Entreprise
اسناد KYC: امضای الکترونیکی برای انطباق بانکی
دیجیتالیسازی فرآیندهای KYC شیوههای بانکی و مالی را تغییر میدهد. کتشف کنید که امضای الکترونیکی چگونه تعهدات Know Your Customer شما را در سال 2026 تأمین میکند.
9 min
بانک‌ها، بیمه‌گران، کارگزاران، فینتکها
امضای الکترونیکی برای بانک و بیمه
باز کردن حساب حرفه‌ای، پروندههای وام‌های ملکی، بیمه‌نامه‌های بیمه، قراردادهای کارگزاری، وکالت‌نامه‌های مدیریت پرتفولیو: کل اسناد امضا شده توسط موسسه خود را با سطح اثبات eIDAS دیجیتالی کنید. منطبق با دستورالعمل‌های DSP2 و DDA، قانون پولی و مالی، قانون بیمه و الزامات KYC.
موارد استفاده در بانک، بیمه و فین‌تک کدام‌ها هستند؟
تمام اسناد قراردادی بانک، بیمه‌گر یا کارگزار می‌تواند به صورت الکترونیکی امضا شود، از شناسایی اولیه (KYC) تا بیمه‌نامه بیمه عمر.
باز کردن حساب تجاری
توافق حساب (ماده L312-1-1 قانون پول و مالی)، تحقیق KYC شرکت غیرکاغذی، امضای اساسنامه‌های ضمیمه. امضای پیشرفته توصیه‌شده + مهر زمانی RFC 3161 برای ردیابی DSP2.
پرونده اعتبار مسکن
پیشنهاد وام (ماده L313-14 قانون مصرفکننده)، دوره تفکر 10 روزه قانون Scrivener قابل ردیابی دقیق، امضاهای متوالی متقاضی + هم‌متقاضی + ضامن احتمالی.
بیمه‌گذاری
قرارداد بیمه عمر (ماده L132-5-1 قانون بیمه)، مزایا، IARD حرفه‌ای. دوره انصراف 14 روزه (ماده L112-2-1) مهرزمان‌شده، نوشته دستی جایگزین‌شده توسط امضای پیشرفته.
قرارداد کارگزاری
اختیارنامه کارگزاری در بیمه یا اعتباری (ماده L519-1 قانون پول و مالیات برای اعتبار، L511-1 قانون بیمه برای بیمه)، با دستمزد دقیق و دوره تفکر.
اختیارنامه مدیریت سبد سهام
تفویض‌نامه‌های AMF/ACPR برای مدیریت با تفویض (ماده D533-15 قانون پول و مالی). امضای پیشرفته + مهر زمانی RFC 3161، مسیر حسابرسی مطابق با الزامات MIF II.
فروش از راه دور و فضای مشتری
بیمه‌گذاری از راه دور با دوره پسگیری 14 روزه (ماده L222-7 قانون مصرفکننده برای خدمات مالی)، روند شناسایی تقویت‌شده DSP2 شامل.
شروع ارتباط و KYC
پرونده شروع رابطه و تأیید هویت (KYC) در شروع رابطه کسب‌وکار (مواد L561-5 و L561-6 قانون پول و مالی، الزامات LCB-FT). امضای پیشرفته + مهر زمانی RFC 3161 برای ردیابی جمع‌آوری رضایت و اسناد، قابل اعتراض در کنترل ACPR/TRACFIN.
عضویت متقابل و مزایا
فرم‌های عضویت در بیمه تکمیلی سلامت یا قرارداد مزایای جمعی (ماده L221-2 قانون متقابل). امضای عضو یا کارمند، تحویل اطلاعات مهرزمان‌شده، مدیریت عضویت‌های جمعی شرکت (ANI) در تعداد زیاد.
چرا Certyneo را برای بانکداری و بیمه انتخاب کنید؟
شش تضمین خصوصی‌سازی‌شده با نیازهای نظارتی مؤسسات مالی و بیمه‌ای.
شناسایی قوی سازگار با DSP2
راستی‌آزمایی با کد یکبار مصرف ارسال‌شده از طریق پیامک. مهر زمانی RFC 3161، در صورت دریافت، و هش SHA-256 تمامیت و انکارناپذیری را تضمین می‌کنند.
ردپای حسابرسی قابل اعتراض قانونی
هر پاکت گواهی امضا تولید میکند: هویت OTP، IP، مهر زمانی RFC 3161، هش SHA-256. در برابر ACPR، AMF، و تمام دادگاه‌های حقوقی و تجاری قابل قبول است.
میزبانی EU و RGPD
رمزگذاری TLS 1.3 در حین انتقال، AES-256 در حالت استراحت، انزوای دقیق داده‌ها. میزبانی 100٪ اتحادیه اروپا (IONOS)، هیچ استخدام پیمانکار خارج از اتحادیه اروپا. DPA مطابق با RGPD شامل، سازگار با الزامات موضع داده‌های بانکی.
