金融领域电子签名：2026年合规指南

简介

金融部门是全球监管最严格的环境之一，文件电子化也不例外。2026年，金融部门的电子签名与监管合规性密不可分：在修订版eIDAS规则、于2025年1月生效的DORA规则、GDPR和ACPR要求之间，银行机构、资产管理公司、保险公司和金融科技企业必须在复杂的规范框架中运营。本文指导您了解适用的义务、根据行为类型所需的签名级别以及部署符合要求的解决方案同时不牺牲运营流畅性的最佳实践。

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电子签名对金融业的战略重要性

金融机构生成大量文件：账户开设合同、管理委托、信贷协议、补充保险条款、认购单、质押凭证。根据麦肯锡公司的数据，金融部门文件流程的完全电子化可将运营成本降低20至35%，并将文件处理时间缩短四倍。

但除了生产效率收益外，电子签名还满足金融部门特定的监管需求：

• 承诺的可追溯性：《货币与金融法》第L. 533-11条要求投资服务提供商以完整且可获取的方式保存所有合同文件。
• 客户身份识别（KYC）：反洗钱要求（第5项指令、由2020-1342命令转交）要求对签署人身份进行强有力的验证。
• 证明性存档：已签署文件的合法保存价值必须符合NF Z 42-013标准和ACPR在保留期方面的要求。

为了理解电子签名法律价值的基础，在将正确的解决方案应用于各种行为之前，有必要区分eIDAS定义的三个级别。

eIDAS在金融中定义的三个签名级别

eIDAS第910/2014号规则（及其2024年起逐步部署的eIDAS 2.0演变版本）区分了三个电子签名级别，其相关性因金融行为的法律性质而异：

1. 简单电子签名（SES）：适用于日常管理文件、确认函、客户信件或风险较低的内部表格。它不保证签署人的身份具有高水平的保证。

2. 高级电子签名（SEA）：要求与签署人有唯一关系、识别签署人且检测任何后续修改。它适用于SEPA委托、账户协议、标准个人贷款合同。

3. 合格电子签名（SEQ）：基于由获得欧洲信任名单认证的受信服务提供商（TSP）颁发的合格证书。只有它才具有与欧盟法下手写签名相同的价值。电子化公证行为、质押或某些银行担保必须使用SEQ。

有关适用于您部门的eIDAS 2.0要求的深入分析，请参阅我们的eIDAS规则完整指南。

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DORA及其对数字文件管理的影响

DORA规则（数字运营复原力法案，欧盟2022/2554），于2025年1月17日生效，为金融实体的数字运营复原力引入了前所未有的框架。它适用于银行、保险公司、管理公司、中央对手方、交易平台和加密资产服务提供商。

DORA的具体要求

DORA并非直接针对电子签名，但其条款对金融参与者使用的电子签名解决方案的选择和审计有直接影响：

• DORA第28条：金融实体必须与ICT服务提供商（包括电子签名编辑商）签订合同，确保后者遵守定义的服务、安全和连续性水平。与关键服务提供商的合同必须包含可逆性和审计条款。
• DORA第30条：主管部门的审计权利必须在与第三方服务提供商的合同中得到保障。
• ICT风险管理（第5至15条）：电子签名流程必须被划分为关键或重要功能，并配有相关的连续性计划。

实际上，使用电子签名SaaS解决方案的银行机构必须确保其供应商能够提供审计报告、保证可用性超过99.9%并遵守数据位置要求（欧盟内数据驻留）。

DORA/eIDAS/GDPR的协调

这三项规例是叠加性的，不存在相互矛盾：

• eIDAS定义签名的法律价值和TSP的技术要求。
• DORA对数字服务提供商的复原力和风险管理进行强制要求。
• GDPR保护在签名过程中处理的个人数据（身份、IP地址、用于身份认证的行为生物特征）。

