ALV:n säännöstely ja hyvityksen takaisinmaksu: opas 2026
Maksettua ALV-hyvitystä, hallitsemattomia määräaikoja, epätäydellinen CA3-ilmoitus: virheet maksavat kalliisti. Tutustu asiantuntijan oppaaseen turvaksesi toimenpiteitäsi vuonna 2026.
9 min
Pankit, vakuutusyhtiöt, välittäjät, fintech-yritykset
Sähköinen allekirjoitus pankille ja vakuutukselle
Yritystilin avaaminen, asuntolainakansiot, vakuutusvelvoitteet, välityssopimukset, salkunhoitovaltuudet: digitalisoi kaikki laitoksesi allekirjoittamat toimet eIDAS-todistotasolla. Noudattaa DSP2- ja DDA-direktiivejä, rahaa- ja rahoituslakia, vakuutuslakia ja KYC-vaatimuksia.
Käyttötapaukset pankkitoiminnassa, vakuutuksissa ja fintech-alalla
Kaikki pankin, vakuutusyhtiön tai välittäjän sopimuksellisia tekoja voidaan allekirjoittaa sähköisesti alkuperäisestä KYC:stä henkivakuutussopimuksen tekemiseen.
Yritystilin avaus
Tilisopimus (rahaa- ja rahoituslain art. L312-1-1), dematrerialisoitu KYC yritykselle, liitteinä olevien säännösten allekirjoitus. Suositeltu edistynyt allekirjoitus + pätevä aikaleima DSP2-jäljitettävyyttä varten.
Asuntolainan hakemus
Lainatarjous (kuluttajansuojalain art. L313-14), 10 päivän harkinta-aika Scrivener-lailla tarkasti jäljitettävissä, peräkkäiset allekirjoitukset lainanottaja + rinnakkain ottajat + mahdollinen takuu.
Vakuutusvelvoite
Henkivakuutussopimukset (vakuutuslain art. L132-5-1), eläkevakuutus, ammattilaisilta IARD. 14 päivän peruuttamisaika (art. L112-2-1) aikaleimattuna, käsinkirjoitettu maininta korvattavissa edistyneellä allekirjoituksella.
Välityssopimus
Vakuutus- tai luottovälitysvaltuudet (rahaa- ja rahoituslain art. L519-1 luotolle, vakuutuslain art. L511-1 vakuutukselle), tarkkaan määritellyllä korvauksella ja harkinta-ajalla.
Salkunhoitovaltuus
AMF/ACPR-valtuudet mandaatinhoidon osalta (rahaa- ja rahoituslain art. D533-15). Edistynyt allekirjoitus + pätevä aikaleima, audit trail MIF II -vaatimusten mukaisesti.
Etämyynti ja asiakasalue
Etämyynti 14 päivän peruuttumisoikeudella (kuluttajansuojalain art. L222-7 rahoituspalveluille), DSP2-yhdenmukainen vahvista tunnistusmenettelyä sisältävä.
Miksi Certyneo pankille ja vakuutukselle
Kuusi takuuta, jotka on erityisesti mukautettu rahoitus- ja vakuutuslaitosten sääntelyvaatimuksiin.
DSP2-yhteensopiva vahva tunnistautuminen
OTP SMS + sähköpostin vahvistus, noudattaa DSP2:n asiakkaan vahvan tunnistamisen (SCA) vaatimuksia. Pätevä aikaleima ja SHA-256-hash takaavat eheyden ja kiistämättömyyden.
Sääntelymukainen audit trail
Jokainen kirjekuori tuottaa allekirjoitustodistuksen: OTP-identiteetti, IP, pätevä aikaleima, SHA-256-hash. Hyväksyttävä ACPR:n, AMF:n ja kaikissa siviili- ja kauppatuomioistuimissa.
EU-isännöinti ja GDPR
TLS 1.3 -salaus siirtämisen aikana, AES-256 lepotilassa, tiukka data-eristäminen. 100 % EU-isännöinti (Saksa, IONOS), ei EU:n ulkopuolista alihankkijaa. GDPR-yhteensopiva DPA sisältyy, yhteensopiva pankkitietojen paikallisuusvaatimusten kanssa.