بایگانی 10 ساله مطابق
بایگانی 10 ساله با ارزش اثباتی (ماده L123-22 کد تجارت، ماده R313-3 کد مصرفکننده). صادرات کامل در هر زمان برای حسابرسی ACPR/AMF یا انتقال به جانشین.
مطابق eIDAS — SES، AES و QES
امضاهای مطابق با مقررات (EU) شماره 910/2014، هر سه سطح در دسترس: ساده (SES)، پیشرفته (AES) و واجد شرایط (QES). QES — معادل قانونی امضای دستی در سراسر EU — با قیمت هر عمل (14.90 €/امضا) برای عملیات با ریسک بالاتر و انطباق ACPR/AMF صادر میشود.
API REST + webhooks
API REST عمومی برای یکپارچه‌سازی بومی در CRM بانکی یا پلتفرم بیمه‌ای شما. Webhooks برای کنترل جریان کار (envelope.signed، recipient.signed). سازگار با core banking و SI بیمه اصلی.
چگونه ارزش اثباتی را در بانک و بیمه تقویت کنیم؟
ارزش اثباتی یک امضای الکترونیکی در امور مالی بر سه جبهه پخش میشود: نشان دادن احراز هویت قوی مشتری (SCA DSP2)، اثبات انطباق با موعد قانونی (Scrivener، عدول، فسخ)، و تضمین یکپارچگی قرارداد بایگانی شده در مورد حسابرسی ACPR/AMF.
Certyneo برای هر امضا یک گواهی حسابرسی ادغام شده در PDF، که شواهد فنی را گرد هم می‌آورد:
- هویت امضاکننده (ایمیل + تلفن تایید شده توسط OTP — سازگار با SCA DSP2)
- مهر زمانی RFC 3161 برای هر اقدام (ارسال، مطالعه، امضا، رد)
- اثر انگشت رمزنگاری SHA-256 سند امضا شده
- IP و جغرافیا‌یابی تقریبی امضاکننده
- گزارش تفصیلی یادآوری‌ها و اعلان‌ها
- ردیابی مهلت قانونی (تأمل Scrivener، فسخ، انصراف)
این مجموعه شواهد با الزامات ماده 1366 قانون مدنی، مقررات eIDAS و مقامات نظارتی (ACPR، AMF) مطابقت دارد. در صورت بازرسی یا اختلاف با مشتری، گزارش ردیابی مدارک اثبات مستقیم و قابل اعتراض است.
چگونه میتوان از DSP2، DDA، قانون پولی و eIDAS تبعیت کرد؟
Certyneo در چارچوب حقوقی قابل اجرا برای مؤسسات بانکی، بیمه‌ای و فینتکها عمل میکند.
دستورالعمل DSP2 (EU 2015/2366) — SCA
احراز هویت قوی مشتری (SCA) نیاز به دو عنصر از میان سه عنصر دارد: دانش (رمزعبور)، تصرف (تلفن OTP)، ذاتی (بیومتریک). Certyneo بطور ذاتی عناصر دانش + تصرف را از طریق OTP پیامک و ایمیل پوشش میدهد.
دستورالعمل DDA (EU 2016/97) — توزیع بیمه
دستورالعمل توزیع بیمه یک روش مستند برای اطلاعات قبل از قرارداد (DIC IPID، تکلیف مشاوره) الزام میکند. Certyneo امکان امضای الکترونیکی عناصر اطلاعات با ردیابی زمان‌دار لحظه تحویل به مشتری را فراهم میکند.
قانون پولی و مالی — ماده L312-1-1 (حساب) و L313-14 (اعتبار)
ماده L312-1-1 قرارداد حساب کتبی و قبلی را الزام میکند؛ ماده L313-14 پیشنهاد وام مسکن را با مهلت تأمل 10 روزه تنظیم میکند. Certyneo لحظه پذیرش و سپری شدن مهلت قانونی را به طور دقیق ردیابی میکند.
قانون بیمه — ماده L132-5-1 و L112-2-1
ماده L132-5-1 توجه‌داشتن به یادداشت اطلاعاتی قبلی برای بیمه‌نامه عمر را الزام میکند؛ ماده L112-2-1 مهلت پسگیری ۱۴ روزه را برای فروش از راه دور تعیین میکند. امضای پیشرفته Certyneo + مهر زمانی RFC 3161 این مهلت‌ها را قابل اعتراض می‌کنند.