这三个框架的协调要求合规官和信息技术总监在选择解决方案时进行深入的尽职调查。我们的电子签名解决方案比较可帮助您评估金融部门的相关标准。

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特定部门要求：ACPR、AMF和MIF II指令

除了欧洲基础框架外，金融参与者必须遵守国家和欧洲监管机构发布的部门要求。

ACPR关于电子化的立场

审慎监管与清算局（ACPR）在多项建议中澄清了（特别是其2013-P-02关于电子商务化的立场及其后续修订），保险生活、预防或银行保险合同的电子签名必须：

• 与符合2017-1416号法令（关于电子签名）的身份验证流程相关联。
• 伴随着在签名前交付的电子化合同前信息。
• 在安全存档系统中保存，至少保留期为合同结束后10年。

MIF II及管理委托文件

MIF II指令（2014/65/欧盟，已转交为法国法律）要求管理公司和投资顾问全面记录客户关系。管理委托、MIF分析问卷和风险信息函的电子签名必须提供完整的审计跟踪：认证时间戳、签署人身份、文件完整性。

合格电子时间戳在此背景下构成对签名的必要补充：它建立了对签名日期和时间的无可争议的证明，在关于承诺优先权的争议中至关重要。

反洗钱和身份验证

第6项AML指令（AMLD6），其法国法律转交预计在2025年年中前完成，加强了客户尽职调查义务。在完全电子化的KYC过程中使用电子签名现在可能，但需满足以下条件：

• 使用高水平保证（LoA High）进行身份识别，符合eIDAS 2.0参考框架。
• 通过获得认证的服务提供商验证身份文件的真实性（AI技术在《人工智能法》框架内用于文件验证的承认）。
• 在法定期间保存身份证明（商业关系结束后5年）。

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在金融部门部署符合要求的电子签名解决方案：实用指南

在金融机构中实施电子签名解决方案必须遵循结构化的方法论，以确保合规性、安全性和用户采用。

步骤1——绘制文件流程图并定义所需级别

从现有流程审计开始。根据三个轴对每种文件类型进行分类：法律风险、监管要求和频率。该关键性矩阵将允许您为每个流程分配正确的签名级别（简单、高级或合格），避免成本过高的过度设计或有风险的安全性不足。

步骤2——选择符合DORA要求的合格服务提供商

您的供应商必须在欧洲信任名单中列出（用于SEQ）、拥有ISO 27001认证并拥有欧盟托管的基础设施。它还必须能够提供SOC 2 Type II报告或等效文件以满足DORA审计要求。合同条款必须明确规定审计权、可用性SLA和可逆性模式。

步骤3——在数字客户旅程中集成签名

用户体验是采用的关键因素。通过REST API在您的CRM、投资组合管理工具或订阅平台中良好集成的签名解决方案可减少摩擦并限制放弃。对于从现有解决方案迁移的机构，我们的迁移到Certyneo的提议允许无中断过渡运营工作流程。

步骤4——实施证明性存档

签名本身是不够的：证明档案（审计日志、签名证书、时间戳、身份证明）必须在符合NF Z 42-013标准和ETSI EN 319 162标准（用于合格存款服务）的系统中进行存档。该存档必须在适用于每种文件类别的整个法定保留期间可访问且可读。

适用于金融部门电子签名的法律框架

欧洲基础文本

eIDAS第910/2014号规则（及其通过欧盟2024/1183号规则演变的eIDAS 2.0版本）：该文本是欧洲电子签名的基石。它定义了三个签名级别（简单、高级、合格），建立了合格受信服务提供商（TSP）的相互承认制度，并确立了合格签名与手写签名等效的原则。其第25条规定，合格电子签名与手写签名具有相同的法律价值。

民法第1366至1367条：第1366条承认电子文件的法律价值，条件是其作者得到适当识别且文件完整性得到保障。第1367条定义了法国法下电子签名有效性的条件，涉及2017-1416号法令关于技术模式。

2017年9月28日第2017-1416号法令：该文本澄清了适用于法国电子签名的技术要求，与eIDAS保持一致。它为基于合格签名创建设备的签名建立了可靠性推定。

金融部门特有的规例

DORA规则（欧盟2022/2554）：自2025年1月17日起适用，对金融实体处理的ICT服务提供商风险（包括电子签名解决方案供应商）规定了严格的管理。第28至30条定义了对关键第三方服务提供商的最低合同要求。

