Ηλεκτρονική υπογραφή για τράπεζες και fintechs

Ο τραπεζικός τομέας είναι ένας από τους πλέον ρυθμιζόμενους στην Ευρώπη όσον αφορά την ηλεκτρονική υπογραφή και την προστασία του καταναλωτή. Μια τράπεζα, μια νεοτράπεζα ή μια fintech που επιθυμεί να ψηφιοποιήσει τις διαδικασίες υπογραφής της (άνοιγμα λογαριασμού, στεγαστικό δάνειο, καταναλωτικό δάνειο, σύμβαση λογαριασμού, εντολή SEPA) πρέπει να τηρεί ταυτόχρονα τέσσερα κανονιστικά πλαίσια:

• MIF II (Markets in Financial Instruments Directive II, εφαρμόζεται από το 2018): επιβάλλει τη διατήρηση των συνομιλιών πριν από κάθε πρόταση χρηματοπιστωτικού μέσου και την τεκμηρίωση της παρεχόμενης συμβουλής. Η ηλεκτρονική υπογραφή μιας επενδυτικής σύμβασης πρέπει να μπορεί να συνδεθεί με αυτές τις καταγραφές.
• DSP2 (Οδηγία για τις Υπηρεσίες Πληρωμών 2, ενσωματωμένη στο γαλλικό δίκαιο το 2018): επιβάλλει ισχυρή ταυτοποίηση (SCA — Strong Customer Authentication) για τις πράξεις πληρωμών και την πρόσβαση σε λογαριασμούς. Τα επίπεδα AES και QES του eIDAS είναι συμβατά με το SCA, ενώ το SES δεν είναι.
• AML / KYC (καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, γαλλικός Νομισματικός και Χρηματοπιστωτικός Κώδικας άρθρο L561-1 και επόμενα): επιβάλλει την επαλήθευση της ταυτότητας του πελάτη (δια ζώσης ή ισοδύναμα), τη διατήρηση των δικαιολογητικών επί 5 έτη μετά τη λήξη της σχέσης, και τη δήλωση στην TRACFIN σε περίπτωση υπόνοιας. Η βιντεο-ταυτοποίηση επιτρέπεται ρητά από την ACPR από το 2017 και είναι συμβατή με μια προηγμένη ηλεκτρονική υπογραφή.
• RGPD + τραπεζικό απόρρητο: συνδυασμός του ευρωπαϊκού κανονισμού για τα προσωπικά δεδομένα και του γαλλικού τραπεζικού απορρήτου (Νομισματικός Κώδικας άρθρο L511-33). Όλες οι επεξεργασίες πρέπει να τεκμηριώνονται, οι υπεργολάβοι να δεσμεύονται από DPA, και τα χρηματοοικονομικά δεδομένα να είναι κρυπτογραφημένα τόσο σε κατάσταση ηρεμίας όσο και κατά τη μεταφορά.

Αυτό το άρθρο αναλύει τα επίπεδα υπογραφής eIDAS που ταιριάζουν σε κάθε τραπεζική περίπτωση χρήσης, τις ειδικές υποχρεώσεις ανά προϊόν (λογαριασμός, δάνειο, ασφάλεια ζωής), και τη διαδικασία ενσωμάτωσης σε μια πελατειακή διαδρομή σύμφωνη με τις απαιτήσεις του εποπτικού φορέα (ACPR για την τράπεζα, AMF για τα χρηματοπιστωτικά μέσα).

Ένας ιδιαίτερα ρυθμιζόμενος τομέας

Οι τράπεζες και οι fintech διαχειρίζονται έγγραφα που υπόκεινται στις αυστηρότερες απαιτήσεις ιχνηλασιμότητας και ταυτοποίησης της αγοράς: άνοιγμα λογαριασμού, δάνειο, εντολή SEPA, διάφορες εξουσιοδοτήσεις. Η ηλεκτρονική υπογραφή έχει καταστεί εκεί πρότυπο, με ειδικές απαιτήσεις όσον αφορά το KYC.

Έγγραφα που υπογράφονται συνήθως

• Άνοιγμα λογαριασμού (σύμβαση λογαριασμού, γενικοί όροι χρήσης)
• Προσφορά δανείου (στεγαστικό, καταναλωτικό, επαγγελματικό)
• Εντολή SEPA (πάγια εντολή)
• Συμβάσεις αποταμίευσης (καταθετικοί λογαριασμοί, PEL, CEL)
• Διαδικτυακές συναλλαγές (μεταφορά, αλλαγή τραπεζικού λογαριασμού, κλείσιμο λογαριασμού)
• Τραπεζικές πληρεξουσιότητες
• Επαγγελματικές συμβάσεις (χρηματοδοτική μίσθωση, factoring)

Συνιστώμενο επίπεδο

• Άνοιγμα λογαριασμού: τουλάχιστον προηγμένη υπογραφή, συχνά με συμπληρωματικό βίντεο-KYC
• Στεγαστικό δάνειο: υποχρεωτική προηγμένη υπογραφή, ειδική υπογραφή για ορισμένες συμβολαιογραφικές διατυπώσεις
• Εντολή SEPA: η απλή υπογραφή μπορεί να αρκεί, συνιστάται όμως η προηγμένη

