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KYC (Know Your Customer)

Definição

O KYC (Know Your Customer) designa o conjunto de procedimentos de verificação de identidade que uma empresa aplica aos seus clientes antes de iniciar um relacionamento comercial. Historicamente imposto aos bancos pelas diretivas anti-branqueamento, o KYC expandiu-se para operações de assinatura eletrônica de alto risco: abertura de conta, crédito, seguro, atos notariais. Três pilares: a verificação do documento de identidade (OCR e detecção de fraude nos elementos de segurança de um cartão ou passaporte), o controle de vivacidade (prova de que a pessoa é real e presente, não uma foto nem um deepfake) e o cruzamento de informações com bases de referência. Ligação com o nível de assinatura: quanto mais sensível o ato, mais reforçado é o KYC — uma assinatura simples pode não exigir nenhum, enquanto o regulamento eIDAS impõe uma verificação de identidade presencial ou equivalente à distância (KYC vídeo) antes de emitir o certificado de uma assinatura qualificada (QES). KYC e LCB-FT: o KYC é a etapa de iniciação do relacionamento; a vigilância contínua das transações (LCB-FT) prossegue depois. Por que é importante: um KYC robusto é o que permite a uma assinatura à distância ter o mesmo valor legal que uma assinatura realizada presencialmente, vinculando a chave de assinatura a um ser humano verificado.

Perguntas frequentes

O que significa KYC?

KYC (Know Your Customer, "conhecer seu cliente") designa o conjunto das verificações que um estabelecimento financeiro deve realizar antes de entrar em relação de negócios: identidade do cliente, beneficiários efetivos, origem dos fundos, perfil de risco. É uma obrigação do dispositivo LCB-FT (luta contra a lavagem de capitais e o financiamento do terrorismo) oriunda do Código Monetário e Financeiro.

Qual é o papel do Banco da França e da ACPR no KYC?

O Banco da França não efetua o KYC no lugar dos bancos: é a ACPR (Autoridade de Controle Prudencial e de Resolução), apoiada pelo Banco da França, que controla a conformidade dos dispositivos KYC e LCB-FT dos bancos e das seguradoras e sanciona os descumprimentos. O Banco da França gerencia além disso ficheiros consultados quando da abertura de relacionamento (FICP, FCC), e a TRACFIN recebe as declarações de suspeita.

Quais documentos são solicitados durante um KYC?

Para uma pessoa física: documento de identidade em validade, comprovante de domicílio, às vezes comprovante de origem dos fundos. Para uma empresa: extrato Kbis, estatutos, identidade dos dirigentes e dos beneficiários efetivos. A coleta e a assinatura destes dossiês se fazem atualmente a distância, com verificação de identidade e assinatura eletrônica do dossiê de abertura de relacionamento.

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