Електронний підпис у банківській справі, страхуванні та фінтех: повний посібник

Правова база: електронний підпис у фінансовому секторі

Європейські директиви DSP2 (платежі) та DDA (страхування) накладають конкретні вимоги щодо сильної аутентифікації клієнта (SCA) та відстеження обов'язку надання консультацій. Просунута підпис (AES), що відповідає eIDAS, задовольняє ці вимоги.

• Договір професійного рахунку: AES + DSP2 SCA (ст. L312-1-1 CMF)
• Іпотечний кредит: AES + часова мітка періоду Scrivener 10 днів (ст. L313-14 Кодексу захисту споживачів)
• Оформлення страхування життя: AES + період відмови 14 днів з часовою міткою (ст. L132-5-1 Кодексу страхування)
• Обов'язок надання консультацій DDA: AES консультаційного листка + відстежувальний audit trail (ЄС 2016/97)

Акти, які можуть бути підписані електронно у банківській справі та страхуванні

Типовий робочий процес для справи іпотечного кредиту

1. 1

   Підготовка пропозиції кредиту

   Модель, що відповідає ст. L313-24 Кодексу захисту споживачів: TAEG, тривалість, таблиця амортизації, FIPE, повідомлення про страхування позичальника, можливий акт гарантії.

2. 2

   Ініціювання періоду Scrivener

   Відправлення позичальнику з кваліфікованою часовою міткою отримання. Період 10 календарних днів починає течення з цієї часової мітки — неможливо оскаржити.

3. 3

   Технічна блокада на 10 днів

   Certyneo блокує будь-який підпис до 11-го дня. Автоматичне сповіщення про закінчення терміну.

4. 4

   Підпис кількома позичальниками + гарант

   Кожен підписант підписує з OTP SMS на своєму телефоні. Акт завершений + audit trail архівовані на 10 років після повного погашення.

Часті запитання — Електронний підпис у банківській справі та страхуванні

Чи задовольняє електронний підпис вимоги SCA (Strong Customer Authentication) DSP2?

Так. DSP2 вимагає два елементи серед знання, володіння, властивостей. Просунута підпис (AES) Certyneo охоплює знання (пароль + email) + володіння (OTP SMS на перевірений телефон). Сумісна з SCA без додаткової біометрії.

Як дотримуватися періоду Scrivener 10 днів на іпотечний кредит?

Certyneo ставить часову мітку на отримання пропозиції з кваліфікованою часовою міткою в розумінні eIDAS. Період 10 днів починає течення з цього моменту. Платформа технічно блокує будь-який підпис до 11-го дня — можна посилатися на це у разі судових спорів щодо неможливості заперечення (ст. L313-39 Кодексу захисту споживачів).

Чи сумісна обов'язкова рукописна позначка у страхуванні життя?

Так — судова практика (Касс. цив. 2е, 2018) допускає, що рукописна позначка, встановлена ст. L132-5-1, може бути набрана на клавіатурі, за умови, що вона має часову мітку та супроводжується просунутою підписом. Certyneo автоматично генерує форму та інтегрує її в audit trail.

Чи можна простежити зобов''язання з надання порад DDA?

Так. Certyneo дозволяє електронно підписати рекомендацію (визначення потреб, обґрунтування, придатність продукту). Слід аудиту доводить передачу клієнту та його прийняття — може бути використано проти ACPR у разі аудиту.

Як проходить аудит ACPR або AMF?

Слід аудиту Certyneo можна експортувати у будь-який час у сертифікований PDF, документуючи особу підписувача, кваліфікований часовий штемпель, цілісність документа, дотримання законодавчих строків. Елементи можуть бути використані проти органів влади для доведення дотримання зобов''язання з надання порад та надання інформації перед укладанням договору.