Assinar um dossiê KYC / abertura de relacionamento online
Dossiê de abertura de relacionamento e conhecimento do cliente (KYC) entre uma instituição sujeita (banco, segurador, fintech, instituição de pagamento, corretor) e seu cliente, assinado eletronicamente com identificação forte. Conforme às obrigações de diligência devida LCB-FT dos artigos L561-5 e L561-6 do Código Monetário e Financeiro, coleta de consentimento com carimbo de tempo, arquivamento conforme incluído.
- Marco legal
- Art. L561-5/6 CMF · AML-CFT
- Nível de assinatura
- AES eIDAS recomendada
- Arquivamento legal
- 5 anos após o relacionamento
O que é o estabelecimento de relacionamento e KYC?
O estabelecimento de relacionamento é o processo pelo qual uma instituição sujeita à LCB-FT (banco, seguradora, fintech, instituição de pagamento, corretor) estabelece uma relação comercial com um novo cliente. O artigo L561-5 do Código Monetário e Financeiro impõe, antes de qualquer estabelecimento de relacionamento, identificar o cliente e verificar sua identidade mediante apresentação de um documento escrito comprobatório. O artigo L561-6 impõe posteriormente uma vigilância contínua durante toda a duração do relacionamento, com coleta e atualização das informações sobre o objeto e a natureza da relação comercial. O KYC (Know Your Customer) agrupa essas diligências: identidade, beneficiário efetivo, origem dos fundos, perfil de risco. A assinatura eletrônica avançada + OTP SMS permite coletar o consentimento do cliente e registrar com precisão cada etapa, enquanto atende à autenticação forte do cliente (SCA) da DSP2.
Por que desmaterializar o estabelecimento de relacionamento?
Identificação forte conforme
O artigo L561-5 impõe a verificação da identidade em documento comprobatório. Certyneo combina o carregamento da carteira de identidade, sua verificação e uma assinatura autenticada por OTP SMS de duplo canal — compatível com a autenticação forte do cliente (SCA) da DSP2.
Coleta de consentimento com registro temporal
Cada peça do dossiê KYC (formulário de conhecimento do cliente, declaração de beneficiário efectivo, consentimento para o tratamento de dados) é assinada com uma marcação temporal RFC 3161 que prova a data exacta da recolha — oponível em controlo ACPR ou para apoiar uma declaração TRACFIN.
Vigilância contínua rastreada
O artigo L561-6 impõe uma vigilância contínua e a atualização do dossier. Certyneo conserva cada versão assinada com seu audit trail, o que permite demonstrar a atualização regular do conhecimento do cliente durante todo o relacionamento comercial.
Audit trail oponível à ACPR / TRACFIN
Cada dossiê é entregue com um PDF de prova: identidade verificada por OTP SMS, marcação temporal RFC 3161, hash SHA-256, IP. Oponível em caso de controlo da ACPR sobre o dispositivo LCB-FT e explorável para sustentar uma declaração de suspeita junto de TRACFIN.
Procedimento em 4 etapas
Da coleta dos documentos ao arquivamento conforme, em menos de 5 minutos.
1. Constituir o dossier KYC
Reúna o formulário de conhecimento do cliente, a carteira de identidade do cliente (ou do dirigente e do beneficiário efetivo para uma pessoa jurídica), o comprovante de domicílio e a declaração de origem dos fundos.
2. Adicionar o cliente como signatário
O cliente (pessoa singular) ou representante legal (pessoa coletiva) recebe um link seguro personalizado por email. A sua identidade é verificada por OTP SMS num telefone confirmado.
3. Escolher o nível eIDAS
Assinatura avançada (AES) recomendada para satisfazer a autenticação forte DSP2 e dispor de uma prova admissível no sentido do artigo 1367 do Código Civil: certificado único por signatário, marcação temporal RFC 3161 conforme ao artigo 26 do regulamento eIDAS.
4. Assinar e arquivar
O cliente assina o dossiê de abertura de relação a partir do seu telefone ou computador. O dossiê finalizado + o PDF de prova são arquivados e permanecem acessíveis para qualquer controle ACPR ou qualquer atualização da vigilância contínua.
Perguntas frequentes
- O dossiê de abertura de relação pode ser assinado eletronicamente?
- Sim, sem restrição. As obrigações de diligência LCB-FT (art. L561-5 e L561-6 do Código Monetário e Financeiro) não impõem qualquer forma em papel. A assinatura avançada (AES) Certyneo, com identificação forte por OTP SMS, satisfaz simultaneamente a exigência de verificação de identidade e a autenticação forte do cliente (SCA) da DSP2.
- Que peças compõem um dossiê KYC?
- Documento de identidade em vigor, comprovativo de morada, formulário de conhecimento do cliente (atividade, objeto da relação, origem dos fundos), e para uma pessoa coletiva: Kbis com menos de 3 meses, estatutos, declaração de beneficiário efetivo (registro UBO). Certyneo permite o carregamento e a assinatura eletrônica do conjunto.
- A assinatura eletrônica satisfaz a obrigação de verificação de identidade do artigo L561-5?
- O artigo L561-5 impõe verificar a identidade do cliente mediante apresentação de um documento escrito comprovativo. A assinatura eletrônica não substitui esta verificação documental, mas a complementa: carimba temporalmente a recolha de peças, autentica o cliente por OTP SMS e sela o dossiê com um audit trail oponível. É a base de uma abertura de relação à distância em conformidade.
- Que nível de assinatura escolher: SES, AES ou QES?
- Para um dossiê de abertura de relação, a assinatura avançada (AES) é recomendada: é admissível em juízo (artigo 1367 do Código Civil), o seu dossiê de prova demonstra a sua fiabilidade e satisfaz a autenticação forte do cliente da DSP2. O QES, o único a beneficiar da presunção de fiabilidade, pode ser exigido para relações comerciais que apresentem um risco elevado de branqueamento.
- Quanto tempo é necessário conservar o dossiê KYC?
- 5 anos a contar do fim da relação comercial (art. L561-12 do Código Monetário e Financeiro). Certyneo arquiva automaticamente o dossiê assinado + o seu audit trail eIDAS, acessíveis num clique para qualquer controlo ACPR.
- A abertura de relação à distância é autorizada pela LCB-FT?
- Sim. A entrada em relação à distância é admitida desde que sejam implementadas medidas de diligência complementares (art. L561-10 do Código Monetário e Financeiro e disposições regulamentares associadas): por exemplo um documento justificativo adicional, uma primeira operação realizada a partir de uma conta aberta em nome do cliente, ou o recurso a um meio de identificação electrónica. Certyneo rastreia estas medidas com uma marcação temporal RFC 3161.
- Como provar a vigilância contínua exigida pelo artigo L561-6?
- O artigo L561-6 impõe atualizar o conhecimento do cliente durante toda a duração da relação. Certyneo conserva cada versão assinada do dossiê com o seu audit trail, o que permite demonstrar à ACPR as datas e o conteúdo de cada atualização da diligência.
- O dossiê assinado eletronicamente é oponível em controle ACPR?
- Sim. A audit trail Certyneo (identidade verificada por OTP, marcação temporal RFC 3161, hash SHA-256) documenta cada diligência LCB-FT. É exportável em PDF certificado e oponível à ACPR para demonstrar a conformidade do dispositivo de entrada em relação, assim como às jurisdições em caso de litígio.
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