Kann ein Immobiliendarlehensangebot elektronisch signiert werden?

Ja, ohne Einschränkung. Das Scrivener Gesetz (Art. L313-14 ff. Verbraucherschutzgesetzbuch) schreibt einen vorherigen schriftlichen Akt vor, schreibt aber keine bestimmte Form vor. Die fortgeschrittene Certyneo Signatur + RFC 3161 Zeitstempel ermöglichen es, die Formvorschriften zu erfüllen und gleichzeitig die Verarbeitung zu beschleunigen.

Wie stellt man sicher, dass die 10-tägige Bedenkfrist eingehalten wird?

Certyneo versieht den Eingang des Angebots beim Kreditnehmer präzise mit einem RFC 3161 Zeitstempel. Die Frist läuft von diesem Moment ab. Die Plattform blockiert technisch jede Unterzeichnung vor dem 11. Tag und stellt das Audit Trail zur Verfügung, das die Einhaltung der Frist beweist — durchsetzbar bei Unwirksamkeitsstreitigkeiten (Art. L313-39 Verbraucherschutzgesetzbuch).

Kann man ein Angebot von einem Paar oder mehreren Kreditnehmern signieren lassen?

Ja. Certyneo verwaltet von Natur aus Mitdarlehnenehmer (verheiratet, verpartnert, konkubinat, Gemeinschaftseigentum). Jeder erhält einen persönlichen, durch OTP SMS auf seiner eigenen Nummer gesicherten Link. Alle müssen signieren, bevor das Angebot endgültig akzeptiert wird.

Muss der Bürge auch elektronisch signieren?

Ja. Seit dem 1. Januar 2022 schließt Artikel 1175 des französischen Zivilgesetzbuchs (Code civil) Urkunden über Sicherheiten nicht mehr von der elektronischen Signatur aus: Die Bürgschaftsurkunde ist der Mappe beigefügt und wird von dem/den Bürgen elektronisch signiert. Der von Artikel 2297 des Code civil geforderte Verpflichtungsvermerk muss vom Bürgen selbst angebracht werden; in elektronischer Form muss das Verfahren gewährleisten, dass nur er ihn anbringen kann (Artikel 1174). Certyneo lässt ihn den Bürgen in seinem eigenen Signaturablauf eingeben, mit Zeitstempel und im Audit Trail dokumentiert.

Welche Signaturebene für einen Immobilienkredit?

Fortgeschrittene Signatur (AES) empfohlen: Starke DSP2 Authentifizierung per OTP SMS, eindeutiges Zertifikat, RFC 3161 Zeitstempel. Konform mit Artikel 26 der eIDAS-Verordnung und ACPR-Anforderungen für Kreditgeschäfte.

Wie lange muss die Mappe aufbewahrt werden?

Mindestens 10 Jahre nach vollständiger Rückzahlung des Darlehens (Art. L312-1-3 CMF und Darlehenskauer + 10 Jahre gemäß ACPR-Anforderungen). Certyneo archiviert automatisch die Mappe + den Audit Trail über diese Dauer.

Was passiert, wenn der Kreditnehmer sich widerrufen möchte?

Der Immobilienkredit profitiert nicht von der 14-tägigen Widerrufsfrist (vorbehalten für Verbraucherkredite). Der Kreditnehmer kann das Angebot jedoch innerhalb von 10 Tagen ohne Angabe von Gründen ablehnen. Danach ermöglichen nur aufschiebende Bedingungen im Kaufvertrag die Stornierung.

Hat die elektronisch signierte Mappe vor Gericht Beweiskraft?

Ja — die französische Rechtsprechung erkennt die eIDAS-konforme elektronische Signatur einstimmig an. Die fortgeschrittene Signatur (AES) ist als Beweis zulässig (Art. 1366 und 1367 des französischen Zivilgesetzbuchs, Code civil); ihre Zuverlässigkeit wird durch den Audit Trail nachgewiesen, da die Zuverlässigkeitsvermutung der qualifizierten Signatur vorbehalten ist.

