Может ли кредитное предложение на недвижимость быть подписано электронным способом?

Да, без ограничений. Закон Scrivener (ст. L313-14 и далее Кодекса потребителя) требует предварительного письменного документа, но не предписывает никакой формы. Квалифицированная подпись Certyneo + квалифицированная временная метка позволяют соблюсти формальности при одновременном ускорении обработки.

Как убедиться, что период размышления в 10 дней соблюдается?

Certyneo точно фиксирует момент получения предложения заемщиком (с квалифицированной временной меткой в смысле eIDAS). Срок начинает отсчет с этого момента. Платформа технически блокирует любую подпись до 11-го дня и предоставляет audit trail, доказывающий соблюдение срока — может быть использовано как доказательство при спорах по неприменимости (ст. L313-39 Кодекса потребителя).

Можно ли предложить подписать договор паре или нескольким заёмщикам?

Да. Certyneo изначально поддерживает созаёмщиков (супруги, партнёры по PACS, сожители, совладельцы). Каждый получает персональную защищённую ссылку с помощью OTP SMS на свой номер телефона. Все должны подписать, прежде чем предложение будет окончательно принято.

Должен ли гарант также подписаться в электронном виде?

Да — акт поручительства прилагается к файлу и подписывается в электронном виде одним или несколькими гарантами. Письменное упоминание, требуемое ст. 2297 Гражданского кодекса, может быть заменено напечатанным упоминанием + квалифицированной подписью в соответствии с недавней судебной практикой по электронным документам (Касс. ком. 2019).

Какой уровень подписи требуется для ипотечного кредита?

Квалифицированная подпись (AES) рекомендуется: сильная аутентификация DSP2 через OTP SMS, уникальный сертификат, квалифицированная временная метка. Соответствует статье 26 регламента eIDAS и требованиям ACPR для кредитных операций.

Как долго необходимо хранить файл?

Минимум 10 лет после полного погашения кредита (ст. L312-1-3 CMF и срок кредита + 10 лет согласно требованиям ACPR). Certyneo автоматически архивирует файл + журнал аудита на этот период.

Что происходит, если заёмщик захочет отозвать предложение?

Ипотечный кредит не имеет 14-дневного периода отказа (зарезервирован для потребительского кредита). С другой стороны, заёмщик может отклонить предложение в течение 10 дней размышления без объяснения причин. После этого только условия договора купли-продажи позволяют аннулирование.

Является ли электронно подписанный файл обоснованным в суде?

Да — французская судебная практика единогласно признаёт электронную подпись в соответствии с eIDAS. Презумпция надёжности ст. 1367 Гражданского кодекса делает квалифицированную подпись (AES) обоснованной без дополнительного доказательства.

Ст. L313-14 Кодекса защиты прав потребителей · закон Scrivener · eIDAS AES

Подписать дело об ипотечном кредите в интернете

Предложение об ипотечном кредите между кредитным учреждением и заёмщиком (и созаёмщиком, поручителем), подписанное в электронном виде с точным соблюдением установленного законом срока размышления в 10 дней (закон Scrivener). Соответствует статье L313-14 Кодекса защиты прав потребителей, рекомендуется продвинутая подпись, несколько подписантов, архивирование на 10 лет включено.

Правовая база: Ст. L313-14 Кодекса защиты прав потребителей · Scrivener
Уровень подписи: Рекомендуется AES eIDAS
Архивирование по закону: 10 лет включено

Что такое дело об ипотечном кредите?

Дело об ипотечном кредите включает все договорные акты ипотечного кредита: предложение кредита (ст. L313-24 Кодекса защиты прав потребителей), таблицу амортизации, европейский документ информации перед заключением договора (FIPE), уведомление об страховании заёмщика, акт поручительства, если применимо. Статья L313-14 предписывает письменное предложение кредита, передаваемое заёмщику, который имеет неотъемлемое право на период размышления в 10 дней перед его принятием (закон Scrivener 2 от 13 июля 1979 г.). Период начинает отсчитываться с момента получения предложения — отсюда и важность оспариваемой временной метки с квалифицированным штампом времени.

Зачем подписывать в электронном виде?

Срок Scrivener с временной меткой до секунды

Период размышления в 10 дней (ст. L313-34 Кодекса защиты прав потребителей) начинает отсчитываться с момента получения предложения. Продвинутая подпись Certyneo точно проставляет этот момент с квалифицированным штампом времени — невозможно оспорить в случае судебного спора об исковой давности.

Несколько подписантов (созаёмщики, поручитель)

Основной заемщик + созаемщик(и) + поручитель при необходимости. Наш процесс управляет последовательной или параллельной подписью, каждый подписант получает индивидуальную защищенную ссылку с OTP SMS. Совместим с незамужними парами, PACS, долевой собственностью.

