Czy oferta pożyczki hipotecznej może być podpisana elektronicznie?

Tak, bez ograniczeń. Ustawa Scrivener (art. L313-14 i następne Kodeksu konsumenta) wymaga wcześniejszego dokumentu pisemnego, ale nie nakazuje żadnej formy. Zaawansowany podpis Certyneo + kwalifikowana sygnatura czasowa pozwalają spełnić formalność, przyspieszając jednocześnie przetwarzanie.

Jak być pewnym, że 10-dniowy okres namysłu jest przestrzegany?

Certyneo precyzyjnie opieczętowuje otrzymanie oferty przez pożyczkobiorcę (z kwalifikowaną sygnaturą czasową w rozumieniu eIDAS). Okres biegnie od tego momentu. Platforma technicznie blokuje wszelkie podpisywanie przed 11. dniem i dostarcza dziennik audytu potwierdzający przestrzeganie okresu — możliwy do zastosowania w przypadku sporu o braku skuteczności wobec stron (art. L313-39 Kodeksu konsumenta).

Czy można podpisać ofertę dla pary lub kilku pożyczkobiorców?

Tak. Certyneo natywnie obsługuje współpożyczkobiorców (małżonków, partnerów w PACS, partnerów faktycznych, współwłaścicieli). Każdy otrzymuje osobisty bezpieczny link chroniony kodem OTP SMS na swój numer telefonu. Wszyscy muszą podpisać się, zanim oferta zostanie ostatecznie zaakceptowana.

Czy poręczyciel musi również podpisać się elektronicznie?

Tak — umowa poręczenia jest dołączona do pliku i podpisana elektronicznie przez poręczyciela lub poręczycieli. Wymóg własnoręcznej notatki z art. 2297 kodeksu cywilnego można zastąpić notatką wpisaną + podpisem zaawansowanym, zgodnie z niedawnym orzecznictwem dotyczącym aktów elektronicznych (Cass. com. 2019).

Jaki poziom podpisu dla kredytu hipotecznego?

Podpis zaawansowany (AES) zalecany: silne uwierzytelnienie DSP2 przez OTP SMS, unikalny certyfikat, znacznik czasu kwalifikowany. Zgodny z art. 26 rozporządzenia eIDAS i wymogami ACPR dla operacji kredytowych.

Jak długo należy przechowywać dokumenty?

Minimum 10 lat po całkowitej spłacie kredytu (art. L312-1-3 CMF oraz okres kredytu + 10 lat zgodnie z wymogami ACPR). Certyneo automatycznie archiwizuje dokumenty + dziennik audytu przez ten okres.

Co się dzieje, jeśli pożyczkobiorca chce się wycofać?

Kredyt hipoteczny nie korzysta z 14-dniowego okresu odstąpienia (zarezerwowanego dla kredytu konsumenckiego). Natomiast pożyczkobiorca może odmówić oferty w ciągu 10 dni zastanowienia się bez podania przyczyny. Po tym terminie tylko klauzule warunkowo wznowionego warunku umowy sprzedaży umożliwiają anulowanie.

Czy dokument podpisany elektronicznie można powoływać przed sądem?

Tak — orzecznictwo francuskie jednomyślnie uznaje podpis elektroniczny zgodny z eIDAS. Domniemanie wiarygodności z art. 1367 kodeksu cywilnego czyni podpis zaawansowany (AES) możliwym do powołania bez dodatkowego dowodu.

Art. L313-14 Kodeksu konsumenta · ustawa Scrivener · eIDAS AES

Podpisz plik kredytu hipotecznego online

Oferta pożyczki hipotecznej między instytucją bankową a pożyczkobiorcą (i współpożyczkobiorcą, poręczającym), podpisana elektronicznie z ścisłym przestrzeganiem ustawowego okresu namysłu wynoszącego 10 dni (ustawa Scrivener). Zgodna z artykułem L313-14 Kodeksu konsumenta, zalecany podpis zaawansowany, wielowiele sygnatariuszy, archiwizacja 10 lat w zestawie.

