تنظیم مالیات بر ارزش افزوده بازپرداخت اعتبار: راهنمای 2026
اعتبار مالیات بر ارزش افزوده بازپرداخت نشده، مهلتهای نامشخص، اظهارنامه CA3 ناقص: خطاها هزینه زیادی دارند. راهنمای تخصصی برای تامین اقدامات خود در سال 2026 را کشف کنید.
9 min
بانکها، بیمهگران، کارگزاران، فینتکها
امضای الکترونیکی برای بانک و بیمه
باز کردن حساب حرفهای، پروندههای وامهای ملکی، بیمهنامههای بیمه، قراردادهای کارگزاری، وکالتنامههای مدیریت پرتفولیو: کل اسناد امضا شده توسط موسسه خود را با سطح اثبات eIDAS دیجیتالی کنید. منطبق با دستورالعملهای DSP2 و DDA، قانون پولی و مالی، قانون بیمه و الزامات KYC.
موارد استفاده در بانک، بیمه و فینتک کدامها هستند؟
تمام اسناد قراردادی بانک، بیمهگر یا کارگزار میتواند به صورت الکترونیکی امضا شود، از شناسایی اولیه (KYC) تا بیمهنامه بیمه عمر.
باز کردن حساب تجاری
قرارداد حساب (ماده L312-1-1 قانون پول و مالیات)، شناسایی (KYC) شرکت دیجیتالی، امضای اساسنامه پیوست. امضای پیشرفته توصیهشده + مهرزمان واجد شرایط برای ردیابی DSP2.
پرونده اعتبار مسکن
پیشنهاد وام (ماده L313-14 قانون مصرفکننده)، دوره تفکر 10 روزه قانون Scrivener قابل ردیابی دقیق، امضاهای متوالی متقاضی + هممتقاضی + ضامن احتمالی.
بیمهگذاری
قرارداد بیمه عمر (ماده L132-5-1 قانون بیمه)، مزایا، IARD حرفهای. دوره انصراف 14 روزه (ماده L112-2-1) مهرزمانشده، نوشته دستی جایگزینشده توسط امضای پیشرفته.
قرارداد کارگزاری
اختیارنامه کارگزاری در بیمه یا اعتباری (ماده L519-1 قانون پول و مالیات برای اعتبار، L511-1 قانون بیمه برای بیمه)، با دستمزد دقیق و دوره تفکر.
اختیارنامه مدیریت سبد سهام
اختیارنامههای AMF/ACPR برای مدیریت تحت نظارت (ماده D533-15 قانون پول و مالیات). امضای پیشرفته + مهرزمان واجد شرایط، سیاق ردیابی مطابق با نیازهای MIF II.
فروش از راه دور و فضای مشتری
بیمهگذاری از راه دور با دوره پسگیری 14 روزه (ماده L222-7 قانون مصرفکننده برای خدمات مالی)، روند شناسایی تقویتشده DSP2 شامل.
شروع ارتباط و KYC
پرونده شروع ارتباط و تایید هویت (KYC) در آغاز رابطه کاری (مواد L561-5 و L561-6 قانون پول و مالیات، تعهدات LCB-FT). امضای پیشرفته + مهرزمان واجد شرایط برای ردیابی جمعآوری رضایت و مدارک، قابل اعتراض در کنترل ACPR/TRACFIN.
عضویت متقابل و مزایا
فرمهای عضویت در بیمه تکمیلی سلامت یا قرارداد مزایای جمعی (ماده L221-2 قانون متقابل). امضای عضو یا کارمند، تحویل اطلاعات مهرزمانشده، مدیریت عضویتهای جمعی شرکت (ANI) در تعداد زیاد.
چرا Certyneo را برای بانکداری و بیمه انتخاب کنید؟
شش تضمین خصوصیسازیشده با نیازهای نظارتی مؤسسات مالی و بیمهای.
شناسایی قوی سازگار با DSP2
تایید OTP SMS + ایمیل، مطابق با الزامات احراز هویت قوی مشتری (SCA) از DSP2. تمبر زمانی واجد شرایط و هش SHA-256 یکپارچگی و عدم انکار را تضمین میکنند.
ردپای حسابرسی قابل اعتراض قانونی
هر پاکت یک گواهی امضا تولید میکند: هویت OTP، IP، تمبر زمانی واجد شرایط، هش SHA-256. قابل قبول در ACPR، AMF و تمام دادگاههای مدنی و تجاری.
میزبانی EU و RGPD
رمزگذاری TLS 1.3 در حین انتقال، AES-256 در حالت استراحت، جداسازی سختگیرانه دادهها. میزبانی 100% EU (آلمان، IONOS)، هیچ پیمانکاری خارج از EU. DPA مطابق RGPD شامل است، سازگار با الزامات محلسازی دادههای بانکی.
