Siirry pääsisältöön
Certyneo
Pankki & Vakuutus -opas · 2026

Elektroninen allekirjoitus pankissa, vakuutuksissa ja fintechissa: täydellinen opas

DSP2:n vahvan asiakastodennuksen vaatimuksilla (Strong Customer Authentication), DDA:n dokumentoidun neuvontavelvollsuudella (vakuutusjakelusta), laillisilla miettimisajoilla (Scrivener-laki kiinteistökreditille) tai peruutusoikeuksilla (henkivakuutus), rahoituslaitokset ja vakuutusyhtiöt hallinnoivat tiheää sääntelyä. Tämä opas selittää, kuinka digitalisoidaan ilman oikeudellisia riskejä.

Päivitetty

Mikä on sähköisen allekirjoituksen oikeudellinen kehys rahoitussektorilla?

Euroopan direktiivit DSP2 (maksut) ja DDA (vakuutus) asettavat erityisiä asiakkaan vahvan todennuksen (SCA) ja neuvontavelvoitteen jäljitettävyyden vaatimuksia. Edistyksellinen allekirjoitus (AES) eIDAS-vaatimukseltenhmukainen täyttää nämä vaatimukset.

Luo käytännöstä teoriaan, tutustu Certyneon elektronisen allekirjoitusratkaisulle ja sen aluelajalle (Certyneo-ratkaisu pankki- ja vakuutusalalla)– eIDAS:n mukaisesti, ilman asennusta.

  • Ammattilaistilisopimu: AES + DSP2 SCA (art. L312-1-1 CMF)
  • Kiinteistölaina: AES + Scrivener-määräajan leimaus 10 päivää (art. L313-14 Code conso)
  • Henkivakuutuksen allekirjoitus: AES + 14 päivän peruuttamisoikeus leimattuna (art. L132-5-1 Code assurances)
  • DDA-neuvovelvollisuus: neuvo-asiakirjan AES + jäljitettävä audit trail (EU 2016/97)

Mitkä tosiasiakset voidaan allekirjoittaa sähköisesti pankki- ja vakuutussektorilla?

Ammattilaistilisopimu (art. L312-1-1 CMF)
Kiinteistölainan tarjous (art. L313-14 Code conso)
Henkivakuutuksen allekirjoitus (art. L132-5-1 Code assurances)
Välityssopimu (art. L519-1 CMF / L511-1 assurances)
Salkun hallintavaltuutus (art. D533-15 CMF)
Sopimusehtoja edeltävä tietoasiakirja (DIC IPID, DDA)

Miltä tyypillinen työnkulku kiinteistölainan hakemukselle näyttää?

  1. 1

    Valmistele lainantarjous

    Malli, joka noudattaa art. L313-24 Code conso: TAEG, laina-aika, kuoletustaulukko, FIPE, lainottajan vakuutusohje, mahdollinen takautumisilmoitus.

  2. 2

    Käynnistä Scrivener-määräaika

    Lähettäminen lainanottajalle RFC 3161 -aikaleimalla vastaanoton osalta. 10 kalenteripäivän määräaika alkaa tästä aikaleimasta — sitä ei voi kiistää.

  3. 3

    Tekninen esto 10 päivän ajaksi

    Certyneo estää kaikki allekirjoitukset ennen 11. päivää. Automaattinen ilmoitus määräajan päättymisestä.

  4. 4

    Usean lainanottajan ja takaajan allekirjoitus

    Jokainen allekirjoittaja allekirjoittaa OTP SMS:llä puhelimeensa. Asiakirja viimeistelty + audit trail arkistoitu 10 vuotta täyden takaisinmaksun jälkeen.

Usein kysytyt kysymykset — sähköinen allekirjoitus pankin ja vakuutusalan alalla

Täyttääkö sähköinen allekirjoitus DSP2 SCA (Strong Customer Authentication) -vaatimukset?
Kyllä. DSP2 vaatii kaksi elementtiä tuntemuksen, hallinnon tai luontaisen ominaisuuden joukosta. Certyneo-Advanced Electronic Signature (AES) kattaa tuntemuksen (salasana + sähköposti) + hallinnon (OTP SMS varmistettuun puhelimeen). Yhteensopiva SCA:n kanssa ilman lisäbiometriikkaa.
Kuinka noudattaa 10 päivän Scrivener-määräaikaa kiinteistölainassa?
Certyneo aikaleimaaa tarjouksen vastaanoton RFC 3161 -aikaleimoilla. 10 päivän määräaika alkaa tästä hetkestä. Alusta estää teknisesti allekirjoituksen ennen 11. päivää — vastustamiskelpoinen vastuusettomuusriidassa (kulutuslain art. L313-39).
Onko pakollinen käsinkirjoitettu merkintä henkivakuutuksessa yhteensopiva?
Kyllä — Ranskan vakuutuslain (Code des assurances) L132-5-1 artikla ei edellytä käsin kirjoitettua merkintää (se säätelee kolmenkymmenen päivän peruuttamisoikeutta, jota käytetään kirjatulla kirjeellä tai sähköisellä kirjatulla lähetyksellä); ja kun säännös edellyttää vakuutuksenottajan omakätisesti kirjoittamaa merkintää, Ranskan siviililain (Code civil) 1174 artikla sallii sen tekemisen sähköisessä muodossa, jos merkinnän tekemisen edellytykset takaavat, että sen voi tehdä vain vakuutuksenottaja itse. Certyneo luo lomakkeen automaattisesti ja integroi sen audit trailiin.
Onko DDA-neuvovelvollisuus jäljitettävä?
Kyllä. Certyneo mahdollistaa neuvo-asiakirjan (tarpeiden tunnistaminen, perustelut, tuotteen soveltuvuus) sähköisen allekirjoituksen. Audit trail osoittaa asiakkalle toimitetun asiakirjan ja hänen hyväksyntänsä — vastustuskelpoinen ACPR-auditissa.
Miten ACPR- tai AMF-auditointi etenee?
Certyneo-auditointi-rekisteri on vietävissä milloin tahansa sertifioidusta PDF:stä, jossa dokumentoidaan allekirjoittajan henkilöllisyys, RFC 3161 -aikaleima, asiakirjan eheys, lakisääteisten määräaikojen noudattaminen. Osat ovat vastustamiskelpoiset viranomaisille neuvontavelvollisuuden ja esisopimuksen tietojen noudattamisen osoittamiseksi.
→ Täydellinen opas sähköiseen allekirjoitukseen · → Certyneo-ratkaisu pankki- ja vakuutusalalla · → eIDAS-opas — SES/AES/QES-tasot · → DSP2-säännöt & vahva tunnistus (SCA) · → KYC- ja LCB-FT:n dematerialisoitu ohje

Ohjeita ja ratkaisuja liittyen

Tutkia yhdessä meidän elektronisen saatäytyksen verkkokonevarastosta liittyviä resursseja.

Digitalisoi pankki- tai vakuutustoimintasi

Pysyvä ilmaispaketti (5 kirjekuorta 14 päivän ajan, sitten 2/kuukausi), ilman pankkikorttia. Vastaa DSP2-, DDA-, rahahallinnon lainsäädäntöä, vakuutussäännöstöä ja eIDAS-vaatimuksia. Säädösten mukainen audit trail ja 10 vuoden arkistointi sisältyy.

Certyneo-yhteisö

Onko sinulla kysymys sähköisestä allekirjoituksesta?

Liity Certyneo-yhteisöön: esitä kysymyksiä, jaa vastauksia ja vaihda kokemuksia tuhansien käyttäjien ja tiimimme kanssa.