KYC y LCB-FT: la guía del inicio de relación desmaterializado
Los establecimientos sujetos a la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (LCB-FT) — bancos, aseguradoras, fintechs, establecimientos de pago, corredores — deben identificar a su cliente y verificar su identidad antes de cualquier inicio de relación, luego ejercer una vigilancia constante. Esta guía explica cómo desmaterializar el KYC (conocimiento del cliente) y registrar estas diligencias con una firma electrónica con valor probatorio.
¿Cuál es el marco legal del KYC y la LCB-FT?
El dispositivo LCB-FT francés, derivado de la directiva (UE) 2015/849, figura en los artículos L561-1 y siguientes del Código Monetario y Financiero. El inicio de relación a distancia se admite bajo reserva de medidas de vigilancia complementarias. La firma electrónica avanzada (AES) permite recopilar el consentimiento y registrar cada diligencia.
- Identificación al inicio de relación: art. L561-5 del Código Monetario y Financiero
- Vigilancia constante durante la relación: art. L561-6 del Código Monetario y Financiero
- Beneficiario efectivo: recopilación y verificación (registro de beneficiarios efectivos)
- Conservación de documentos: 5 años después del fin de la relación (art. L561-12 CMF)
¿Qué documentos componen un expediente KYC?
¿Cómo se ve una relación a distancia conforme?
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Recopilar los documentos del expediente KYC
Reunir el formulario de conocimiento del cliente, el documento de identidad, el comprobante de domicilio y, para una persona jurídica, la declaración del beneficiario final y el Kbis.
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Verificar la identidad (art. L561-5)
El artículo L561-5 impone verificar la identidad presentando un documento escrito convincente. A distancia, se aplican medidas complementarias (documento adicional, primera operación desde una cuenta a nombre del cliente, o medio de identificación electrónica).
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Obtener el consentimiento firmado
El cliente firma el expediente de relación con una identificación fuerte (OTP SMS) y una marca de tiempo cualificada, que prueba la fecha exacta de la recopilación de documentos y el consentimiento.
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Archivar y actualizar la diligencia
El expediente firmado y su audit trail se conservan 5 años después del final de la relación (art. L561-12). Cada actualización del conocimiento del cliente (art. L561-6) es firmada y marcada con marca de tiempo.
Preguntas frecuentes — KYC y LCB-FT
- ¿Se puede establecer una relación a distancia de manera conforme con la LCB-FT?
- Sí. La relación a distancia es admisible siempre que se implementen medidas de diligencia complementarias (art. L561-10 del Código Monetario y Financiero y disposiciones reglamentarias asociadas). Certyneo permite hacer firmar el expediente con una identificación fuerte (OTP de doble canal) y una marca de tiempo cualificada que registra cada diligencia.
- ¿La firma electrónica reemplaza la verificación de identidad del artículo L561-5?
- No, la complementa. El artículo L561-5 impone verificar la identidad en un documento probatorio; la firma electrónica no sustituye esta verificación documental, pero marca con fecha la recopilación de documentos, autentica al cliente mediante OTP y sella el expediente con un audit trail oponible.
- ¿Cómo probar la diligencia constante exigida por el artículo L561-6?
- El artículo L561-6 impone actualizar el conocimiento del cliente durante toda la relación. Certyneo conserva cada versión firmada del expediente con su audit trail, lo que permite demostrar a la ACPR las fechas y el contenido de cada actualización de diligencia.
- ¿Cuánto tiempo hay que conservar el expediente KYC?
- Cinco años a partir del final de la relación comercial (art. L561-12 del Código Monetario y Financiero). Certyneo archiva automáticamente el expediente firmado y su audit trail eIDAS, accesibles con un clic para cualquier control de la ACPR.
- ¿Es el audit trail oponible a la ACPR y explotable para una declaración TRACFIN?
- Sí. El audit trail Certyneo (identidad verificada por OTP, sellado de tiempo cualificado, hash SHA-256) documenta cada diligencia LCB-FT. Es exportable en PDF certificado, oponible a la ACPR para demostrar la conformidad del dispositivo de entrada en relación, y explotable para sustentar una declaración de sospecha ante TRACFIN.