Czy oferta pożyczki hipotecznej może być podpisana elektronicznie?

Tak, bez ograniczeń. Ustawa Scrivener (art. L313-14 i następne Kodeks konsumenta) nakazuje dokument wstępny, ale nie prescribe żadnej formy. Podpis zaawansowany Certyneo + znacznik czasu RFC 3161 pozwalają spełnić wymogi formalne przy jednoczesnym przyspieszeniu przetwarzania.

Jak być pewnym, że 10-dniowy okres namysłu jest przestrzegany?

Certyneo dokładnie oznacza otrzymanie oferty przez pożyczkobiorcę (ze znacznikiem czasu RFC 3161). Okres biegnie od tego momentu. Platforma technicznie blokuje każdy podpis przed 11. dniem i dostarcza ścieżkę audytu potwierdzającą przestrzeganie okresu — można powoływać się na nią w przypadku sporu o zastosowanie (art. L313-39 Kodeks konsumenta).

Czy można podpisać ofertę dla pary lub kilku pożyczkobiorców?

Tak. Certyneo natywnie obsługuje współpożyczkobiorców (małżonków, partnerów w PACS, partnerów faktycznych, współwłaścicieli). Każdy otrzymuje osobisty bezpieczny link chroniony kodem OTP SMS na swój numer telefonu. Wszyscy muszą podpisać się, zanim oferta zostanie ostatecznie zaakceptowana.

Czy poręczyciel musi również podpisać się elektronicznie?

Tak. Od 1 stycznia 2022 r. artykuł 1175 Kodeksu cywilnego nie wyłącza już z podpisu elektronicznego czynności dotyczących zabezpieczeń: umowa poręczenia jest dołączona do dokumentacji i podpisana elektronicznie przez poręczyciela lub poręczycieli. Oświadczenie o zobowiązaniu wymagane przez artykuł 2297 Kodeksu cywilnego musi zostać złożone przez samego poręczyciela; w formie elektronicznej procedura musi gwarantować, że tylko on może je złożyć (artykuł 1174). Certyneo pozwala poręczycielowi wpisać je samodzielnie w jego własnym procesie podpisywania, opatrzonym znacznikiem czasu i śledzonym w ścieżce audytu.

Jaki poziom podpisu dla kredytu hipotecznego?

Podpis zaawansowany (AES) zalecany: silne uwierzytelnienie DSP2 przez OTP SMS, unikalny certyfikat, znacznik czasu RFC 3161. Zgodne z artykułem 26 rozporządzenia eIDAS i wymogami ACPR dla operacji kredytowych.

Jak długo należy przechowywać dokumenty?

Minimum 10 lat po całkowitej spłacie kredytu (art. L312-1-3 CMF oraz okres kredytu + 10 lat zgodnie z wymogami ACPR). Certyneo automatycznie archiwizuje dokumenty + dziennik audytu przez ten okres.

Co się dzieje, jeśli pożyczkobiorca chce się wycofać?

Kredyt hipoteczny nie korzysta z 14-dniowego okresu odstąpienia (zarezerwowanego dla kredytu konsumenckiego). Natomiast pożyczkobiorca może odmówić oferty w ciągu 10 dni zastanowienia się bez podania przyczyny. Po tym terminie tylko klauzule warunkowo wznowionego warunku umowy sprzedaży umożliwiają anulowanie.

Czy dokument podpisany elektronicznie można powoływać przed sądem?

Tak — francuskie orzecznictwo uznaje podpis elektroniczny zgodny z eIDAS. Podpis zaawansowany (AES) jest dopuszczalny jako dowód (art. 1366 i 1367 Kodeksu cywilnego); jego wiarygodność wykazuje ścieżka audytu, ponieważ domniemanie wiarygodności jest zastrzeżone dla podpisu kwalifikowanego.

Art. L313-14 Kodeksu konsumenta · ustawa Scrivener · eIDAS AES

Podpisz plik kredytu hipotecznego online

Oferta pożyczki hipotecznej między instytucją bankową a pożyczkobiorcą (i współpożyczkobiorcą, poręczającym), podpisana elektronicznie z ścisłym przestrzeganiem ustawowego okresu namysłu wynoszącego 10 dni (ustawa Scrivener). Zgodna z artykułem L313-14 Kodeksu konsumenta, zalecany podpis zaawansowany, wielowiele sygnatariuszy, archiwizacja 10 lat w zestawie.

