Может ли кредитное предложение на недвижимость быть подписано электронным способом?

Да, без ограничений. Закон Scrivener (ст. L313-14 и далее Кодекса защиты прав потребителей) требует предварительного письменного документа, но не предписывает никаких форм. Электронная подпись Certyneo + временная метка RFC 3161 позволяют соответствовать требованиям форм, ускоряя при этом обработку.

Как убедиться, что период размышления в 10 дней соблюдается?

Certyneo точно указывает время получения предложения заемщиком (с временной меткой RFC 3161). Период начинает течь с этого момента. Платформа технически блокирует любую подпись до 11-го дня и предоставляет журнал аудита, доказывающий соблюдение периода — может быть использован в случае спора об отсутствии силы (ст. L313-39 Кодекса защиты прав потребителей).

Можно ли предложить подписать договор паре или нескольким заёмщикам?

Да. Certyneo изначально поддерживает созаёмщиков (супруги, партнёры по PACS, сожители, совладельцы). Каждый получает персональную защищённую ссылку с помощью OTP SMS на свой номер телефона. Все должны подписать, прежде чем предложение будет окончательно принято.

Должен ли гарант также подписаться в электронном виде?

Да. С 1 января 2022 года статья 1175 Гражданского кодекса больше не исключает акты, касающиеся обеспечения обязательств, из сферы электронной подписи: акт поручительства прилагается к досье и подписывается в электронном виде поручителем или поручителями. Отметка об обязательстве, требуемая статьёй 2297 Гражданского кодекса, должна быть проставлена самим поручителем; в электронной форме способ должен гарантировать, что только он может её проставить (статья 1174). Certyneo предлагает поручителю ввести её самостоятельно в его собственном процессе подписания, с отметкой времени и фиксацией в журнале аудита.

Какой уровень подписи требуется для ипотечного кредита?

Рекомендуется электронная подпись (AES): сильная аутентификация DSP2 посредством SMS OTP, уникальный сертификат, временная метка RFC 3161. Соответствует статье 26 регламента eIDAS и требованиям ACPR для кредитных операций.

Как долго необходимо хранить файл?

Минимум 10 лет после полного погашения кредита (ст. L312-1-3 CMF и срок кредита + 10 лет согласно требованиям ACPR). Certyneo автоматически архивирует файл + журнал аудита на этот период.

Что происходит, если заёмщик захочет отозвать предложение?

Ипотечный кредит не имеет 14-дневного периода отказа (зарезервирован для потребительского кредита). С другой стороны, заёмщик может отклонить предложение в течение 10 дней размышления без объяснения причин. После этого только условия договора купли-продажи позволяют аннулирование.

Является ли электронно подписанный файл обоснованным в суде?

Да — французская судебная практика признаёт электронную подпись в соответствии с eIDAS. Продвинутая подпись (AES) допустима в качестве доказательства (ст. 1366 и 1367 Гражданского кодекса); её надёжность доказывается журналом аудита, поскольку презумпция надёжности предусмотрена только для квалифицированной подписи.

Ст. L313-14 Кодекса защиты прав потребителей · закон Scrivener · eIDAS AES

Подписать дело об ипотечном кредите в интернете

Предложение об ипотечном кредите между кредитным учреждением и заёмщиком (и созаёмщиком, поручителем), подписанное в электронном виде с точным соблюдением установленного законом срока размышления в 10 дней (закон Scrivener). Соответствует статье L313-14 Кодекса защиты прав потребителей, рекомендуется продвинутая подпись, несколько подписантов, архивирование на 10 лет включено.

Правовая база: Ст. L313-14 Кодекса защиты прав потребителей · Scrivener
Уровень подписи: Рекомендуется AES eIDAS
Архивирование по закону: 10 лет включено

Что такое дело об ипотечном кредите?

Дело ипотечного кредита объединяет все договорные акты ипотечного кредита: кредитное предложение (ст. L313-24 Кодекса защиты прав потребителей), график амортизации, европейскую информационную форму до заключения договора (FIPE), уведомление об страховании заёмщика, акт гарантии при наличии. Статья L313-14 требует письменного кредитного предложения, переданного заёмщику, который имеет неотъемлемый период размышления в 10 дней до возможности его принятия (закон Скрайвенер 2 от 13 июля 1979 г.). Срок начинает течь с момента получения предложения — отсюда важность временной метки RFC 3161.

Зачем подписывать в электронном виде?

Срок Scrivener с временной меткой до секунды

Период размышления в течение 10 дней (ст. L313-34 Кодекса защиты прав потребителей) начинает течь с момента получения предложения. Электронная подпись Certyneo точно указывает этот момент с помощью временной метки RFC 3161 — дата, которая может быть проверена в случае споров об отсутствии силы.

Несколько подписантов (созаёмщики, поручитель)

Основной заемщик + созаемщик(и) + поручитель при необходимости. Наш процесс управляет последовательной или параллельной подписью, каждый подписант получает индивидуальную защищенную ссылку с OTP SMS. Совместим с незамужними парами, PACS, долевой собственностью.

