Podepsat online složku hypotečního úvěru
Nabídka hypotečního úvěru mezi bankovní institucí a dlužníkem (a spolu-dlužníkem, ručitelem), podepsaná elektronicky s přesným dodržením právní lhůty na rozmyšlenou 10 dnů (Schrivenerův zákon). V souladu s článkem L313-14 Zákoníku o ochraně spotřebitele, doporučuje se pokročilý podpis, více podepisujících, archivace 10 let je zahrnuta.
- Právní rámec
- Čl. L313-14 Zákoníku o ochraně spotřebitele · Schrivenerův zákon
- Úroveň podpisu
- AES eIDAS doporučeno
- Právní archivace
- 10 let zahrnuto
Co je složka hypotečního úvěru?
Složka hypotečního úvěru obsahuje všechny smluvní dokumenty hypotečního úvěru: nabídku úvěru (čl. L313-24 Spotřebitelský zákoník), tabulku amortizace, evropský list s předsmluvními informacemi (FIPE), informaci o pojištění dlužníka, ev. smlouvu o záruce. Článek L313-14 vyžaduje písemnou nabídku úvěru doručenou dlužníkovi, kterému připadá lhůta pro rozmyšlenou nezkrátitelná 10 dní, než ji může přijmout (zákon Scrivener 2 z 13. července 1979). Lhůta běží od obdržení nabídky — odtud důležitost časového razítka RFC 3161.
Proč podepsat elektronicky?
Lhůta Scrivener s časovým údajem až na sekundu
Lhůta pro rozmyšlenou 10 dní (čl. L313-34 Spotřebitelský zákoník) běží od obdržení nabídky. Pokročilý podpis Certyneo přesně časuje tento okamžik pomocí časového razítka RFC 3161 — ověřitelné datum v případě sporu ohledně neuplatnitelnosti.
Více podpisujících (spoluživatelé, ručitel)
Hlavní žadatel + spoluživatel(é) + případný ručitel. Náš proces řídí sekvenční nebo paralelní podpisování, každý podpisující obdrží individuální odkaz zabezpečený OTP SMS. Kompatibilní s nesezdanými páry, PACS, spoluvlastnictvím.
Archivace 10 let v souladu s požadavky
Článek L312-1-3 Monetary and Financial Code a požadavky ACPR ukládají uchování úvěrových souborů po dobu 10 let po úplné splacení. Certyneo automaticky archivuje podepsanou nabídku + její audit trail eIDAS po dobu této lhůty.
Audit trail s právní účinností
Každá složka je dodána s PDF důkazem: identita každého signatáře ověřená pomocí OTP, časové razítko RFC 3161, hash SHA-256, IP adresa. Lze ji předložit v případě sporu o lhůtě Scrivener, souladu předsmluvních informací nebo podmínkách úvěru.
Postup v 4 krocích
Od přípravy k právní archivaci za méně než 5 minut.
1. Připravit nabídku úvěru
Nahrajte svou nabídku úvěru v souladu s čl. L313-24 Code conso (částka, sazba, doba, RPSN, celkové náklady, amortizační tabulka). Zahrnout FIPE, informace o pojištění a případ ručitelský dokument.
2. Odeslat k přijetí
Odeslání spustí časové razítko RFC 3161 obdržení dlužníkem. Lhůta 10 dní začíná přesně běžet od tohoto času.
3. Lhůta na rozmyšlenou 10 dnů
Žadatel nemůže podepsat před 11. dnem. Certyneo technicky blokuje jakýkoliv předčasný podpis a automaticky oznámí vypršení lhůty.
4. Podepsat a uvolnit prostředky
Na 11. den každý žadatel podepíše pomocí OTP SMS. Finalizovaný soubor + audit trail jsou archivovány 10 let. Uvolnění prostředků může proběhnout v souladu s nabídkou.
Často se ptáte
- Může být nabídka hypotečního úvěru podepsána elektronicky?
- Ano, bez omezení. Zákon Scrivener (čl. L313-14 a násl. Spotřebitelský zákoník) vyžaduje předchozí písemnost, ale neurčuje žádnou formu. Pokročilý podpis Certyneo + časové razítko RFC 3161 umožňují splnit formalismus a zároveň zrychlit zpracování.
- Jak si být jistý, že je lhůta na rozmyšlenou 10 dnů dodržena?
- Certyneo přesně časuje obdržení nabídky dlužníkem (s časovým razítkem RFC 3161). Lhůta běží od tohoto okamžiku. Platforma technicky blokuje jakýkoliv podpis před 11. dnem a poskytuje audit trail prokazující dodržení lhůty — lze ji předložit v případě sporu o neuplatnitelnosti (čl. L313-39 Spotřebitelský zákoník).
- Lze nechat podepsat nabídku páru nebo více žadatelům?
- Ano. Certyneo nativně řídí spoluživatele (sezdané, PACS, konkubináty, spoluvlastnictví). Každý obdrží osobní odkaz zabezpečený OTP SMS na své vlastní číslo. Všichni musí podepsat dříve, než bude nabídka definitivně přijata.
- Musí být ručitel podepsán také elektronicky?
- Ano. Od 1. ledna 2022 článek 1175 občanského zákoníku již nevylučuje z elektronického podpisu úkony týkající se zajištění: ručitelská listina je připojena ke spisu a elektronicky podepsána ručitelem či ručiteli. Prohlášení o závazku vyžadované článkem 2297 občanského zákoníku musí ručitel připojit sám; v elektronické podobě musí postup zaručit, že je může připojit pouze on (článek 1174). Certyneo nechá ručitele zadat je v jeho vlastním podpisovém procesu, opatřeném časovým razítkem a zaznamenaném v auditní stopě.
- Jakou úroveň podpisu pro hypoteční úvěr?
- Pokročilý podpis (AES) doporučený: silné ověření DSP2 pomocí OTP SMS, jedinečný certifikát, časové razítko RFC 3161. Vyhovuje článku 26 nařízení eIDAS a požadavkům ACPR na úvěrové operace.
- Jak dlouho je třeba soubor uchovávat?
- Minimálně 10 let po úplném splacení úvěru (čl. L312-1-3 CMF, a doba úvěru + 10 let dle požadavků ACPR). Certyneo automaticky archivuje soubor + audit trail po tuto dobu.
- Co se stane, když se žadatel chce vzepřít?
- Hypoteční úvěr nemá nárok na lhůtu odstoupení 14 dnů (vyhrazeno pro úvěry na spotřebu). Žadatel však může odmítnout nabídku během 10 dnů na rozmyšlenou bez udání důvodu. Poté umožňují zrušení pouze podmínky suspenzivní kupní smlouvy.
- Je elektronicky podepsaný soubor s právní účinností před soudcem?
- Ano — francouzská judikatura uznává elektronický podpis v souladu s eIDAS. Pokročilý podpis (AES) je přípustný jako důkaz (čl. 1366 a 1367 občanského zákoníku); jeho spolehlivost se prokazuje audit trail, protože domněnka spolehlivosti je vyhrazena kvalifikovanému podpisu.
Také ke čtení
Podepsat svůj první hypoteční úvěr online
Trvalý bezplatný plán (5 obálek po dobu 14 dnů, poté 2/měsíc), bez bankovní karty. V souladu se zákonem Scrivener a eIDAS. Audit trail Scrivener a archivace 10 let zahrnuta.