بایگانی 10 ساله مطابق
بایگانی 10 ساله با ارزش اثباتی (ماده L123-22 کد تجارت، ماده R313-3 کد مصرفکننده). صادرات کامل در هر زمان برای حسابرسی ACPR/AMF یا انتقال به جانشین.
مطابق eIDAS — SES، AES و QES
امضاهای مطابق با مقررات (EU) شماره 910/2014، هر سه سطح در دسترس: ساده (SES)، پیشرفته (AES) و واجد شرایط (QES). QES — معادل قانونی امضای دستی در سراسر EU — با قیمت هر عمل (9.90 €/امضا) برای عملیات با ریسک بالاتر و انطباق ACPR/AMF صادر میشود.
API REST + webhooks
API REST عمومی برای یکپارچهسازی بومی در CRM بانکی یا پلتفرم بیمهای شما. Webhooks برای کنترل جریان کار (envelope.signed، recipient.signed). سازگار با core banking و SI بیمه اصلی.
چگونه ارزش اثباتی را در بانک و بیمه تقویت کنیم؟
ارزش اثباتی یک امضای الکترونیکی در امور مالی بر سه جبهه پخش میشود: نشان دادن احراز هویت قوی مشتری (SCA DSP2)، اثبات انطباق با موعد قانونی (Scrivener، عدول، فسخ)، و تضمین یکپارچگی قرارداد بایگانی شده در مورد حسابرسی ACPR/AMF.
Certyneo برای هر امضا یک گواهی حسابرسی ادغام شده در PDF، که شواهد فنی را گرد هم میآورد:
- هویت امضاکننده (ایمیل + تلفن تایید شده توسط OTP — سازگار با SCA DSP2)
- تمبر زمانی واجد شرایط برای هر اقدام (ارسال، مشاهده، امضا، رد)
- اثر انگشت رمزنگاری SHA-256 سند امضا شده
- IP و جغرافیایابی تقریبی امضاکننده
- گزارش تفصیلی یادآوریها و اعلانها
- ردیابی مهلت قانونی (تأمل Scrivener، فسخ، انصراف)
این مجموعه شواهد با الزامات ماده 1366 قانون مدنی، مقررات eIDAS و مقامات نظارتی (ACPR، AMF) مطابقت دارد. در صورت بازرسی یا اختلاف با مشتری، گزارش ردیابی مدارک اثبات مستقیم و قابل اعتراض است.
چگونه میتوان از DSP2، DDA، قانون پولی و eIDAS تبعیت کرد؟
Certyneo در چارچوب حقوقی قابل اجرا برای مؤسسات بانکی، بیمهای و فینتکها عمل میکند.
دستورالعمل DSP2 (EU 2015/2366) — SCA
احراز هویت قوی مشتری (SCA) نیاز به دو عنصر از میان سه عنصر دارد: دانش (رمزعبور)، تصرف (تلفن OTP)، ذاتی (بیومتریک). Certyneo بطور ذاتی عناصر دانش + تصرف را از طریق OTP پیامک و ایمیل پوشش میدهد.
دستورالعمل DDA (EU 2016/97) — توزیع بیمه
دستورالعمل توزیع بیمه یک روش مستند برای اطلاعات قبل از قرارداد (DIC IPID، تکلیف مشاوره) الزام میکند. Certyneo امکان امضای الکترونیکی عناصر اطلاعات با ردیابی زماندار لحظه تحویل به مشتری را فراهم میکند.
قانون پولی و مالی — ماده L312-1-1 (حساب) و L313-14 (اعتبار)
ماده L312-1-1 قرارداد حساب کتبی و قبلی را الزام میکند؛ ماده L313-14 پیشنهاد وام مسکن را با مهلت تأمل 10 روزه تنظیم میکند. Certyneo لحظه پذیرش و سپری شدن مهلت قانونی را به طور دقیق ردیابی میکند.
قانون بیمه — ماده L132-5-1 و L112-2-1
ماده L132-5-1 یادداشت اطلاعات قبلی برای بیمه عمر را الزام میکند؛ ماده L112-2-1 مهلت فسخ 14 روزه برای فروش از راه دور را تعیین میکند. امضای پیشرفته Certyneo + مهرزمان واجد شرایط این مهلتها را قابل اعتراض میکند.
سؤالات متکرر مؤسسات مالی
آیا قرارداد حساب حرفهای را میتوان الکترونیکی امضا کرد؟
بله، بدون محدودیت. ماده L312-1-1 قانون پول و مالی یک توافق نامه کتبی قبلی را الزامی میکند اما هیچ فرم خاصی را تجویز نمیکند. امضای پیشرفته (AES) Certyneo الزامات احراز هویت قوی مشتری (SCA) DSP2 را برآورده میکند و در عین حال پذیرش را به دقت ثبت میکند.