《货币与金融法》第L. 533-11条：要求投资服务提供商以允许重建交流和承诺的条件保存所有合同文件。

MIF II指令（2014/65/欧盟）及其委任法令：要求对客户关系的全面且可追溯的文件记录，特别是关于管理委托和适当性评估。

第5项和第6项AML指令（由2020-1342命令和其应用文本转交）：在电子化流程中加强身份验证义务。

适用技术标准

• ETSI EN 319 132：高级电子签名格式（XAdES、CAdES、PAdES）的技术标准。
• ETSI EN 319 162：与合格电子存款服务相关。
• NF Z 42-013：关于具有证明价值的电子存档系统的法国标准。
• ISO 27001：服务提供商信息安全的参考认证。

不合规的法律风险

使用不适当的电子签名（相对于签署的行为安全级别不足）的金融机构面临多项风险：合同无效或签名在争议中不可对抗、ACPR或AMF可达数百万欧元的行政处罚、机构民事责任的启动以及商业声誉损害。GDPR合规性也必须得到保障：在电子化KYC框架中处理生物特征或身份数据需要明确的法律基础和先前的影响分析（AIPD）。

金融部门的具体使用场景

场景1——银行网络中的人寿保险合同订阅

一个每年处理约15,000项人寿保险订阅的银行保险网络已将整个客户签名旅程电子化。以前，每个文件需要邮件往返和平均8至12个工作日的延迟，然后才能收集客户的签名。在CRM中集成高级电子签名解决方案后，通过向客户移动设备发送OTP（一次性密码）进行强化身份认证，签名延迟在87%的情况下降低到不足24小时。订阅放弃率下降了23%，印刷、邮资和物理档案管理成本减少了约65%。证明档案（签名证书、时间戳、审计日志）根据ACPR要求在符合NF Z 42-013的数字保险箱中自动存档，保存期为合同结束后10年。

场景2——管理公司中的管理委托和MIF II文件

一个管理约800个客户的私人财富资产管理公司必须每年更新管理委托、MIF分析问卷和风险信息函。该流程历史上代表每年3至4周的行政工作，包括手动跟踪提醒和及时签署未签署委托的高风险。在通过API将高级电子签名解决方案集成到其投资组合管理系统后，自动化提醒工作流和实时跟踪仪表板，该公司将更新周期从28天降低到平均4天。在规定期限前完成委托的完成率从74%提高到98%。具有合格时间戳的已签署文件的自动存档在AMFR检查的情况下提供完整的审计跟踪，无需额外的手动操作。

场景3——在线信贷金融科技中完全电子化的KYC旅程

一家专注于在线消费信贷的金融科技公司设计了100%数字入场旅程，从身份验证（身份证件扫描+活跃生物特征验证）到信用要约的签署。选择具有强化身份识别的高级电子签名（符合eIDAS的实质性保证水平）允许满足第5项AML指令要求，同时保持流畅的旅程，平均完成时间不足10分钟。转化率相比之前的混合纸质旅程提高了18个百分点。所有收集的身份数据都被加密并存储在法国托管的基础设施中，采用商业关系结束后5年的保留政策，符合LCB-FT义务。签名供应商提供了所需的DORA兼容合同条款，用于服务提供商的分类和浓度风险管理。

结论

在2026年，金融部门的电子签名不再是一个技术选项：它是运营和监管的强制要求。在eIDAS 2.0、DORA、ACPR和AMF要求以及AML指令之间，尚未保护其文件流程的机构面临主要的法律、财务和声誉风险。正确的签名级别、符合要求且DORA兼容的服务提供商、强有力的证明性存档和与客户旅程的流畅集成：这是符合要求和高性能的文件战略的四个支柱。

Certyneo的设计目的是精确满足金融部门的要求：在法国托管的主权基础设施、eIDAS和DORA合规性、完整审计和强大API。发现我们的定价并立即启动您的免费试用，或使用我们的专用工具估计您的投资回报率。