Електронен подпис за банки и финтех компании

банковият сектор е един от най-регулираните в Европа по отношение на електронния подпис и защитата на потребителите. Банка, необанка или финтех компания, която иска да дигитализира процесите си на подписване (откриване на сметка, ипотечен кредит, потребителски кредит, договор за сметка, SEPA мандат), трябва едновременно да спазва четири регулаторни рамки:

• MIF II (Директива относно пазарите на финансови инструменти II, приложима от 2018 г.): изисква съхранение на разговорите, предхождащи всяко предложение за финансов инструмент, и обосновка на предоставения съвет. Електронният подпис на инвестиционен договор трябва да може да бъде свързан с тези записи.
• DSP2 (Директива за платежните услуги 2, транспонирана във френското право през 2018 г.): изисква усилена автентикация (SCA — Strong Customer Authentication) за платежни операции и достъп до сметки. Нивата AES и QES по eIDAS са съвместими с SCA, докато SES не е.
• AML / KYC (борба с изпирането на пари, Паричен и финансов кодекс, чл. L561-1 и следващи): изисква проверка на самоличността на клиента (лице в лице или еквивалент), съхранение на документите в продължение на 5 години след приключване на отношенията и подаване на сигнал до TRACFIN при подозрение. Видео идентификацията е изрично разрешена от ACPR от 2017 г. и е съвместима с AES подпис.
• GDPR + банкова тайна: съчетание на европейския регламент за личните данни и френската банкова тайна (Паричен и финансов кодекс, чл. L511-33). Всички обработки трябва да бъдат документирани, обработващите лица — обвързани с DPA, а финансовите данни — криптирани в покой и при пренос.

Тази статия разглежда подробно нивата на подпис eIDAS, подходящи за всеки банков случай на употреба, специфичните задължения за различните продукти (сметка, кредит, животозастраховане), както и процедурата за интегриране в клиентски процес, съответстващ на изискванията на надзорния орган (ACPR за банковия сектор, AMF за финансовите инструменти).

Особено регулиран сектор

Банките и финтех компаниите обработват документи, подлежащи на едни от най-строгите пазарни изисквания за проследимост и идентификация: откриване на сметка, кредит, SEPA мандат, различни разрешения. Електронният подпис се е превърнал в стандарт в тази област, със специфични изисквания по отношение на KYC.

Често подписвани документи

• Откриване на сметка (договор за сметка, общи условия)
• Кредитно предложение (ипотечен, потребителски, професионален)
• SEPA мандат (директен дебит)
• Спестовни договори (влогове, PEL, CEL)
• Онлайн операции (превод, промяна на IBAN, закриване на сметка)
• Банкови пълномощни
• Професионални договори (лизинг, факторинг)

Препоръчано ниво

• Откриване на сметка: минимум напреднал подпис (AES), често с допълнителен видео KYC
• Ипотечен кредит: задължителен напреднал подпис (AES), квалифициран подпис (QES) за определени нотариални формалности
• SEPA мандат: прост подпис (SES) може да е достатъчен, препоръчва се напреднал подпис (AES)

Съответствие с изискванията на ACPR и LCB-FT

Банките са обект на регулацията LCB-FT (борба с изпирането на пари), която налага засилен KYC :

• проверка на документ за самоличност
• тест за живост
• сверка със списъци на санкции (PEP, ЕС, OFAC)
• съхранение на документите за 10 години

Електронният подпис трябва да се интегрира с процеса на KYC, без да влошава клиентското преживяване.

Ползи

• 100% онлайн откриване на сметка за 10 минути
• Бързо одобрен кредит: предложение, подписано за 24 часа вместо 2 седмици
• Намаляване на оперативните разходи: без препоръчана поща, без физическо архивиране
• Съответствие при одит: напълно проследима и експортируема история

Чести грешки

• Пренебрегване на теста за живост в процеса на KYC
• Неархивиране на документите за самоличност в съответствие с GDPR
• Използване на платформа извън ЕС за чувствителни данни
• Загуба на проследимостта при смяна на доставчик

Практически пример: необанка

Необанка открива 500 сметки на ден. 100% дигитален процес:

1. Въвеждане на лична информация
2. Качване на документ за самоличност + доказателство за адрес
3. Тест за живост (динамично селфи)
4. Сверка със списъци на санкции
5. Подписване на договора за сметка + SEPA мандат с напреднал подпис (AES)
6. Карта, изпратена в рамките на 48 часа

Средно време за записване: 8 минути. Процент на отказ: под 15%.

Как Certyneo може да ви помогне

Certyneo предлага решение за банки и финтех компании: напреднал подпис (AES) по подразбиране, пълна интеграция на видео KYC (OCR на документ за самоличност, тест за живост, проверка на санкции), съответствие с ACPR и LCB-FT, 100% хостинг в ЕС без зависимост от Cloud Act, 10-годишно архивиране, webhooks за интеграция с информационните системи.

Открийте решението за електронен подпис на Certyneo

Често задавани въпроси

Може ли подписването на кредитно предложение да се извърши с прост подпис (SES)?

Не, необходим е минимум напреднал подпис (AES). Кодексът за защита на потребителите изисква силна идентификация.

Прилага ли се срок за отказ?

Да, 14 дни за потребителски кредит, 10 дни за ипотечен кредит (считано от получаването на предложението).

Могат ли непълнолетни лица да открият сметка по електронен път?

Само със съвместно подписване от законния представител.

Срок на съхранение?

10 години за банковите документи, 30 години за определени актове.

Защитава ли подписът от измами?

Той значително намалява рисковете чрез силна автентикация, без да ги елиминира напълно. Бдителността срещу измами (фишинг, deepfake при KYC) остава необходима.

Заключение

Електронният подпис е стълб на дигиталното банкиране: бързо записване, гладък KYC процес, вградено съответствие с ACPR. Банките, които го овладеят, доминират в привличането на клиенти.

Изпробвайте Certyneo, за да изпращате, подписвате и проследявате документите си онлайн — просто, бързо и напълно сигурно.