چگونه میتوان مهلت تأمل Scrivener 10 روزه برای وام ملکی را رعایت کرد؟
Certyneo زمان قرار دادن پیشنهاد وام و امضای مشتری را به دقت ثبت میکند. سابقه حسابرسی به طور بدون ابهام ثابت میکند که مهلت 10 روزه (ماده L313-34 قانون مصرفکننده) قبل از امضا رعایت شده است — قابل اعتراض در صورت دعوای عدمقابلاعتراض قرارداد.
آیا امضای الکترونیکی جایگزین نوشتهی دستی در بیمه عمر میشود؟
بله، در چارچوب امضای پیشرفته (AES) با سابقه حسابرسی. رویهی قضایی فرانسه میپذیرد که امضای الکترونیکی پیشرفته، همراه با سابقه حسابرسی که آگاهی مشتری از عناصر قراردادی را نشان میدهد، الزامات ماده L132-5-1 قانون بیمه را برآورده میکند.
آیا مهلت فسخ 14 روزه قابل اعتراض است؟
بله. ثبت زمان واجد صلاحیت امضای قرارداد مهلت فسخ ماده L112-2-1 قانون بیمه (بیمه) یا L222-7 قانون مصرفکننده (خدمات مالی از راه دور) را آغاز میکند. Certyneo این مهلت را ثبت میکند و انقضای آن را به طور خودکار اطلاع میدهد.
آیا Certyneo با سیستم CRM بانکی من یکپارچه میشود؟
یک API REST عمومی با webhooks رویدادی (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached) در دسترس است. سازگار با سیستمهای core banking اصلی (Sopra, Linedata, Murex) و سیستمهای بیمه (Adelia, Cassiopae) از طریق webhooks یا polling.
آیا دادههای مشتری توسط RGPD بانکی محافظت میشوند؟
بله. رمزنگاری TLS 1.3 + AES-256، جداسازی سختگیرانه بر اساس مؤسسه، میزبانی 100٪ در اتحادیه اروپا (آلمان) بدون انجام کار فرعی خارج از اتحادیه. DPA منطبق بر RGPD در دسترس است که شامل بندهای خاص برای رازداری بانکی (ماده L511-33 قانون پول و مالی) و رازداری بیمه است.
در صورت حسابرسی ACPR یا AMF چه باید کرد؟
سابقه حسابرسی Certyneo در هر زمان به PDF تصدیق شده قابل صادر است. هویت امضاکننده، ثبت زمان واجد صلاحیت، یکپارچگی سند، رعایت مهلتهای قانونی را مستند میکند. این عناصر در برابر مقامات نظارتی قابل اعتراض هستند تا رعایت تکلیف مشاوره و اطلاعات قبلقراردادی را ثابت کنند.
هزینه امضای الکترونیکی برای مؤسسه مالی چقدر است؟
یک طرح رایگان امکان تست روی 5 پاکت در ماه را میدهد. فراتر از این، طرحهای پولی از قیمتی شروع میشوند که با هزینه فرصت فعلی پروندههای کاغذی سازگار است. بایگانی 10 ساله، سابقه حسابرسی eIDAS و پشتیبانی فنی شامل هستند.
آیا میتوان ایجاد رابطه و KYC را غیرمتمرکز کرد؟
بله. KYC (شناخت مشتری) و تعهدات LCB-FT (مواد L561-5 و L561-6 قانون پول و مالی) هیچ فرم کاغذی را الزامی نمیکنند. Certyneo اجازه میدهد پرونده ورود به رابطه را با شناسایی قوی (OTP دو کانالی، سازگار با SCA DSP2) و ثبت زمان واجد صلاحیت که جمعآوری رضایت و اسناد تأییدکننده را ثبت میکند امضا کنید — در صورت بازرسی ACPR یا TRACFIN قابل اعتراض.
آیا بولتن عضویت در یک صندوق کمکهزینه یا بیمه تکمیلی را میتوان آنلاین امضا کرد؟
بله. عضویت در بیمه تکمیلی سلامت یا قرارداد بیمه تکمیلی (ماده L221-2 قانون متقابل) بدون محدودیت فرم به صورت الکترونیکی امضا میشود. امضای پیشرفته Certyneo عضو را شناسایی میکند، زمان ارسال اطلاعات را ثبت میکند و رضایت را ثبت میکند — به ویژه برای قراردادهای جمعی شرکتی (ANI) که در آن کارمندان به صورت دستهای از تلفن همراه خود عضو میشوند.
مقالات پیشنهادی
Entreprise
امضای الکترونیکی برای شرکت های بیمه
قراردادهای بیمه، اظهارنامه خسارت، فرم عضویت: امضای الکترونیکی در بیمه.
6 min
Entreprise
امضای الکترونیکی برای بانک ها و فین تک ها
افتتاح حساب، اعتبار، تراکنش های بانکی: امضای الکترونیکی در بخش بانکداری و فین تک.
6 min
Entreprise
مسئولیت مدیر/مدیر: محدودیت های RCMS و بیمه
4 min