Art. L313-14 Code conso · Scrivener-Gesetz · eIDAS AES

Online-Immobilienkreditdossier unterzeichnen

Immobilienkreditangebot zwischen einem Kreditinstitut und einem Kreditnehmer (und Co-Kreditnehmer, Bürge), elektronisch unterzeichnet unter Einhaltung der gesetzlichen Bedenkfrist von 10 Tagen (Scrivener-Gesetz). Konform mit Artikel L313-14 des französischen Verbrauchergesetzbuchs (Code de la consommation), fortgeschrittene Signatur empfohlen, mehrere Unterzeichner, 10-jährige Archivierung enthalten.

Rechtlicher Rahmen: Art. L313-14 Code conso · Scrivener
Signaturebene: AES eIDAS empfohlen
Rechtliche Archivierung: 10 Jahre inbegriffen

Was ist eine Immobilienkreditmappe?

Die Immobilienkreditakte umfasst die Gesamtheit der Vertragsakte eines Immobiliendarlehens: Kreditangebot (Art. L313-24 Verbraucherschutzgesetzbuch), Tilgungsplan, europäische Finanzvermögensinfo (FIPE), Kreditversicherungshinweis, ggf. Bürgschaftsakt. Artikel L313-14 schreibt ein schriftliches Kreditangebot vor, das dem Kreditnehmer ausgehändigt wird, der eine unverkürzte Bedenkfrist von 10 Tagen hat, bevor er es annehmen kann (Scrivener II Gesetz vom 13. Juli 1979). Die Frist läuft ab Erhalt des Angebots — daher die Wichtigkeit eines RFC 3161 Zeitstempels.

Warum elektronisch signieren?

Scrivener-Frist mit sekundengenauer Zeitstempelung

Die Bedenkfrist von 10 Tagen (Art. L313-34 Verbraucherschutzgesetzbuch) läuft ab Erhalt des Angebots. Die fortgeschrittene Certyneo Signatur versieht diesen Moment präzise mit einem RFC 3161 Zeitstempel — ein überprüfbares Datum im Falle von Unwirksamkeitsstreitigkeiten.

Mehrere Unterzeichner (Mitdarlehnenehmer, Bürge)

Hauptdarlehnenehmer + Mitdarlehensnehmer + gegebenenfalls Bürge. Unser Ablauf verwaltet sequenzielle oder parallele Signatur, jeder Unterzeichner erhält einen persönlichen, durch OTP SMS gesicherten Link. Kompatibel mit unverheirateten Paaren, PACS, Gemeinschaftseigentum.

10 Jahre konforme Archivierung

Artikel L312-1-3 des Währungs- und Finanzgesetzbuchs und die ACPR-Anforderungen schreiben die Aufbewahrung von Kreditakten für 10 Jahre nach vollständiger Rückzahlung vor. Certyneo archiviert automatisch das signierte Angebot + seinen eIDAS-Audit-Trail über diese Dauer.

Beweiskräftiger Audit Trail

Jede Akte wird mit einem Beweis-PDF geliefert: Identität jedes Unterzeichners verifiziert per OTP, RFC 3161 Zeitstempel, SHA-256 Hash, IP. Durchsetzbar bei Streitigkeiten über die Scrivener-Frist, die Konformität der Vorvertragsinformation oder die Kreditbedingungen.

Verfahren in 4 Schritten

Von der Vorbereitung bis zur rechtlichen Archivierung in weniger als 5 Minuten.

1. Darlehensangebot vorbereiten
Laden Sie Ihr Darlehensangebot konform mit Art. L313-24 Code conso hoch (Betrag, Satz, Laufzeit, effektiver Jahreszins, Gesamtkosten, Tilgungsplan). Einschließlich FIPE, Versicherungsmitteilung und gegebenenfalls Bürgschaftsurkunde.
2. Zur Zustellung versenden
Der Versand löst den RFC 3161 Zeitstempel des Eingangs beim Kreditnehmer aus. Die 10-Tage-Frist beginnt ab diesem genauen Zeitpunkt zu laufen.
3. 10-tägige Bedenkfrist
Der Kreditnehmer kann vor dem 11. Tag nicht signieren. Certyneo blockiert technisch jede vorzeitige Signatur und benachrichtigt automatisch beim Ablauf der Frist.
4. Signieren und Mittel freigeben
Am 11. Tag signiert jeder Kreditnehmer mit OTP SMS. Die finalisierte Mappe + der Audit Trail werden 10 Jahre archiviert. Die Freigabe der Mittel kann gemäß dem Angebot erfolgen.