Архивирование на 10 лет в соответствии с требованиями

Статья L312-1-3 Денежно-финансового кодекса и требования ACPR предписывают хранение кредитных досье в течение 10 лет после полного погашения. Certyneo автоматически архивирует подписанное предложение + его audit trail eIDAS на эту же продолжительность.

Доказательный audit trail

Каждое досье доставляется с PDF доказательством: личность каждого подписанта проверена через OTP, квалифицированная временная метка, хеш SHA-256, IP адрес. Может быть использовано как доказательство в судебном разбирательстве по поводу срока Scrivener, соответствия информации перед заключением договора или условий кредита.

Процесс из 4 этапов

От подготовки до законного архивирования менее чем за 5 минут.

1. Подготовить кредитное предложение
Загрузите ваше кредитное предложение в соответствии со ст. L313-24 Кодекса потребителя (сумма, ставка, срок, TAEG, общая стоимость, амортизационный график). Включите FIPE, уведомление о страховании и акт поручительства при необходимости.
2. Отправить на получение
Отправка запускает квалифицированную временную метку получения предложения заемщиком. 10-дневный срок начинает отсчет точно с этого момента времени.
3. Период размышления 10 дней
Заемщик не может подписать до 11-го дня. Certyneo технически блокирует любую досрочную подпись и автоматически уведомляет об истечении срока.
4. Подписать и высвободить средства
На 11-й день каждый заемщик подписывает через OTP SMS. Финализированное досье + audit trail архивируются на 10 лет. Высвобождение средств может быть произведено в соответствии с предложением.

Часто задаваемые вопросы

Может ли кредитное предложение на недвижимость быть подписано электронным способом?: Да, без ограничений. Закон Scrivener (ст. L313-14 и далее Кодекса потребителя) требует предварительного письменного документа, но не предписывает никакой формы. Квалифицированная подпись Certyneo + квалифицированная временная метка позволяют соблюсти формальности при одновременном ускорении обработки.
Как убедиться, что период размышления в 10 дней соблюдается?: Certyneo точно фиксирует момент получения предложения заемщиком (с квалифицированной временной меткой в смысле eIDAS). Срок начинает отсчет с этого момента. Платформа технически блокирует любую подпись до 11-го дня и предоставляет audit trail, доказывающий соблюдение срока — может быть использовано как доказательство при спорах по неприменимости (ст. L313-39 Кодекса потребителя).
Можно ли предложить подписать договор паре или нескольким заёмщикам?: Да. Certyneo изначально поддерживает созаёмщиков (супруги, партнёры по PACS, сожители, совладельцы). Каждый получает персональную защищённую ссылку с помощью OTP SMS на свой номер телефона. Все должны подписать, прежде чем предложение будет окончательно принято.
Должен ли гарант также подписаться в электронном виде?: Да — акт поручительства прилагается к файлу и подписывается в электронном виде одним или несколькими гарантами. Письменное упоминание, требуемое ст. 2297 Гражданского кодекса, может быть заменено напечатанным упоминанием + квалифицированной подписью в соответствии с недавней судебной практикой по электронным документам (Касс. ком. 2019).
Какой уровень подписи требуется для ипотечного кредита?: Квалифицированная подпись (AES) рекомендуется: сильная аутентификация DSP2 через OTP SMS, уникальный сертификат, квалифицированная временная метка. Соответствует статье 26 регламента eIDAS и требованиям ACPR для кредитных операций.
Как долго необходимо хранить файл?: Минимум 10 лет после полного погашения кредита (ст. L312-1-3 CMF и срок кредита + 10 лет согласно требованиям ACPR). Certyneo автоматически архивирует файл + журнал аудита на этот период.
Что происходит, если заёмщик захочет отозвать предложение?: Ипотечный кредит не имеет 14-дневного периода отказа (зарезервирован для потребительского кредита). С другой стороны, заёмщик может отклонить предложение в течение 10 дней размышления без объяснения причин. После этого только условия договора купли-продажи позволяют аннулирование.
Является ли электронно подписанный файл обоснованным в суде?: Да — французская судебная практика единогласно признаёт электронную подпись в соответствии с eIDAS. Презумпция надёжности ст. 1367 Гражданского кодекса делает квалифицированную подпись (AES) обоснованной без дополнительного доказательства.

См. также

Подпишите свой первый ипотечный кредит онлайн

Бесплатный постоянный план (5 конвертов / месяц) без кредитной карты. Соответствует закону Scrivener и eIDAS. Журнал аудита Scrivener и архивирование на 10 лет включены.

Начать бесплатно Посмотреть тарифы