Un'offerta di mutuo immobiliare può essere firmata elettronicamente?

Sì, senza limitazioni. La legge Scrivener (art. L313-14 e seguenti Codice consumo) impone uno scritto preliminare ma non prescrive alcuna forma. La firma avanzata Certyneo + marcatura temporale RFC 3161 permettono di soddisfare il formalismo accelerando al contempo il trattamento.

Come essere sicuri che il termine di riflessione di 10 giorni sia rispettato?

Certyneo appone un timbro temporale preciso sulla ricezione dell'offerta da parte del mutuatario (con marcatura temporale RFC 3161). Il termine inizia da quel momento. La piattaforma blocca tecnicamente qualsiasi firma prima dell'11º giorno e fornisce l'audit trail provando il rispetto del termine — opponibile in caso di controversia di inopponibilità (art. L313-39 Codice del consumo).

Si può far firmare un'offerta a una coppia o più mutuatari?

Sì. Certyneo gestisce nativamente i co-mutuatari (sposati, pacsati, conviventi, comunione). Ciascuno riceve un collegamento personale protetto da OTP SMS sul proprio numero. Tutti devono firmare prima che l'offerta sia definitivamente accettata.

Il garante deve firmare elettronicamente anche?

Sì. Dal 1° gennaio 2022, l'articolo 1175 del Codice civile non esclude più dalla firma elettronica gli atti relativi alle garanzie: l'atto di fideiussione è allegato al fascicolo e firmato elettronicamente dal/dai garanti. La menzione di impegno richiesta dall'articolo 2297 del Codice civile deve essere apposta dal garante stesso; in forma elettronica, il procedimento deve garantire che solo lui possa apporla (articolo 1174). Certyneo la fa digitare al garante stesso nel proprio percorso di firma, con marca temporale e tracciamento nell'audit trail.

Quale livello di firma per un credito immobiliare?

Firma avanzata (AES) consigliata: autenticazione forte DSP2 tramite OTP SMS, certificato univoco, marcatura temporale RFC 3161. Conforme all'articolo 26 del regolamento eIDAS e ai requisiti ACPR per le operazioni di credito.

Quanto tempo è necessario conservare il fascicolo?

Minimo 10 anni dopo il rimborso completo del mutuo (art. L312-1-3 CMF, e durata del mutuo + 10 anni secondo i requisiti ACPR). Certyneo archivia automaticamente il fascicolo + l'audit trail durante questo periodo.

Cosa succede se il mutuatario vuole recedere?

Il credito immobiliare non beneficia del termine di recesso di 14 giorni (riservato al credito al consumo). Tuttavia, il mutuatario può rifiutare l'offerta entro 10 giorni di riflessione senza motivo. Oltre questo periodo, solo le clausole sospensive del compromesso di vendita consentono l'annullamento.

Il fascicolo firmato elettronicamente è opponibile davanti al giudice?

Sì — la giurisprudenza francese riconosce la firma elettronica conforme eIDAS. La firma avanzata (AES) è ricevibile come prova (art. 1366 e 1367 Codice civile); la sua affidabilità si dimostra con l'audit trail, poiché la presunzione di affidabilità è riservata alla firma qualificata.

Art. L313-14 Codice dei consumatori · legge Scrivener · eIDAS AES

Firma un fascicolo di credito immobiliare online

Offerta di mutuo immobiliare tra un istituto bancario e un mutuatario (e co-mutuatario, garante), firmata elettronicamente con rispetto preciso del termine legale di riflessione di 10 giorni (legge Scrivener). Conforme all'articolo L313-14 del Codice del consumo, firma avanzata consigliata, multi-firmatari, archiviazione 10 anni inclusa.

Quadro legale: Art. L313-14 Codice consumo · Scrivener
Livello di firma: AES eIDAS consigliata
Archiviazione legale: 10 anni inclusi

Che cos'è un fascicolo di credito immobiliare?

Il fascicolo di credito immobiliare raggruppa l'insieme degli atti contrattuali di un mutuo immobiliare: offerta di prestito (art. L313-24 Codice del consumo), piano di ammortamento, scheda informativa precontrattuale europea (FIPE), avviso di assicurazione mutuatario, atto di fideiussione eventuale. L'articolo L313-14 impone un'offerta di prestito scritta consegnata al mutuatario, che dispone di un termine di riflessione irriducibile di 10 giorni prima di poterla accettare (legge Scrivener 2 del 13 luglio 1979). Il termine decorre dalla ricezione dell'offerta — da cui l'importanza di una marcatura temporale RFC 3161.

Perché firmare elettronicamente?

Termine Scrivener marcato temporalmente al secondo

Il termine di riflessione di 10 giorni (art. L313-34 Codice consumo) decorre dalla ricezione dell'offerta. La firma avanzata Certyneo marca temporalmente con precisione questo momento con marcatura temporale RFC 3161 — una data verificabile in caso di controversia di inopponibilità.

