Podepsat online složku hypotečního úvěru
Nabídka hypotečního úvěru mezi bankovní institucí a dlužníkem (a spolu-dlužníkem, ručitelem), podepsaná elektronicky s přesným dodržením právní lhůty na rozmyšlenou 10 dnů (Schrivenerův zákon). V souladu s článkem L313-14 Zákoníku o ochraně spotřebitele, doporučuje se pokročilý podpis, více podepisujících, archivace 10 let je zahrnuta.
- Právní rámec
- Čl. L313-14 Zákoníku o ochraně spotřebitele · Schrivenerův zákon
- Úroveň podpisu
- AES eIDAS doporučeno
- Právní archivace
- 10 let zahrnuto
Co je složka hypotečního úvěru?
Složka hypotečního úvěru zahrnuje všechny smluvní akty hypotečního úvěru: nabídku úvěru (čl. L313-24 Zákoníku o ochraně spotřebitele), tabulku amortizace, evropský standardizovaný formulář informací předcházejících uzavření smlouvy (FIPE), upozornění pojišťování dlužníka, případný akt ručení. Článek L313-14 vyžaduje písemnou nabídku úvěru předanou dlužníkovi, který má nezbytnou a neomezitelnou lhůtu na rozmyšlenou 10 dní před tím, než ji může přijmout (Schrivenerův zákon 2 z 13. července 1979). Lhůta počíná od okamžiku obdržení nabídky — proto je důležitý nesporný kvalifikovaný časový údaj.
Proč podepsat elektronicky?
Lhůta Scrivener s časovým údajem až na sekundu
Lhůta na rozmyšlenou 10 dnů (čl. L313-34 Code conso) běží od přijetí nabídky. Kvalifikovaný podpis Certyneo s časovým razítkem přesně hodinuje tento okamžik — nemožné zpochybnit v případě sporu o neplatnosti.
Více podpisujících (spoluživatelé, ručitel)
Hlavní žadatel + spoluživatel(é) + případný ručitel. Náš proces řídí sekvenční nebo paralelní podpisování, každý podpisující obdrží individuální odkaz zabezpečený OTP SMS. Kompatibilní s nesezdanými páry, PACS, spoluvlastnictvím.
Archivace 10 let v souladu s požadavky
Článek L312-1-3 Monetary and Financial Code a požadavky ACPR ukládají uchování úvěrových souborů po dobu 10 let po úplné splacení. Certyneo automaticky archivuje podepsanou nabídku + její audit trail eIDAS po dobu této lhůty.
Audit trail s právní účinností
Každý soubor je dodán s PDF dokladem: identita každého podpisujícího ověřena pomocí OTP, kvalifikované časové razítko, hash SHA-256, IP. S právní účinností v případě sporu o lhůtě Scrivener, souladu s předsmluvními informacemi nebo podmínkami úvěru.
Postup v 4 krocích
Od přípravy k právní archivaci za méně než 5 minut.
1. Připravit nabídku úvěru
Nahrajte svou nabídku úvěru v souladu s čl. L313-24 Code conso (částka, sazba, doba, RPSN, celkové náklady, amortizační tabulka). Zahrnout FIPE, informace o pojištění a případ ručitelský dokument.
2. Odeslat k přijetí
Odeslání spustí kvalifikované časové razítko přijetí žadatelem. Lhůta 10 dnů začíná běžet přesně od tohoto časového razítka.
3. Lhůta na rozmyšlenou 10 dnů
Žadatel nemůže podepsat před 11. dnem. Certyneo technicky blokuje jakýkoliv předčasný podpis a automaticky oznámí vypršení lhůty.
4. Podepsat a uvolnit prostředky
Na 11. den každý žadatel podepíše pomocí OTP SMS. Finalizovaný soubor + audit trail jsou archivovány 10 let. Uvolnění prostředků může proběhnout v souladu s nabídkou.
Často kladené otázky
- Může být nabídka hypotečního úvěru podepsána elektronicky?
- Ano, bez omezení. Zákon Scrivener (čl. L313-14 a následující Code conso) ukládá předchozí psaný dokument, ale nepředepisuje žádnou formu. Kvalifikovaný podpis Certyneo + časové razítko umožňují splnit formalitu a zároveň urychlit zpracování.
- Jak si být jistý, že je lhůta na rozmyšlenou 10 dnů dodržena?
- Certyneo přesně hodinuje přijetí nabídky žadatelem (s kvalifikovaným časovým razítkem dle eIDAS). Lhůta běží od tohoto okamžiku. Platforma technicky blokuje jakýkoliv podpis před 11. dnem a poskytuje audit trail dokazující dodržení lhůty — s právní účinností v případě sporu o neplatnosti (čl. L313-39 Code conso).
- Lze nechat podepsat nabídku páru nebo více žadatelům?
- Ano. Certyneo nativně řídí spoluživatele (sezdané, PACS, konkubináty, spoluvlastnictví). Každý obdrží osobní odkaz zabezpečený OTP SMS na své vlastní číslo. Všichni musí podepsat dříve, než bude nabídka definitivně přijata.
- Musí být ručitel podepsán také elektronicky?
- Ano — ručitelský dokument je připojen k souboru a elektronicky podepsán ručitelem či ručiteli. Údaj psaný ručně ukládaný čl. 2297 Občanského zákoníku je nahraditelný zadaným údajem + kvalifikovaný podpis, v souladu s nedávnou judikaturou k elektronickým dokumentům (Cass. com. 2019).
- Jakou úroveň podpisu pro hypoteční úvěr?
- Kvalifikovaný podpis (AES) doporučen: silná autentizace DSP2 pomocí OTP SMS, jedinečný certifikát, kvalifikované časové razítko. V souladu s čl. 26 nařízení eIDAS a požadavky ACPR pro úvěrové operace.
- Jak dlouho je třeba soubor uchovávat?
- Minimálně 10 let po úplném splacení úvěru (čl. L312-1-3 CMF, a doba úvěru + 10 let dle požadavků ACPR). Certyneo automaticky archivuje soubor + audit trail po tuto dobu.
- Co se stane, když se žadatel chce vzepřít?
- Hypoteční úvěr nemá nárok na lhůtu odstoupení 14 dnů (vyhrazeno pro úvěry na spotřebu). Žadatel však může odmítnout nabídku během 10 dnů na rozmyšlenou bez udání důvodu. Poté umožňují zrušení pouze podmínky suspenzivní kupní smlouvy.
- Je elektronicky podepsaný soubor s právní účinností před soudcem?
- Ano — francouzská judikatura jednoznačně uzná elektronický podpis v souladu s eIDAS. Příslušná domněnka čl. 1367 Občanského zákoníku činí kvalifikovaný podpis (AES) právně účinným bez další demonstrace.
Také ke čtení
Podepsat svůj první hypoteční úvěr online
Trvalý bezplatný plán (5 obálek/měsíc), bez platební karty. V souladu se zákonem Scrivener a eIDAS. Audit trail Scrivener a archivace 10 let včetně.