Häufig gestellte Fragen

Kann ein Immobiliendarlehensangebot elektronisch signiert werden?: Ja, ohne Einschränkung. Das Scrivener Gesetz (Art. L313-14 ff. Verbraucherschutzgesetzbuch) schreibt einen vorherigen schriftlichen Akt vor, schreibt aber keine bestimmte Form vor. Die fortgeschrittene Certyneo Signatur + RFC 3161 Zeitstempel ermöglichen es, die Formvorschriften zu erfüllen und gleichzeitig die Verarbeitung zu beschleunigen.
Wie stellt man sicher, dass die 10-tägige Bedenkfrist eingehalten wird?: Certyneo versieht den Eingang des Angebots beim Kreditnehmer präzise mit einem RFC 3161 Zeitstempel. Die Frist läuft von diesem Moment ab. Die Plattform blockiert technisch jede Unterzeichnung vor dem 11. Tag und stellt das Audit Trail zur Verfügung, das die Einhaltung der Frist beweist — durchsetzbar bei Unwirksamkeitsstreitigkeiten (Art. L313-39 Verbraucherschutzgesetzbuch).
Kann man ein Angebot von einem Paar oder mehreren Kreditnehmern signieren lassen?: Ja. Certyneo verwaltet von Natur aus Mitdarlehnenehmer (verheiratet, verpartnert, konkubinat, Gemeinschaftseigentum). Jeder erhält einen persönlichen, durch OTP SMS auf seiner eigenen Nummer gesicherten Link. Alle müssen signieren, bevor das Angebot endgültig akzeptiert wird.
Muss der Bürge auch elektronisch signieren?: Ja. Seit dem 1. Januar 2022 schließt Artikel 1175 des französischen Zivilgesetzbuchs (Code civil) Urkunden über Sicherheiten nicht mehr von der elektronischen Signatur aus: Die Bürgschaftsurkunde ist der Mappe beigefügt und wird von dem/den Bürgen elektronisch signiert. Der von Artikel 2297 des Code civil geforderte Verpflichtungsvermerk muss vom Bürgen selbst angebracht werden; in elektronischer Form muss das Verfahren gewährleisten, dass nur er ihn anbringen kann (Artikel 1174). Certyneo lässt ihn den Bürgen in seinem eigenen Signaturablauf eingeben, mit Zeitstempel und im Audit Trail dokumentiert.
Welche Signaturebene für einen Immobilienkredit?: Fortgeschrittene Signatur (AES) empfohlen: Starke DSP2 Authentifizierung per OTP SMS, eindeutiges Zertifikat, RFC 3161 Zeitstempel. Konform mit Artikel 26 der eIDAS-Verordnung und ACPR-Anforderungen für Kreditgeschäfte.
Wie lange muss die Mappe aufbewahrt werden?: Mindestens 10 Jahre nach vollständiger Rückzahlung des Darlehens (Art. L312-1-3 CMF und Darlehenskauer + 10 Jahre gemäß ACPR-Anforderungen). Certyneo archiviert automatisch die Mappe + den Audit Trail über diese Dauer.
Was passiert, wenn der Kreditnehmer sich widerrufen möchte?: Der Immobilienkredit profitiert nicht von der 14-tägigen Widerrufsfrist (vorbehalten für Verbraucherkredite). Der Kreditnehmer kann das Angebot jedoch innerhalb von 10 Tagen ohne Angabe von Gründen ablehnen. Danach ermöglichen nur aufschiebende Bedingungen im Kaufvertrag die Stornierung.
Hat die elektronisch signierte Mappe vor Gericht Beweiskraft?: Ja — die französische Rechtsprechung erkennt die eIDAS-konforme elektronische Signatur einstimmig an. Die fortgeschrittene Signatur (AES) ist als Beweis zulässig (Art. 1366 und 1367 des französischen Zivilgesetzbuchs, Code civil); ihre Zuverlässigkeit wird durch den Audit Trail nachgewiesen, da die Zuverlässigkeitsvermutung der qualifizierten Signatur vorbehalten ist.

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