Ramy prawne: Art. L313-14 Kodeksu konsumenta · Scrivener
Poziom podpisu: AES eIDAS zalecane
Archiwizacja prawna: 10 lat w zestawie

Czym jest plik kredytu hipotecznego?

Plik kredytu hipotecznego zawiera wszystkie umowy dotyczące pożyczki hipotecznej: ofertę pożyczki (art. L313-24 Kodeksu konsumenta), harmonogram amortyzacji, europejski formularz informacyjny przed zawarciem umowy (FIPE), oświadczenie o ubezpieczeniu pożyczkobiorcy, potencjalny akt poręczenia. Art. L313-14 wymaga pisemnej oferty pożyczki przekazanej pożyczkobiorcy, któremu przysługuje nieodwołalny okres namysłu wynoszący 10 dni przed jej zaakceptowaniem (ustawa Scrivener 2 z dnia 13 lipca 1979). Okres biegnie od momentu otrzymania oferty — stąd znaczenie niewątpliwego czasowego opieczętowania.

Dlaczego podpisywać elektronicznie?

Okres Scrivener z czasem opieczętowanym do sekundy

10-dniowy okres namysłu (art. L313-34 Kodeksu konsumenta) biegnie od momentu otrzymania oferty. Zaawansowany podpis Certyneo precyzyjnie opieczętowuje ten moment za pomocą kwalifikowanego sygnatury czasowej — niemożliwy do zakwestionowania w przypadku sporu o braku skuteczności wobec stron.

Wielowiele sygnatariuszy (współpożyczkobiorcy, poręczający)

Główny pożyczkobiorca + współpożyczkobiorca(e) + potencjalny poręczający. Nasz przepływ obsługuje podpisywanie sekwencyjne lub równoległe, każdy sygnatariusz otrzymuje indywidualny bezpieczny link zabezpieczony kodem OTP SMS. Kompatybilny z parami niebędącymi w małżeństwie, PACS, współwłasnością.

Archiwizacja zgodna z 10 latami

Art. L312-1-3 Kodeksu monetarnego i finansowego oraz wymogi ACPR nakładają obowiązek przechowywania plików kredytowych przez 10 lat po całkowitej spłacie. Certyneo automatycznie archiwizuje podpisaną ofertę + jej dziennik audytu eIDAS przez ten okres.

Dziennik audytu możliwy do zastosowania

Każdy plik jest dostarczany z plikiem PDF dowodu: tożsamość każdego sygnatariusza zweryfikowana przez OTP, kwalifikowana sygnatura czasowa, hash SHA-256, IP. Możliwy do zastosowania w przypadku sporu dotyczącego okresu Scrivener, zgodności informacji przed zawarciem umowy lub warunków pożyczki.

Procedura w 4 etapach

Od przygotowania do archiwizacji prawnej, w mniej niż 5 minut.

1. Przygotuj ofertę pożyczki
Prześlij swoją ofertę pożyczki zgodną z art. L313-24 Kodeksu konsumenta (kwota, oprocentowanie, okres, RRSO, koszt całkowity, harmonogram amortyzacji). Dołącz FIPE, oświadczenie o ubezpieczeniu i potencjalny akt poręczenia.
2. Wyślij w celu potwierdzenia otrzymania
Wysłanie uruchamia kwalifikowaną sygnaturę czasową potwierdzającą otrzymanie przez pożyczkobiorcę. 10-dniowy okres biegnie od tego momentu.
3. 10-dniowy okres namysłu
Pożyczkobiorca nie może podpisać przed 11. dniem. Certyneo technicznie blokuje wszelkie przedwczesne podpisywanie i automatycznie powiadamia o wygaśnięciu okresu.
4. Podpisz i uwolnij środki
11. dnia każdy pożyczkobiorca podpisuje za pomocą kodu OTP SMS. Sfinalizowany plik + dziennik audytu są archiwizowane przez 10 lat. Uwolnienie środków może nastąpić zgodnie z ofertą.

