PCI DSS 4.0 的网站将 3DS2 与智能豁免和标记化集成，可减少欺诈（高达 -80%）和购物车放弃。对于任何认真的电子零售商来说，每年审核您的支付提供商 (PSP) 并保持合规文档最新是必不可少的反应。