Електронний підпис для банків і фінтехів

Банківський сектор є одним із найбільш регульованих у Європі у сфері електронного підпису та захисту прав споживачів. Банк, необанк або фінтех-компанія, яка прагне диджиталізувати процеси підписання (відкриття рахунку, іпотечний кредит, споживчий кредит, договір банківського рахунку, мандат SEPA), повинна одночасно дотримуватися чотирьох регуляторних рамок:

• MiFID II (Markets in Financial Instruments Directive II, застосовується з 2018 року): вимагає зберігання записів переговорів, що передують будь-якій пропозиції фінансового інструменту, та обґрунтування наданої консультації. Електронний підпис інвестиційного договору повинен мати можливість бути прив'язаним до цих записів.
• PSD2 (Директива про платіжні послуги 2, імплементована у французьке законодавство у 2018 році): вимагає посиленої автентифікації (SCA — Strong Customer Authentication) для платіжних операцій та доступу до рахунків. Рівні AES та QES стандарту eIDAS сумісні з SCA, а SES — ні.
• AML / KYC (протидія відмиванню коштів, Валютно-фінансовий кодекс, ст. L561-1 та наступні): вимагає перевірки ідентичності клієнта (особисто або еквівалентним способом), зберігання підтверджувальних документів протягом 5 років після завершення відносин, а також подання декларації TRACFIN у разі підозри. Відеоідентифікація прямо дозволена ACPR з 2017 року та сумісна з AES.
• RGPD + банківська таємниця: поєднання європейського регламенту щодо персональних даних та французької банківської таємниці (Валютно-фінансовий кодекс, ст. L511-33). Усі процеси обробки даних мають бути документовані, субпідрядники — врегульовані угодами DPA, а фінансові дані — зашифровані як у стані спокою, так і під час передачі.

У цій статті детально розглядаються рівні підпису eIDAS адаптовані до кожного банківського випадку використання, специфічні зобов'язання щодо різних продуктів (рахунок, кредит, страхування життя), а також процедура впровадження у клієнтський шлях, що відповідає вимогам регулятора (ACPR для банківської сфери, AMF для фінансових інструментів).

Особливо регульований сектор

Банки та фінтех-компанії працюють із документами, що підпадають під найсуворіші на ринку вимоги щодо трасованості та ідентифікації: відкриття рахунку, кредит, мандат SEPA, різноманітні доручення. Електронний підпис став тут стандартом, із специфічними вимогами у сфері KYC.

Документи, які зазвичай підписуються

• Відкриття рахунку (договір банківського рахунку, загальні умови обслуговування)
• Кредитна пропозиція (іпотечний, споживчий, для бізнесу)
• Мандат SEPA (прямий дебет)
• Договори про заощадження (ощадні рахунки, PEL, CEL)
• Онлайн-операції (переказ, зміна банківських реквізитів, закриття рахунку)
• Банківські доручення
• Договори для юридичних осіб (лізинг, факторинг)

Рекомендований рівень

• Відкриття рахунку: мінімум AES, часто в поєднанні з відео-KYC
• Іпотечний кредит: AES обов'язковий, QES — для деяких нотаріальних формальностей
• Мандат SEPA: SES може бути достатнім, рекомендується AES

Відповідність вимогам ACPR та LCB-FT

Банки підпадають під дію регулювання LCB-FT (протидія відмиванню коштів), яке вимагає посиленого KYC :

• перевірка документа, що засвідчує особу
• тест на живучість
• перевірка за санкційними базами (PEP, ЄС, OFAC)
• зберігання документів протягом 10 років

Електронний підпис повинен інтегруватися з процесом KYC без погіршення клієнтського досвіду.

Переваги

• Відкриття рахунку на 100% онлайн за 10 хвилин
• Швидке надання кредиту: пропозиція підписується за 24 години замість 2 тижнів
• Скорочення операційних витрат: без рекомендованих листів, без фізичного архівування
• Відповідність для аудиту: повна трасованість з можливістю експорту

Поширені помилки

• Нехтування тестом на живучість у процесі KYC
• Недотримання вимог RGPD щодо архівування документів, що засвідчують особу
• Використання платформи поза межами ЄС для чутливих даних
• Втрата трасованості у разі зміни постачальника послуг

Практичний приклад: необанк

Необанк відкриває 500 рахунків на день. Повністю цифровий шлях клієнта:

1. Введення особистих даних
2. Завантаження документа, що засвідчує особу, та підтвердження адреси
3. Тест на живучість (динамічне селфі)
4. Перевірка за санкційними базами
5. Підписання договору банківського рахунку та мандата SEPA за допомогою AES
6. Картка надсилається протягом 48 годин

Середній час оформлення: 8 хвилин. Рівень відмов: <15%.

Як Certyneo допомагає вам

Certyneo пропонує рішення для банків і фінтех-компаній: AES за замовчуванням, повна відео-інтеграція KYC (OCR документа, що засвідчує особу, перевірка живучості, санкційні списки), відповідність вимогам ACPR та LCB-FT, розміщення даних на 100% у ЄС без залежності від Cloud Act, архівування протягом 10 років, вебхуки для інтеграції з інформаційною системою.

Дізнатися більше про рішення електронного підпису Certyneo

Часті запитання

Чи може підпис кредитної пропозиції бути на рівні SES?

Ні, мінімум AES. Кодекс захисту прав споживачів вимагає посиленої ідентифікації.

Чи застосовується строк на відмову від договору?

Так, 14 днів для споживчого кредиту, 10 днів для іпотечного кредиту (з моменту отримання пропозиції).

Чи можуть неповнолітні відкрити рахунок в електронному вигляді?

Лише за умови співпідписання законним представником.

Термін зберігання?

10 років для банківських документів, 30 років для деяких актів.

Чи захищає підпис від шахрайства?

Він значно знижує ризики завдяки автентифікації, яка є надійною, але не усуває їх повністю. Пильність щодо шахрайства (фішинг, дипфейк у KYC) залишається необхідною.

Висновок

Електронний підпис — це основа цифрового банкінгу: швидке оформлення, зручний KYC, органічна відповідність вимогам ACPR. Банки, які освоїли цей інструмент, домінують у залученні клієнтів.

Спробуйте Certyneo, щоб надсилати, підписувати та відстежувати свої документи онлайн просто, швидко та безпечно.