Często zadawane pytania

Czy oferta pożyczki hipotecznej może być podpisana elektronicznie?: Tak, bez ograniczeń. Ustawa Scrivener (art. L313-14 i następne Kodeksu konsumenta) wymaga wcześniejszego dokumentu pisemnego, ale nie nakazuje żadnej formy. Zaawansowany podpis Certyneo + kwalifikowana sygnatura czasowa pozwalają spełnić formalność, przyspieszając jednocześnie przetwarzanie.
Jak być pewnym, że 10-dniowy okres namysłu jest przestrzegany?: Certyneo precyzyjnie opieczętowuje otrzymanie oferty przez pożyczkobiorcę (z kwalifikowaną sygnaturą czasową w rozumieniu eIDAS). Okres biegnie od tego momentu. Platforma technicznie blokuje wszelkie podpisywanie przed 11. dniem i dostarcza dziennik audytu potwierdzający przestrzeganie okresu — możliwy do zastosowania w przypadku sporu o braku skuteczności wobec stron (art. L313-39 Kodeksu konsumenta).
Czy można podpisać ofertę dla pary lub kilku pożyczkobiorców?: Tak. Certyneo natywnie obsługuje współpożyczkobiorców (małżonków, partnerów w PACS, partnerów faktycznych, współwłaścicieli). Każdy otrzymuje osobisty bezpieczny link chroniony kodem OTP SMS na swój numer telefonu. Wszyscy muszą podpisać się, zanim oferta zostanie ostatecznie zaakceptowana.
Czy poręczyciel musi również podpisać się elektronicznie?: Tak — umowa poręczenia jest dołączona do pliku i podpisana elektronicznie przez poręczyciela lub poręczycieli. Wymóg własnoręcznej notatki z art. 2297 kodeksu cywilnego można zastąpić notatką wpisaną + podpisem zaawansowanym, zgodnie z niedawnym orzecznictwem dotyczącym aktów elektronicznych (Cass. com. 2019).
Jaki poziom podpisu dla kredytu hipotecznego?: Podpis zaawansowany (AES) zalecany: silne uwierzytelnienie DSP2 przez OTP SMS, unikalny certyfikat, znacznik czasu kwalifikowany. Zgodny z art. 26 rozporządzenia eIDAS i wymogami ACPR dla operacji kredytowych.
Jak długo należy przechowywać dokumenty?: Minimum 10 lat po całkowitej spłacie kredytu (art. L312-1-3 CMF oraz okres kredytu + 10 lat zgodnie z wymogami ACPR). Certyneo automatycznie archiwizuje dokumenty + dziennik audytu przez ten okres.
Co się dzieje, jeśli pożyczkobiorca chce się wycofać?: Kredyt hipoteczny nie korzysta z 14-dniowego okresu odstąpienia (zarezerwowanego dla kredytu konsumenckiego). Natomiast pożyczkobiorca może odmówić oferty w ciągu 10 dni zastanowienia się bez podania przyczyny. Po tym terminie tylko klauzule warunkowo wznowionego warunku umowy sprzedaży umożliwiają anulowanie.
Czy dokument podpisany elektronicznie można powoływać przed sądem?: Tak — orzecznictwo francuskie jednomyślnie uznaje podpis elektroniczny zgodny z eIDAS. Domniemanie wiarygodności z art. 1367 kodeksu cywilnego czyni podpis zaawansowany (AES) możliwym do powołania bez dodatkowego dowodu.

Warto również przeczytać

Podpisz swój pierwszy kredyt hipoteczny online

Bezpłatny plan stały (5 pism/miesiąc), bez karty kredytowej. Zgodny z ustawą Scrivener i eIDAS. Dziennik audytu Scrivener i archiwizacja przez 10 lat wliczone.

Zacznij bezpłatnie Wyświetl ceny