10 vuoden arkistointi vaatimustenmukaisesti
10 vuoden arkistointi todistearvolla (kauppalaki 123-22 artikla, kuluttajansuojalaki 313-3 artikla). Täydellinen vienti milloin tahansa ACPR/AMF-auditoitaa varten tai siirtoa varten seuraajalle.
Conforme eIDAS — niveau avancé (AES)
Signature avancée conforme au règlement (UE) n°910/2014. Pour les opérations exigeant le niveau qualifié (QES), roadmap d'intégration avec prestataire QTSP partenaire.
REST API + webhooks
Julkinen REST API natiiveihin integrointeihin pankkien CRM-järjestelmään tai vakuutusalustan kanssa. Webhookit työnkulun ohjaukseen (envelope.signed, recipient.signed). Yhteensopiva pääasiallisten core banking- ja vakuutus-IT-järjestelmien kanssa.
Todistearvo pankkisektorilla ja vakuutusalalla
Sähköisen allekirjoituksen todistearvo rahoituksessa perustuu kolmeen tekijään: asiakkaan vahvan tunnistautumisen (SCA DSP2) osoittaminen, lain määräaman ajan vaatimuksenmukaisuuden todistaminen (Scrivener, luopuminen, peruuttaminen) ja arkistoidun sopimuksen eheyden takaaminen ACPR/AMF-auditointia varten.
Certyneo toimittaa jokaiselle allekirjoitukselle auditin sertifikaatin integroituna PDF-tiedostoon, joka sisältää tekniset todisteet:
- Allekirjoittajan henkilöllisyys (sähköposti + puhelin vahvistettu OTP-koodilla — yhteensopiva SCA DSP2:n kanssa)
- Kunkin toiminnon (lähettäminen, katseleminen, allekirjoitus, hylkääminen) pätevä ajankohta
- Allekirjoitetun asiakirjan SHA-256-salausavain
- Allekirjoittajan IP-osoite ja karkea maantieteellinen sijainti
- Yksityiskohtainen muistutuksien ja ilmoitusten lokitiedot
- Lain määräämän ajan jäljitettävyys (Scrivener-ajattelu, peruuttaminen, luopuminen)
Tämä todistekokonaisuus vastaa kansalaisoikeuksien koodeksin 1366 artiklaa, eIDAS-asetusta ja valvontaviranomaisten (ACPR, AMF) vaatimuksia. Auditin tapauksessa tai asiakasoikeuskiistassa auditin lokitiedot ovat suorassa tosiasiallisesti vaadittava todiste.
DSP2-, DDA-, rahakoodi ja eIDAS-vaatimustenmukaisuus
Certyneo toimii pankkien, vakuutusyhtiöiden ja fintech-yritysten sovellettavan oikeudellisen kehyksen puitteissa.
DSP2-direktiivi (EU 2015/2366) — SCA
Asiakkaan vahva tunnistautuminen (SCA) vaatii kahta kolmesta elementistä: tieto (salasana), hallinta (puhelin OTP), sisäänrakennettu (biometria). Certyneo kattaa natiivisti tieto- ja hallintaelementit SMS- ja sähköposti-OTP:n kautta.
DDA-direktiivi (EU 2016/97) — vakuutusjakauma
Vakuutusjakaludirektiiviä sovelletaan dokumentoidut ennakkosopimusneuvontamenettelyt (DIC IPID, neuvontavelvollisuus). Certyneo mahdollistaa tietoelementtien sähköisen allekirjoituksen aikaleimattavalla merkinnällä asiakkaalle toimitetun ajankohdan jäljittämiseksi.
Rahakoodi ja rahoituslaki — 312-1-1 artikla (tili) ja 313-14 artikla (luotto)
312-1-1 artikla vaatii kirjallisen ja ennakkoisen tilin sopimuksen; 313-14 artikla säätelee kiinteistölainan tarjousta 10 päivän harkinta-ajalla. Certyneo jäljittää tarkasti hyväksynnän hetkeä ja lain määräämän ajan kulumista.
Vakuutuslaki — 132-5-1 artikla ja 112-2-1 artikla
132-5-1 artikla vaatii etukäteen toimitetun tiedon elämävakuutukselle; 112-2-1 artikla asettaa 14 päivän peruuttamisajan etäostoille. Certyneön kehittynyt allekirjoitus + pätevä ajankohta tekevät nämä ajat vaadittaviksi.
Rahoituslaitosten usein kysytyt kysymykset
Voiko ammatillisen tilin sopimuksen allekirjoittaa sähköisesti?
