Електронен подпис в банки, застраховки и финтехи : пълен практически справочник

Нормативна база : електронен подпис във финансовия сектор

Европейските директиви DSP2 (плащания) и DDA (застраховки) налагат специфични ограничения на силна аутентификация на клиента (SCA) и проследимост на задължението за консултация. Напреднали подпис (AES), отговарящ на eIDAS, отговаря на тези изисквания.

• Соглашение за професионална сметка : AES + DSP2 SCA (чл. L312-1-1 CMF)
• Ипотечен кредит : AES + времева печат на период Scrivener 10d (чл. L313-14 Кодекс на потребителя)
• Застраховане животозастраховка : AES + период на отказ 14d със времева печат (чл. L132-5-1 Кодекс на застраховките)
• Задължение за консултация DDA : AES на консултантската карта + проследим аудит трейл (УЕ 2016/97)

Акти, които могат да бъдат подписани електронно в банки и застраховки

Типичен работен поток за ипотечен кредит

1. 1

   Подгответе предложението за заем

   Модел в съответствие с чл. L313-24 Кодекс на потребителя : TAEG, период, таблица на амортизация, FIPE, уведомление за застраховка на кредитния договор, възможна кауция.

2. 2

   Задействайте отложения период на Scrivener

   Изпращане на кредитополучателя със квалифициран времеви печат на получаването. 10-дневният календарен период начина от този времеви печат — невъзможно за оспорване.

3. 3

   Техническо блокиране в продължение на 10 дни

   Certyneo блокира всяко подписване преди 11-ия ден. Автоматично уведомление за изтичане на периода.

4. 4

   Подписване на множество кредитополучатели + гарант

   Всеки подписал подписва с OTP SMS на своя телефон. Акт финализиран + дневник за одит архивирани 10 години след пълно погасяване.

Често задавани въпроси — Електронен подпис в банковото дело и застраховане

Удовлетворява ли електронният подпис SCA (Strong Customer Authentication) DSP2?

Да. DSP2 налага два елемента сред знание, притежание, неразлучност. Разширеният подпис (AES) на Certyneo обхваща знание (парола + имейл) + притежание (OTP SMS на верифициран телефон). Съвместим със SCA без допълнителна биометрия.

Как да спазите 10-дневния период на Scrivener при имотен кредит?

Certyneo времева печатва получаването на офертата с квалифициран времеви печат по смисъла на eIDAS. 10-дневният период начина от този момент. Платформата технически блокира всяко подписване преди 11-ия ден — обвързващо в случай на спор относно необвързаност (чл. L313-39 Кодекс на потребителя).

Съвместима ли е задължителната писмена бележка в застраховането за живот?

Да — съдебната практика (Cass. civ. 2e, 2018) признава, че писмената бележка, наложена от чл. L132-5-1, може да бъде въведена от клавиатура, при условие че е времева печатана и придружена от разширен подпис. Certyneo автоматично генерира формуляра и го интегрира в дневника за одит.

Проследимо ли е задължението за съвет на DDA?

Да. Certyneo позволява електронното подписване на лист за съвет (идентификация на нуждите, мотивация, адекватност на продукта). Дневникът за одит доказва предоставянето на клиента и неговото приемане — обвързващо спрямо ACPR в случай на одит.

Как протича одита на ACPR или AMF?

Дневникът за одит на Certyneo е експортируем по всяко време в сертифициран PDF, документиращ личност на подписалия, квалифициран времеви печат, неразрушимост на документа, спазване на установените сроки. Елементите са обвързващи спрямо органите за доказване на спазване на задължението за съвет и преддоговорна информация.