Elektronisk signatur inom bank, försäkring och fintech: fullständig guide

Juridisk ram: elektronisk signatur inom finanssektorn

De europeiska direktiven DSP2 (betalningar) och DDA (försäkring) ställer specifika krav på stark kundautentisering (SCA) och spårbarhet av rådgivningsplikt. Avancerad signatur (AES) enligt eIDAS uppfyller dessa krav.

• Professionellt kontoavtal: AES + DSP2 SCA (art. L312-1-1 CMF)
• Bostadskredit: AES + tidsstämpel för 10-dagars Scrivener-period (art. L313-14 Code conso)
• Livförsäkringsteckning: AES + 14-dagars ångrätt med tidsstämpel (art. L132-5-1 Code assurances)
• DDA-rådgivningsplikt: AES för rådgivningsblad + spårbar audit trail (EU 2016/97)

Dokument som kan signeras elektroniskt inom bank & försäkring

Typiskt arbetsflöde för ett bostadskreditärende

1. 1

   Förbered kreditierbjudandet

   Modell enligt art. L313-24 Code conso: TAEG, löptid, amorteringsplan, FIPE, låntagarförsäkringsmeddelande, eventuellt borgenärsakt.

2. 2

   Utlös Scrivener-perioden

   Skickas till låntagaren med kvalificerad tidsstämpel på mottagandet. Den 10-dagars kalendersperiod börjar från denna tidsstämpel — omöjlig att bestrida.

3. 3

   Teknisk blockering under 10 dagar

   Certyneo blockerar all signering före dag 11. Automatisk avisering när perioden löper ut.

4. 4

   Signering av flera låntagare + borgenär

   Varje undertecknare signerar med OTP SMS på sin telefon. Dokument slutfört + audit trail arkiverat i 10 år efter fullständig återbetalning.

Vanliga frågor — Elektronisk signatur inom bank & försäkring

Uppfyller elektronisk signatur DSP2 SCA (Strong Customer Authentication)?

Ja. DSP2 kräver två element bland kunskap, innehav, inneboende. Certyneo:s avancerade signatur (AES) täcker kunskap (lösenord + e-post) + innehav (OTP SMS på verifierad telefon). Kompatibel med SCA utan ytterligare biometri.

Hur respekterar man 10-dagars Scrivener-perioden för bostadskredit?

Certyneo tidsstämplar mottagandet av erbjudandet med en kvalificerad tidsstämpel enligt eIDAS. Den 10-dagars perioden börjar från denna tidpunkt. Plattformen blockerar tekniskt all signering före dag 11 — kan gälla vid tvister om inopposabilitet (art. L313-39 Code conso).

Är den obligatoriska handskrivna anteckningen i livförsäkring kompatibel?

Ja — rättspraxis (Cass. civ. 2e, 2018) godtar att den handskrivna anteckning som krävs enligt art. L132-5-1 kan matas in via tangentbord, förutsatt att den är tidsstämplad och åtföljd av avancerad signatur. Certyneo genererar automatiskt formuläret och integrerar det i audit trail.

Är DDA-rådgivningsplikten spårbar?

Ja. Certyneo möjliggör elektronisk signering av rådgivningsbladet (identifiering av behov, motivering, produktlämplighet). Audit trail bevisar leverans till kund och acceptans — kan gälla för ACPR vid revision.

Hur går ACPR- eller AMF-revision till?

Certyneo:s audit trail kan exporteras när som helst som certifierad PDF, dokumenterande undertecknares identitet, kvalificerad tidsstämpel, dokumentets integritet, efterlevnad av lagstadgade tidsfrister. Elementen kan gälla för myndigheter för att bevisa efterlevnad av rådgivningsplikt och förhandsuppgiftskrav.