Συμμόρφωση με ACPR και LCB-FT

Οι τράπεζες υπόκεινται στη ρύθμιση LCB-FT (καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων) η οποία επιβάλλει ενισχυμένο KYC :

• επαλήθευση εγγράφου ταυτότητας
• δοκιμή ζωντάνιας
• διασταύρωση με βάσεις κυρώσεων (PEP, ΕΕ, OFAC)
• διατήρηση των δικαιολογητικών επί 10 έτη

Η ηλεκτρονική υπογραφή πρέπει να ενσωματώνεται στη διαδικασία KYC χωρίς να υποβαθμίζει την εμπειρία του πελάτη.

Οφέλη

• Άνοιγμα λογαριασμού 100% διαδικτυακά σε 10 λεπτά
• Ταχεία έγκριση δανείου: η προσφορά υπογράφεται σε 24 ώρες αντί για 2 εβδομάδες
• Μείωση λειτουργικού κόστους: χωρίς συστημένη αλληλογραφία, χωρίς φυσική αρχειοθέτηση
• Συμμόρφωση με ελέγχους: πλήρης εξαγώγιμη ιχνηλασιμότητα

Συχνά λάθη

• Παραμέληση της δοκιμής ζωντάνιας στο KYC
• Μη αρχειοθέτηση των εγγράφων ταυτότητας σύμφωνα με το RGPD
• Χρήση πλατφόρμας εκτός ΕΕ για ευαίσθητα δεδομένα
• Απώλεια της ιχνηλασιμότητας σε περίπτωση αλλαγής παρόχου

Πραγματική περίπτωση: νεοτράπεζα

Μια νεοτράπεζα ανοίγει 500 λογαριασμούς την ημέρα. Πλήρως ψηφιακή διαδρομή:

1. Καταχώρηση προσωπικών στοιχείων
2. Μεταφόρτωση εγγράφου ταυτότητας + αποδεικτικού διαμονής
3. Δοκιμή ζωντάνιας (δυναμική selfie)
4. Διασταύρωση με βάσεις κυρώσεων
5. Υπογραφή της σύμβασης λογαριασμού + εντολής SEPA με προηγμένη υπογραφή
6. Αποστολή κάρτας εντός 48 ωρών

Μέσος χρόνος εγγραφής: 8 λεπτά. Ποσοστό εγκατάλειψης: <15%.

Πώς σας βοηθά η Certyneo

Η Certyneo προσφέρει μια λύση για τράπεζες και fintech: προηγμένη υπογραφή ως προεπιλογή, πλήρη ενσωμάτωση βίντεο-KYC (OCR εγγράφου ταυτότητας, ζωντάνια, κυρώσεις), συμμόρφωση με ACPR και LCB-FT, φιλοξενία 100% εντός ΕΕ χωρίς εξάρτηση από τον Cloud Act, αρχειοθέτηση 10 ετών, webhooks για ενσωμάτωση με το πληροφοριακό σας σύστημα.

Ανακαλύψτε τη λύση ηλεκτρονικής υπογραφής της Certyneo

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί η υπογραφή μιας προσφοράς δανείου να είναι απλή ηλεκτρονική υπογραφή;

Όχι, απαιτείται τουλάχιστον προηγμένη υπογραφή. Ο Κώδικας Καταναλωτή απαιτεί ισχυρή ταυτοποίηση.

Ισχύει η προθεσμία υπαναχώρησης;

Ναι, 14 ημέρες για καταναλωτικό δάνειο, 10 ημέρες για στεγαστικό δάνειο (από την παραλαβή της προσφοράς).

Μπορούν οι ανήλικοι να ανοίξουν λογαριασμό ηλεκτρονικά;

Με συνυπογραφή του νόμιμου εκπροσώπου.

Διάρκεια διατήρησης;

10 έτη για τα τραπεζικά έγγραφα, 30 έτη για ορισμένες πράξεις.

Προστατεύει η υπογραφή από την απάτη;

Μειώνει σημαντικά τους κινδύνους μέσω της ισχυρής ταυτοποίησης, χωρίς να τους εξαλείφει. Η επαγρύπνηση απέναντι στις απάτες (phishing, deepfake KYC) παραμένει απαραίτητη.

Συμπέρασμα

Η ηλεκτρονική υπογραφή αποτελεί πυλώνα της ψηφιακής τραπεζικής: ταχεία εγγραφή, ομαλό KYC, εγγενή συμμόρφωση με την ACPR. Οι τράπεζες που την κατέχουν κυριαρχούν στην απόκτηση πελατών.

Δοκιμάστε την Certyneo για να στέλνετε, να υπογράφετε και να παρακολουθείτε τα έγγραφά σας online με απλό, γρήγορο και ασφαλή τρόπο.