Kyllä, ilman rajoituksia. Rahakoodi ja rahoituslain 312-1-1 artikla vaatii kirjallisen ennakkoisen sopimuksen, mutta ei määrää mitään muotoa. Certyneön kehittynyt allekirjoitus (AES) täyttää DSP2:n asiakkaan vahvaa tunnistautumista (SCA) koskevat vaatimukset ja aikaleimaa tarkasti hyväksynnän.
Kuinka noudattaa 10 päivän Scrivener-ajattelun kiinteistölainassa?
Certyneo aikailee tarkasti lainatarjouksen saatavuuden ja asiakkaan allekirjoituksen. Auditin lokitiedot osoittavat täysin ilmeisesti, että 10 päivän määräaika (kuluttajansuojalaki 313-34 artikla) on noudatettu ennen allekirjoitusta — vaadittava oikeuskiistassa sopimuksen vaatimuksista poikkeamisesta.
Korvaaako sähköinen allekirjoitus käsin kirjoitetun merkinnän elämävakuutuksessa?
Kyllä, kehittyneen allekirjoituksen (AES) ja auditin lokitietojen puitteissa. Ranskalainen oikeuskäytäntö hyväksyy, että kehittynyt sähköinen allekirjoitus, johon liittyy auditin lokitiedot osoittava asiakkaan tuntemuksen sopimuksen osista, täyttää vakuutuslain 132-5-1 artiklan vaatimukset.
Onko 14 päivän peruuttamisaika vaadittava?
Kyllä. Sopimuksen allekirjoituksen pätevä ajankohta käynnistää vakuutuslain 112-2-1 artiklan (vakuutus) tai kuluttajansuojalain L222-7 artiklan (etäpalvelut finansseissa) peruuttamisajan. Certyneo jäljittää tätä määräaikaa ja ilmoittaa automaattisesti sen päättymisestä.
Integroituuko Certyneo pankkien CRM-järjestelmään?
Julkinen REST API on saatavilla tapahtumawebhokkien kanssa (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached). Yhteensopiva pääasiallisten core banking -järjestelmien (Sopra, Linedata, Murex) ja vakuutus-IT-järjestelmien (Adelia, Cassiopae) kanssa webhookien tai kyselyin välityksellä.
Suojataanko asiakasdataa pankkien GDPR-säännöillä?
Kyllä. TLS 1.3 -salaus + AES-256, tiukka eristys laitoksittain, 100 % EU:n sisäinen hosting (Saksa) ilman alihankintaa EU:n ulkopuolelle. GDPR-yhteensopiva DPA saatavilla mukaan lukien pankkisalaisuuden (rahakoodi ja rahoituslaki 511-33 artikla) ja vakuutussalaisuuden erityislauseke.
Mitä tehdä ACPR- tai AMF-auditin tapauksessa?
Certyneön auditin lokitiedot voidaan viedä milloin tahansa sertifioidussa PDF-muodossa. Se dokumentoi allekirjoittajan henkilöllisyyden, pätevän ajankohdan, asiakirjan eheyden, lain määräämien aikojen noudattamisen. Nämä elementit ovat vaadittavissa valvontaviranomaisten edessä neuvontavelvollisuuden ja ennakkosopimusteiltä informaation noudattamisen osoittamiseksi.
Kuinka paljon sähköinen allekirjoitus maksaa rahoituslaitokselle?
Ilmainen suunnitelma sallii testaamisen 5 verholla kuukaudessa. Tämän jälkeen maksetut suunnitelmat alkavat hinnalla, joka vastaa nykyisen paperin dossies-kustannuksista. 10 vuoden arkistointi, eIDAS-auditin lokitiedot ja tekninen tuki ovat sisällytetty.
Suositellut artikkelit
Entreprise
Sähköinen allekirjoitus vakuutusyhtiöille
Vakuutussopimukset, korvausilmoitukset, jäsenlomakkeet: sähköinen allekirjoitus vakuutuksissa.
6 min
Entreprise
Sähköinen allekirjoitus pankeille ja fintechille
Tilinavaukset, luotot, pankkitapahtumat: sähköinen allekirjoitus pankki- ja fintech-sektorilla.
6 min
Entreprise
Esimiehen/johtajan vastuu: RCMS-rajat ja vakuutus
4 min