Semnați un dosar de credit ipotecar online
Ofertă de credit ipotecar între o instituție bancară și un împrumutat (și co-împrumutat, garant), semnată electronic cu respectarea precisă a termenului legal de gândire de 10 zile (legea Scrivener). Conform articolului L313-14 din Codul consumului, semnătură avansată recomandată, mai mulți semnatari, arhivare 10 ani inclusă.
- Cadru legal
- Art. L313-14 Cod consum · Scrivener
- Nivel de semnătură
- AES eIDAS recomandată
- Arhivare legală
- 10 ani inclusă
Ce este un dosar de credit ipotecar?
Dosarul de credit ipotecar reunește ansamblul actelor contractuale ale unui credit ipotecar: ofertă de credit (art. L313-24 Cod consum), tabel de amortizare, fișă informativă precontractuală europeană (FIPE), notificare de asigurare a împrumutatului, act de garanție eventual. Articolul L313-14 impune o ofertă de credit scrisă remisă împrumutatului, care dispune de un termen de gândire irevocabil de 10 zile înainte de a o putea accepta (legea Scrivener 2 din 13 iulie 1979). Termenul curge din momentul recepționării ofertei — de aici importanța unei mărci de timp calificată indisputabile.
De ce să semnezi electronic?
Termen Scrivener cu marcă de timp la secundă
Termenul de gândire de 10 zile (art. L313-34 Cod consum) curge din momentul recepționării ofertei. Semnătura avansată Certyneo marchează precis acest moment cu timestamp calificat — imposibil de contestat în caz de litigiu de nelingă.
Mai mulți semnatari (co-împrumutați, garant)
Împrumutat principal + co-împrumutat(i) + garant eventual. Fluxul nostru gestionează semnarea secvențială sau paralelă, fiecare semnatara primește o legătură individuală securizată prin OTP SMS. Compatibil cu cuplurile nemăritur, PACS, indiviziune.
Arhivare 10 ani conformă
Articolul L312-1-3 din Codul monetar și financiar și cerințele ACPR impun păstrarea dosarelor de credit timp de 10 ani după rambursarea completă. Certyneo arhivează automat oferta semnată + pista sa de audit eIDAS pe această perioadă.
Pistă de audit oponibilă
Fiecare dosar este furnizat cu un PDF de dovadă: identitate a fiecărui semnatara verificată prin OTP, marcă de timp calificată, hash SHA-256, IP. Oponibilă în caz de litigiu privind termenul Scrivener, conformitatea informației precontractuale sau condițiile creditului.
Procedură în 4 etape
De la pregătire la arhivare legală, în mai puțin de 5 minute.
1. Pregătiți oferta de credit
Încărcați oferta dvs. de credit conformă cu art. L313-24 Cod consum (suma, rata, durată, TAEG, cost total, tabel de amortizare). Includeți FIPE, notificarea de asigurare și actul de garanție eventual.
2. Trimiteți pentru recepție
Trimiterea declanșează marcarea calificată a recepției de către împrumutat. Termenul de 10 zile începe să curgă precis din acest timestamp.
3. Termen de gândire de 10 zile
Împrumutatul nu poate semna înainte de ziua a 11-a. Certyneo blochează tehnologic orice semnare anticipată și notifică automat expirarea termenului.
4. Semnați și deblocați fondurile
În ziua a 11-a, fiecare împrumutat semnează cu OTP SMS. Dosarul finalizat + pista de audit sunt arhivate 10 ani. Deblocarea fondurilor poate interveni conform ofertei.
Întrebări frecvente
- Poate fi semnată electronic o ofertă de credit ipotecar?
- Da, fără restricție. Legea Scrivener (art. L313-14 și următoarele Cod consum) impune o înscrisoară prealabilă dar nu prescrie nicio formă. Semnătura avansată Certyneo + marcă de timp calificată permit satisfacerea formalismului accelerând în același timp procesarea.
- Cum să fii sigur că termenul de gândire de 10 zile este respectat?
- Certyneo marchează precis recepția ofertei de către împrumutat (cu timestamp calificat conform eIDAS). Termenul curge din acest moment. Platforma blochează tehnologic orice semnare înainte de ziua a 11-a și furnizează pista de audit dovedind respectarea termenului — oponibilă în caz de litigiu de nelingă (art. L313-39 Cod consum).
- Pot face să semneze o ofertă un cuplu sau mai mulți împrumutați?
- Da. Certyneo gestionează nativ co-împrumutații (căsătoriți, pacsați, concubini, indiviziune). Fiecare primește o legătură personală securizată prin OTP SMS pe propriul număr. Toți trebuie să semneze înainte ca oferta să fie definitiv acceptată.
- Trebuie și garantul să semneze electronic?
- Da — actul de garanție este atașat dosarului și semnat electronic de garant(ii). Mențiunea scrisă impusă de art. 2297 Cod civil poate fi înlocuită cu o mențiune tastată + semnătură avansată, conform jurisprudenței recente asupra actelor electronice (Cass. com. 2019).
- Ce nivel de semnătură pentru un credit imobiliar?
- Semnătură avansată (AES) recomandată: autentificare puternică DSP2 prin OTP SMS, certificat unic, marcă temporală calificată. Conform articolului 26 al regulamentului eIDAS și cerințelor ACPR pentru operațiunile de credit.
- Cât timp trebuie să se păstreze dosarul?
- Minimum 10 ani după rambursarea completă a împrumutului (art. L312-1-3 CMF, și durata împrumutului + 10 ani conform cerințelor ACPR). Certyneo arhivează automat dosarul + audit trail pe această perioadă.
- Ce se întâmplă dacă împrumutatul dorește să se retracteze?
- Creditul imobiliar nu beneficiază de termenul de retractare de 14 zile (rezervat creditului de consum). Cu toate acestea, împrumutatul poate refuza oferta în termen de 10 zile de gândire fără motiv. După aceea, doar clauzele suspensive ale compromisului de vânzare permit anularea.
- Dosarul semnat electronic este opozabil în fața judecătorului?
- Da — jurisprudența franceză recunoaște unanim semnătura electronică conformă eIDAS. Prezumția de fiabilitate a art. 1367 Cod civil face semnătura avansată (AES) opozabilă fără demonstrație suplimentară.
A se citi și
Semnați primul dvs. credit imobiliar online
Plan gratuit permanent (5 plicuri/lună), fără card bancar. Conform lege Scrivener și eIDAS. Audit trail Scrivener și arhivare 10 ani incluse.