Ramy prawne: Art. L313-14 Kodeksu konsumenta · Scrivener
Poziom podpisu: AES eIDAS zalecane
Archiwizacja prawna: 10 lat w zestawie

Czym jest plik kredytu hipotecznego?

Teczka kredytu hipotecznego zawiera wszystkie akty umowne pożyczki hipotecznej: ofertę pożyczki (art. L313-24 Kodeks konsumenta), harmonogram amortyzacji, europejski formularz informacyjny przed zawarciem umowy (FIPE), notatkę dotyczącą ubezpieczenia pożyczki, ewentualny akt poręczenia. Artykuł L313-14 nakazuje pisemną ofertę pożyczki przekazaną pożyczkobiorcy, który ma niezmienialny okres namysłu wynoszący 10 dni przed jej zaakceptowaniem (ustawa Scrivener 2 z dnia 13 lipca 1979). Okres zaczyna biec od otrzymania oferty — stąd znaczenie znacznika czasu RFC 3161.

Dlaczego podpisywać elektronicznie?

Okres Scrivener z czasem opieczętowanym do sekundy

Okres namysłu wynoszący 10 dni (art. L313-34 Kodeks konsumenta) biegnie od otrzymania oferty. Podpis zaawansowany Certyneo dokładnie oznacza ten moment znacznikiem czasu RFC 3161 — datę, którą można zweryfikować w przypadku sporu o zastosowanie.

Wielowiele sygnatariuszy (współpożyczkobiorcy, poręczający)

Główny pożyczkobiorca + współpożyczkobiorca(e) + potencjalny poręczający. Nasz przepływ obsługuje podpisywanie sekwencyjne lub równoległe, każdy sygnatariusz otrzymuje indywidualny bezpieczny link zabezpieczony kodem OTP SMS. Kompatybilny z parami niebędącymi w małżeństwie, PACS, współwłasnością.

Archiwizacja zgodna z 10 latami

Art. L312-1-3 Kodeksu monetarnego i finansowego oraz wymogi ACPR nakładają obowiązek przechowywania plików kredytowych przez 10 lat po całkowitej spłacie. Certyneo automatycznie archiwizuje podpisaną ofertę + jej dziennik audytu eIDAS przez ten okres.

Dziennik audytu możliwy do zastosowania

Każda teczka jest dostarczana z plikiem PDF dowodu: tożsamość każdego sygnatariusza zweryfikowana przez OTP, znacznik czasu RFC 3161, hash SHA-256, adres IP. Można powoływać się na nią w przypadku sporu dotyczącego okresu Scrivener, zgodności informacji przed zawarciem umowy lub warunków pożyczki.

Procedura w 4 etapach

Od przygotowania do archiwizacji prawnej, w mniej niż 5 minut.

1. Przygotuj ofertę pożyczki
Prześlij swoją ofertę pożyczki zgodną z art. L313-24 Kodeksu konsumenta (kwota, oprocentowanie, okres, RRSO, koszt całkowity, harmonogram amortyzacji). Dołącz FIPE, oświadczenie o ubezpieczeniu i potencjalny akt poręczenia.
2. Wyślij w celu potwierdzenia otrzymania
Wysłanie uruchamia znacznik czasu RFC 3161 otrzymania przez pożyczkobiorcę. Okres 10 dni zaczyna biec dokładnie od tego znacznika czasu.
3. 10-dniowy okres namysłu
Pożyczkobiorca nie może podpisać przed 11. dniem. Certyneo technicznie blokuje wszelkie przedwczesne podpisywanie i automatycznie powiadamia o wygaśnięciu okresu.
4. Podpisz i uwolnij środki
11. dnia każdy pożyczkobiorca podpisuje za pomocą kodu OTP SMS. Sfinalizowany plik + dziennik audytu są archiwizowane przez 10 lat. Uwolnienie środków może nastąpić zgodnie z ofertą.