Multi-firmatari (co-mutuatari, garante)

Mutuatario principale + co-mutuatario(i) + garante eventuale. Il nostro flusso gestisce la firma sequenziale o parallela, ogni firmatario riceve un collegamento individuale protetto da OTP SMS. Compatibile con coppie non coniugate, PACS, comunione.

Archiviazione 10 anni conforme

L'articolo L312-1-3 del Codice monetario e finanziario e i requisiti ACPR impongono la conservazione dei fascicoli di credito per 10 anni dopo il rimborso completo. Certyneo archivia automaticamente l'offerta firmata + il suo audit trail eIDAS durante questo periodo.

Audit trail opponibile

Ogni fascicolo è consegnato con un PDF di prova: identità di ogni firmatario verificata tramite OTP, marcatura temporale RFC 3161, hash SHA-256, IP. Opponibile in caso di controversia sul termine Scrivener, la conformità dell'informazione precontrattuale o le condizioni del prestito.

Procedura in 4 fasi

Dalla preparazione all'archiviazione legale, in meno di 5 minuti.

1. Preparare l'offerta di mutuo
Carica la tua offerta di mutuo conforme all'art. L313-24 Codice consumo (importo, tasso, durata, TAEG, costo totale, piano di ammortamento). Includi la FIPE, l'avviso assicurazione e l'atto di garanzia eventuale.
2. Inviare per ricezione
L'invio attiva la marcatura temporale RFC 3161 della ricezione da parte del mutuatario. Il termine di 10 giorni inizia a decorrere con precisione a partire da questo timestamp.
3. Termine di riflessione di 10 giorni
Il mutuatario non può firmare prima dell'11º giorno. Certyneo blocca tecnicamente qualsiasi firma anticipata e notifica automaticamente la scadenza del termine.
4. Firmare e sbloccare i fondi
All'11º giorno, ogni mutuatario firma con OTP SMS. Il fascicolo finalizzato + audit trail vengono archiviati per 10 anni. Lo sblocco dei fondi può avvenire in conformità all'offerta.

Domande frequenti

Un'offerta di mutuo immobiliare può essere firmata elettronicamente?: Sì, senza limitazioni. La legge Scrivener (art. L313-14 e seguenti Codice consumo) impone uno scritto preliminare ma non prescrive alcuna forma. La firma avanzata Certyneo + marcatura temporale RFC 3161 permettono di soddisfare il formalismo accelerando al contempo il trattamento.
Come essere sicuri che il termine di riflessione di 10 giorni sia rispettato?: Certyneo appone un timbro temporale preciso sulla ricezione dell'offerta da parte del mutuatario (con marcatura temporale RFC 3161). Il termine inizia da quel momento. La piattaforma blocca tecnicamente qualsiasi firma prima dell'11º giorno e fornisce l'audit trail provando il rispetto del termine — opponibile in caso di controversia di inopponibilità (art. L313-39 Codice del consumo).
Si può far firmare un'offerta a una coppia o più mutuatari?: Sì. Certyneo gestisce nativamente i co-mutuatari (sposati, pacsati, conviventi, comunione). Ciascuno riceve un collegamento personale protetto da OTP SMS sul proprio numero. Tutti devono firmare prima che l'offerta sia definitivamente accettata.
Il garante deve firmare elettronicamente anche?: Sì. Dal 1° gennaio 2022, l'articolo 1175 del Codice civile non esclude più dalla firma elettronica gli atti relativi alle garanzie: l'atto di fideiussione è allegato al fascicolo e firmato elettronicamente dal/dai garanti. La menzione di impegno richiesta dall'articolo 2297 del Codice civile deve essere apposta dal garante stesso; in forma elettronica, il procedimento deve garantire che solo lui possa apporla (articolo 1174). Certyneo la fa digitare al garante stesso nel proprio percorso di firma, con marca temporale e tracciamento nell'audit trail.
Quale livello di firma per un credito immobiliare?: Firma avanzata (AES) consigliata: autenticazione forte DSP2 tramite OTP SMS, certificato univoco, marcatura temporale RFC 3161. Conforme all'articolo 26 del regolamento eIDAS e ai requisiti ACPR per le operazioni di credito.
Quanto tempo è necessario conservare il fascicolo?: Minimo 10 anni dopo il rimborso completo del mutuo (art. L312-1-3 CMF, e durata del mutuo + 10 anni secondo i requisiti ACPR). Certyneo archivia automaticamente il fascicolo + l'audit trail durante questo periodo.
Cosa succede se il mutuatario vuole recedere?: Il credito immobiliare non beneficia del termine di recesso di 14 giorni (riservato al credito al consumo). Tuttavia, il mutuatario può rifiutare l'offerta entro 10 giorni di riflessione senza motivo. Oltre questo periodo, solo le clausole sospensive del compromesso di vendita consentono l'annullamento.
Il fascicolo firmato elettronicamente è opponibile davanti al giudice?: Sì — la giurisprudenza francese riconosce la firma elettronica conforme eIDAS. La firma avanzata (AES) è ricevibile come prova (art. 1366 e 1367 Codice civile); la sua affidabilità si dimostra con l'audit trail, poiché la presunzione di affidabilità è riservata alla firma qualificata.

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