سؤالات متکرر مؤسسات مالی
آیا قرارداد حساب حرفه‌ای را میتوان الکترونیکی امضا کرد؟
بله، بدون محدودیت. ماده L312-1-1 قانون پول و مالی یک توافق نامه کتبی قبلی را الزامی میکند اما هیچ فرم خاصی را تجویز نمی‌کند. امضای پیشرفته (AES) Certyneo الزامات احراز هویت قوی مشتری (SCA) DSP2 را برآورده میکند و در عین حال پذیرش را به دقت ثبت میکند.
چگونه میتوان مهلت تأمل Scrivener 10 روزه برای وام ملکی را رعایت کرد؟
Certyneo زمان قرار دادن پیشنهاد وام و امضای مشتری را به دقت ثبت میکند. سابقه حسابرسی به طور بدون ابهام ثابت میکند که مهلت 10 روزه (ماده L313-34 قانون مصرفکننده) قبل از امضا رعایت شده است — قابل اعتراض در صورت دعوای عدم‌قابل‌اعتراض قرارداد.
آیا امضای الکترونیکی جایگزین نوشتهی دستی در بیمه عمر میشود؟
بله، در چارچوب امضای پیشرفته (AES) با سابقه حسابرسی. رویهی قضایی فرانسه میپذیرد که امضای الکترونیکی پیشرفته، همراه با سابقه حسابرسی که آگاهی مشتری از عناصر قراردادی را نشان میدهد، الزامات ماده L132-5-1 قانون بیمه را برآورده میکند.
آیا مهلت فسخ 14 روزه قابل اعتراض است؟
بله. مهر زمانی RFC 3161 امضای قرارداد مهلت پسگیری را از ماده L112-2-1 قانون بیمه (بیمه) یا L222-7 قانون مصرفکننده (خدمات مالی از راه دور) آغاز میکند. Certyneo این مهلت را ردیابی میکند و انقضای آن را بهطور خودکار اطلاع میدهد.
آیا Certyneo با سیستم CRM بانکی من یکپارچه میشود؟
یک API REST عمومی با webhooks رویدادی (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached) در دسترس است. سازگار با سیستم‌های core banking اصلی (Sopra, Linedata, Murex) و سیستم‌های بیمه (Adelia, Cassiopae) از طریق webhooks یا polling.
آیا داده‌های مشتری توسط RGPD بانکی محافظت میشوند؟
بلی. رمزگذاری TLS 1.3 + AES-256، انزوای دقیق توسط مؤسسه، میزبانی 100٪ اتحادیه اروپا (IONOS) بدون استخدام پیمانکار خارج از اتحادیه اروپا. DPA مطابق با RGPD موجود است شامل بندهای خاص رازداری بانکی (ماده L511-33 قانون پولی و مالی) و رازداری بیمه.
در صورت حسابرسی ACPR یا AMF چه باید کرد؟
مسیر حسابرسی Certyneo در هر لحظه بهصورت PDF تأییدشده صادرنی است. هویت امضاکننده، مهر زمانی RFC 3161، یکپارچگی سند، رعایت مهلتهای قانونی را مستند میکند. این عناصر در برابر مقامات نظارتی قابل اعتراض هستند تا رعایت وظیفه مشاوره و اطلاعات پیش از قرارداد را نشان دهند.
هزینه امضای الکترونیکی برای مؤسسه مالی چقدر است؟
بستهی رایگان امکان تست را بر روی ۵ پاکت برای ۱۴ روز، سپس ۲/ماه فراهم میکند. بیش از آن، بستههای پولی از قیمتی شروع میشوند که با هزینهی فرصت فعلی پروندههای کاغذی سازگار است. بایگانی ۱۰ سال، ردیابی تراکنش eIDAS و پشتیبانی فنی شامل است.
آیا میتوان ایجاد رابطه و KYC را غیرمتمرکز کرد؟
بله. KYC (شناخت مشتری) و تعهدات مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم (مواد L561-5 و L561-6 قانون پولی و مالی) هیچ شکل کاغذی را الزامی نمیکنند. Certyneo امکان امضای پرونده آغاز رابطه را با احراز هویت از طریق کد یکبار مصرف پیامکی و مهر زمانی RFC 3161، در صورت دریافت، فراهم میکند که دریافت رضایت و مدارک پشتیبان را ثبت میکند — و در بازرسی ACPR یا TRACFIN قابل استناد است.
آیا بولتن عضویت در یک صندوق کمک‌هزینه یا بیمه تکمیلی را میتوان آنلاین امضا کرد؟
بله. عضویت در بیمه تکمیلی سلامت یا قرارداد بیمه تکمیلی (ماده L221-2 قانون متقابل) بدون محدودیت فرم به صورت الکترونیکی امضا میشود. امضای پیشرفته Certyneo عضو را شناسایی میکند، زمان ارسال اطلاعات را ثبت میکند و رضایت را ثبت میکند — به ویژه برای قراردادهای جمعی شرکتی (ANI) که در آن کارمندان به صورت دسته‌ای از تلفن همراه خود عضو میشوند.
