Sähköinen allekirjoitus pankeille ja fintechille

Pankki sektori on yksi Euroopan säännellyimmistä toimialoista, kun kyse on sähköisestä allekirjoituksesta ja kuluttajansuojasta. Pankin, digipankin tai fintech-yrityksen, joka haluaa digitalisoida allekirjoitusprosessinsa (tilin avaaminen, asuntolaina, kulutusluotto, tilisopimus, SEPA-valtakirja), on noudatettava samanaikaisesti neljää sääntelykehystä:

• MIF II (Markets in Financial Instruments Directive II, sovellettu vuodesta 2018 alkaen): edellyttää rahoitusvälineitä koskevien ehdotusten kaikkien keskustelujen tallentamista ja annetun neuvon perusteltavuutta. Sijoitussopimuksen sähköinen allekirjoitus on voitava yhdistää näihin tallenteisiin.
• PSD2 (maksupalveludirektiivi 2, saatettu osaksi Ranskan lainsäädäntöä vuonna 2018): edellyttää vahvaa asiakastunnistusta (SCA — Strong Customer Authentication) maksutapahtumissa ja tilien käytössä. eIDAS-asetuksen AES- ja QES-tasot ovat yhteensopivia SCA:n kanssa, SES-taso ei ole.
• AML / KYC (rahanpesun torjunta, Code monétaire et financier art. L561-1 ja seuraavat): edellyttää asiakkaan henkilöllisyyden todentamista (kasvokkain tai vastaavalla tavalla), todistusaineiston säilyttämistä 5 vuoden ajan asiakassuhteen päättymisestä ja TRACFIN-ilmoitusta epäilyttävissä tapauksissa. Videotunnistus on ACPR:n nimenomaisesti sallima menetelmä vuodesta 2017 alkaen ja yhteensopiva AES-allekirjoituksen kanssa.
• GDPR + pankkisalaisuus: eurooppalaisen henkilötietoja koskevan asetuksen ja Ranskan pankkisalaisuuden (Code monétaire art. L511-33) yhdistelmä. Kaikki käsittelytoimet on dokumentoitava, alihankkijat on sidottava DPA-sopimuksin, ja taloudelliset tiedot on salattava sekä levossa että siirrossa.

Tässä artikkelissa käydään läpi eIDAS -tasot, jotka soveltuvat kuhunkin pankkitoiminnan käyttötapaukseen, tuotekohtaiset erityisvelvoitteet (tili, luotto, henkivakuutus) sekä integraatioprosessi asiakaspolkuun valvojan vaatimusten mukaisesti (ACPR pankkitoiminnassa, AMF rahoitusvälineissä).

Erityisen säännelty toimiala

Pankit ja fintech-yritykset käsittelevät asiakirjoja, joihin sovelletaan markkinoiden tiukimpia jäljitettävyys- ja tunnistamisvaatimuksia: tilin avaaminen, luotto, SEPA-valtakirja, erilaiset valtuutukset. Sähköisestä allekirjoituksesta on tullut alalla standardi, ja siihen liittyy erityisiä KYC-vaatimuksia.

Yleisimmin allekirjoitettavat asiakirjat

• Tilin avaaminen (tilisopimus, yleiset ehdot)
• Luottotarjous (asunto-, kulutus-, yritysluotto)
• SEPA-valtakirja (suoraveloitus)
• Säästösopimukset (talletustilit ja muut säästötuotteet)
• Verkkotoiminnot (tilisiirto, tilinumeron muutos, tilin sulkeminen)
• Pankkivaltuutukset
• Yrityssopimukset (leasing, factoring)

Suositeltu taso

• Tilin avaaminen: vähintään AES, usein täydennettynä videopohjaisella KYC-tunnistuksella
• Asuntolaina: AES pakollinen, QES tiettyihin notaarimuodollisuuksiin
• SEPA-valtakirja: SES voi riittää, AES suositeltava

ACPR- ja LCB-FT-vaatimustenmukaisuus

Pankkeja koskee LCB-FT-sääntely (rahanpesun torjunta), joka edellyttää vahvennettua KYC-tunnistusta :

• henkilöllisyystodistuksen tarkistus
• eloisuustesti
• vertailu pakotelistoihin (PEP, EU, OFAC)
• asiakirjojen säilyttäminen 10 vuoden ajan

Sähköisen allekirjoituksen on integroiduttava KYC-prosessiin heikentämättä asiakaskokemusta.