Архивирование на 10 лет в соответствии с требованиями

Статья L312-1-3 Денежно-финансового кодекса и требования ACPR предписывают хранение кредитных досье в течение 10 лет после полного погашения. Certyneo автоматически архивирует подписанное предложение + его audit trail eIDAS на эту же продолжительность.

Доказательный audit trail

Каждое досье поставляется с PDF-доказательством: личность каждого подписанта проверена посредством OTP, временная метка RFC 3161, хеш SHA-256, IP-адрес. Может быть использовано в случае спора относительно периода Scrivener, надлежащего информирования перед заключением договора или условий кредита.

Процесс из 4 этапов

От подготовки до законного архивирования менее чем за 5 минут.

1. Подготовить кредитное предложение
Загрузите ваше кредитное предложение в соответствии со ст. L313-24 Кодекса потребителя (сумма, ставка, срок, TAEG, общая стоимость, амортизационный график). Включите FIPE, уведомление о страховании и акт поручительства при необходимости.
2. Отправить на получение
Отправка инициирует временную метку RFC 3161 получения предложения заемщиком. Период в 10 дней начинает течь точно с момента этой временной метки.
3. Период размышления 10 дней
Заемщик не может подписать до 11-го дня. Certyneo технически блокирует любую досрочную подпись и автоматически уведомляет об истечении срока.
4. Подписать и высвободить средства
На 11-й день каждый заемщик подписывает через OTP SMS. Финализированное досье + audit trail архивируются на 10 лет. Высвобождение средств может быть произведено в соответствии с предложением.

Часто задаваемые вопросы

Может ли кредитное предложение на недвижимость быть подписано электронным способом?: Да, без ограничений. Закон Scrivener (ст. L313-14 и далее Кодекса защиты прав потребителей) требует предварительного письменного документа, но не предписывает никаких форм. Электронная подпись Certyneo + временная метка RFC 3161 позволяют соответствовать требованиям форм, ускоряя при этом обработку.
Как убедиться, что период размышления в 10 дней соблюдается?: Certyneo точно указывает время получения предложения заемщиком (с временной меткой RFC 3161). Период начинает течь с этого момента. Платформа технически блокирует любую подпись до 11-го дня и предоставляет журнал аудита, доказывающий соблюдение периода — может быть использован в случае спора об отсутствии силы (ст. L313-39 Кодекса защиты прав потребителей).
Можно ли предложить подписать договор паре или нескольким заёмщикам?: Да. Certyneo изначально поддерживает созаёмщиков (супруги, партнёры по PACS, сожители, совладельцы). Каждый получает персональную защищённую ссылку с помощью OTP SMS на свой номер телефона. Все должны подписать, прежде чем предложение будет окончательно принято.
Должен ли гарант также подписаться в электронном виде?: Да. С 1 января 2022 года статья 1175 Гражданского кодекса больше не исключает акты, касающиеся обеспечения обязательств, из сферы электронной подписи: акт поручительства прилагается к досье и подписывается в электронном виде поручителем или поручителями. Отметка об обязательстве, требуемая статьёй 2297 Гражданского кодекса, должна быть проставлена самим поручителем; в электронной форме способ должен гарантировать, что только он может её проставить (статья 1174). Certyneo предлагает поручителю ввести её самостоятельно в его собственном процессе подписания, с отметкой времени и фиксацией в журнале аудита.
Какой уровень подписи требуется для ипотечного кредита?: Рекомендуется электронная подпись (AES): сильная аутентификация DSP2 посредством SMS OTP, уникальный сертификат, временная метка RFC 3161. Соответствует статье 26 регламента eIDAS и требованиям ACPR для кредитных операций.
Как долго необходимо хранить файл?: Минимум 10 лет после полного погашения кредита (ст. L312-1-3 CMF и срок кредита + 10 лет согласно требованиям ACPR). Certyneo автоматически архивирует файл + журнал аудита на этот период.
Что происходит, если заёмщик захочет отозвать предложение?: Ипотечный кредит не имеет 14-дневного периода отказа (зарезервирован для потребительского кредита). С другой стороны, заёмщик может отклонить предложение в течение 10 дней размышления без объяснения причин. После этого только условия договора купли-продажи позволяют аннулирование.
Является ли электронно подписанный файл обоснованным в суде?: Да — французская судебная практика признаёт электронную подпись в соответствии с eIDAS. Продвинутая подпись (AES) допустима в качестве доказательства (ст. 1366 и 1367 Гражданского кодекса); её надёжность доказывается журналом аудита, поскольку презумпция надёжности предусмотрена только для квалифицированной подписи.

См. также

Подпишите свой первый ипотечный кредит онлайн

Бесплатный бессрочный план (5 конвертов в течение 14 дней, затем 2/месяц), без банковской карты. Соответствует закону Скривенера и eIDAS. Журнал аудита Скривенера и архивирование на 10 лет включены.

Начать бесплатно Посмотреть тарифы