Często zadawane pytania

Czy oferta pożyczki hipotecznej może być podpisana elektronicznie?: Tak, bez ograniczeń. Ustawa Scrivener (art. L313-14 i następne Kodeks konsumenta) nakazuje dokument wstępny, ale nie prescribe żadnej formy. Podpis zaawansowany Certyneo + znacznik czasu RFC 3161 pozwalają spełnić wymogi formalne przy jednoczesnym przyspieszeniu przetwarzania.
Jak być pewnym, że 10-dniowy okres namysłu jest przestrzegany?: Certyneo dokładnie oznacza otrzymanie oferty przez pożyczkobiorcę (ze znacznikiem czasu RFC 3161). Okres biegnie od tego momentu. Platforma technicznie blokuje każdy podpis przed 11. dniem i dostarcza ścieżkę audytu potwierdzającą przestrzeganie okresu — można powoływać się na nią w przypadku sporu o zastosowanie (art. L313-39 Kodeks konsumenta).
Czy można podpisać ofertę dla pary lub kilku pożyczkobiorców?: Tak. Certyneo natywnie obsługuje współpożyczkobiorców (małżonków, partnerów w PACS, partnerów faktycznych, współwłaścicieli). Każdy otrzymuje osobisty bezpieczny link chroniony kodem OTP SMS na swój numer telefonu. Wszyscy muszą podpisać się, zanim oferta zostanie ostatecznie zaakceptowana.
Czy poręczyciel musi również podpisać się elektronicznie?: Tak. Od 1 stycznia 2022 r. artykuł 1175 Kodeksu cywilnego nie wyłącza już z podpisu elektronicznego czynności dotyczących zabezpieczeń: umowa poręczenia jest dołączona do dokumentacji i podpisana elektronicznie przez poręczyciela lub poręczycieli. Oświadczenie o zobowiązaniu wymagane przez artykuł 2297 Kodeksu cywilnego musi zostać złożone przez samego poręczyciela; w formie elektronicznej procedura musi gwarantować, że tylko on może je złożyć (artykuł 1174). Certyneo pozwala poręczycielowi wpisać je samodzielnie w jego własnym procesie podpisywania, opatrzonym znacznikiem czasu i śledzonym w ścieżce audytu.
Jaki poziom podpisu dla kredytu hipotecznego?: Podpis zaawansowany (AES) zalecany: silne uwierzytelnienie DSP2 przez OTP SMS, unikalny certyfikat, znacznik czasu RFC 3161. Zgodne z artykułem 26 rozporządzenia eIDAS i wymogami ACPR dla operacji kredytowych.
Jak długo należy przechowywać dokumenty?: Minimum 10 lat po całkowitej spłacie kredytu (art. L312-1-3 CMF oraz okres kredytu + 10 lat zgodnie z wymogami ACPR). Certyneo automatycznie archiwizuje dokumenty + dziennik audytu przez ten okres.
Co się dzieje, jeśli pożyczkobiorca chce się wycofać?: Kredyt hipoteczny nie korzysta z 14-dniowego okresu odstąpienia (zarezerwowanego dla kredytu konsumenckiego). Natomiast pożyczkobiorca może odmówić oferty w ciągu 10 dni zastanowienia się bez podania przyczyny. Po tym terminie tylko klauzule warunkowo wznowionego warunku umowy sprzedaży umożliwiają anulowanie.
Czy dokument podpisany elektronicznie można powoływać przed sądem?: Tak — francuskie orzecznictwo uznaje podpis elektroniczny zgodny z eIDAS. Podpis zaawansowany (AES) jest dopuszczalny jako dowód (art. 1366 i 1367 Kodeksu cywilnego); jego wiarygodność wykazuje ścieżka audytu, ponieważ domniemanie wiarygodności jest zastrzeżone dla podpisu kwalifikowanego.

Warto również przeczytać

Podpisz swój pierwszy kredyt hipoteczny online

Bezpłatny plan stały (5 kopert przez 14 dni, następnie 2/miesiąc), bez karty kredytowej. Zgodny z ustawą Scrivener i eIDAS. Audit trail Scrivener i archiwizacja przez 10 lat włączona.

Zacznij bezpłatnie Wyświetl ceny