Hyödyt

• Tilin avaaminen 100-prosenttisesti verkossa 10 minuutissa
• Luotto myönnetään nopeasti: tarjous allekirjoitettuna 24 tunnissa kahden viikon sijaan
• Toiminnallisten kustannusten vähentäminen: ei kirjattua postia, ei fyysistä arkistointia
• Auditointivaatimusten täyttäminen: täysin jäljitettävissä oleva ja vietävissä oleva historia

Yleisimmät virheet

• Eloisuustestin laiminlyöminen KYC-prosessissa
• Henkilöllisyystodistusten arkistoinnin laiminlyöminen GDPR:n mukaisesti
• EU:n ulkopuolisen alustan käyttäminen arkaluonteisille tiedoille
• Jäljitettävyyden menettäminen palveluntarjoajaa vaihdettaessa

Käytännön esimerkki: digipankki

Digipankki avaa 500 tiliä päivässä. Täysin digitaalinen prosessi:

1. Henkilötietojen syöttäminen
2. Henkilöllisyystodistuksen ja osoitetodistuksen lataaminen
3. Eloisuustesti (dynaaminen selfie)
4. Vertailu pakotelistoihin
5. Tilisopimuksen ja SEPA-valtakirjan allekirjoittaminen AES-tasolla
6. Kortti lähetetään 48 tunnin kuluessa

Keskimääräinen tilausaika: 8 minuuttia. Keskeyttämisaste: alle 15 %.

Miten Certyneo auttaa

Certyneo tarjoaa pankeille ja fintech-yrityksille ratkaisun: AES oletusarvoisesti, täysi videopohjaisen KYC-integraatio (henkilöllisyystodistuksen OCR-tunnistus, eloisuustesti, pakotelistat), vaatimustenmukaisuus ACPR:n ja LCB-FT:n suhteen, 100-prosenttisesti EU:ssa sijaitseva hosting ilman Cloud Act -riippuvuutta, 10 vuoden arkistointi, webhookit järjestelmäintegraatioon.

Tutustu Certyneon sähköisen allekirjoituksen ratkaisuun

UKK

Voiko luottotarjouksen allekirjoittaa SES-tasolla?

Ei, vähintään AES vaaditaan. Kuluttajansuojalaki edellyttää vahvaa tunnistamista.

Sovelletaanko peruuttamisoikeutta?

Kyllä, 14 päivää kulutusluotossa, 10 päivää asuntolainassa (tarjouksen vastaanottamisesta lukien).

Voivatko alaikäiset avata tilin sähköisesti?

Kyllä, laillisen edustajan yhteisallekirjoituksella.

Säilytysaika?

10 vuotta pankkiasiakirjoille, 30 vuotta joidenkin asiakirjojen osalta.

Suojaako allekirjoitus petoksilta?

Se vähentää riskejä merkittävästi vahvan tunnistautumisen ansiosta, mutta ei poista niitä kokonaan. Valppaus petoksia (kalastelu, deepfake-KYC) vastaan on edelleen tarpeen.

Yhteenveto

Sähköinen allekirjoitus on digitaalisen pankkitoiminnan kulmakivi: nopea tilauspolku, sujuva KYC-tunnistus ja ACPR-vaatimustenmukaisuus alusta alkaen. Sen hallitsevat pankit dominoivat asiakashankinnassa.

Kokeile Certyneota lähettääksesi, allekirjoittaaksesi ja seurataksesi asiakirjojasi verkossa yksinkertaisesti, nopeasti ja turvallisesti.