Regularización IVA reembolso crédito: guía 2026
Crédito de IVA no reembolsado, plazos mal gestionados, declaración CA3 incompleta: los errores cuestan caro. Descubre la guía experta para asegurar tus trámites en 2026.
9 min
Bancos, aseguradoras, corretores, fintechs
Sinatura electrónica para banca e seguros
Apertura de conta pro, expedientes de crédito inmobiliario, subscricións de seguros, convencións de corretaxe, mandatos de xestión de carteira: desmaterialize a totalidade dos actos asinados polo seu establecemento cun nivel de proba eIDAS. Conforme coas directivas DSP2 e DDA, co Código Monetario e Financeiro, co Código de Seguros e cos requisitos KYC.
Casos de uso en banca, seguros e fintech
Todos os actos contractuais dun banco, dunha aseguradora ou dun corretor pódense asinar electronicamente, desde o KYC inicial ata a subscripción dun contrato de seguro de vida.
Apertura de conta pro
Convención de conta (art. L312-1-1 Código Monetario e Financeiro), KYC empresarial desmaterializdo, sinatura dos estatutos anexos. Sinatura avanzada recomendada + marca de tempo cualificada para trazabilidade DSP2.
Expediente de crédito inmobiliario
Oferta de préstamo (art. L313-14 Código de Protección do Consumidor), prazo de reflexión de 10 días lei Scrivener rastreábel con precisión, sinaturas secuenciais prestamista + coprestamista + avaldor eventual.
Subscripción de seguro
Contratos de seguro de vida (art. L132-5-1 Código de Seguros), previsión, IARD pro. Prazo de renuncia de 14 días (art. L112-2-1) con marca de tempo, mención manuscrita substituíbel por sinatura avanzada.
Convención de corretaxe
Mandatos de corretaxe en seguros ou crédito (art. L519-1 Código Monetario e Financeiro para o crédito, L511-1 Código de Seguros para o seguro), con remuneración precisa e prazo de reflexión.
Mandato de xestión de carteira
Mandatos AMF/ACPR para a xestión en mandato (art. D533-15 Código Monetario e Financeiro). Sinatura avanzada + marca de tempo cualificada, rexistro de auditoría conforme aos requisitos MIF II.
Venda a distancia e espazo de cliente
Subscricións a distancia con prazo de retractación de 14 días (art. L222-7 Código de Protección do Consumidor para os servizos financeiros), procedemento de identificación reforzada DSP2 incluído.
Entrée en relation & KYC
Dossier d'entrée en relation et vérification d'identité (KYC) à l'ouverture d'une relation d'affaires (art. L561-5 et L561-6 Code monétaire et financier, obligations LCB-FT). Signature avancée + horodatage qualifié pour tracer le recueil du consentement et des justificatifs, opposable en contrôle ACPR/TRACFIN.
Adhésion mutuelle & prévoyance
Bulletins d'adhésion à une complémentaire santé ou un contrat de prévoyance collective (art. L221-2 Code de la mutualité). Signature de l'adhérent ou du salarié, remise de la notice d'information horodatée, gestion des adhésions collectives d'entreprise (ANI) en masse.
Por que Certyneo para a banca e o seguro
Seis garantías especificamente adaptadas aos requisitos regulatorios dos establecementos financeiros e aseguradoras.
Identificación forte compatible con DSP2
Verificación OTP SMS + correo electrónico, conforme aos requisitos de autenticación forte do cliente (SCA) da DSP2. Marca de tempo cualificada e hash SHA-256 garantén a integridade e a non-repudiación.
Rexistro de auditoría regulatoriamente opuxnable
Cada envolvente produce un certificado de sinatura: identidade OTP, IP, marca de tempo cualificada, hash SHA-256. Aceptábel ante a ACPR, a AMF e todos os xulgados civís e comerciais.
Aloxamento UE e RGPD
Cifrado TLS 1.3 en tránsito, AES-256 en repouso, illamento estricto de datos. Aloxamento 100 % UE (Alemaña, IONOS), ningunha subcontratación fóra da UE. DPA conforme RGPD incluída, compatible cos requisitos de localización de datos bancarios.
Arquivamento 10 anos conforme
Arquivamento 10 anos a valor probatorio (art. L123-22 Código de Comercio, art. R313-3 Código de Protección do Consumidor). Exportación completa en calquera momento para auditoría ACPR/AMF ou transmisión ao sucesor.
Conforme eIDAS — niveau avancé (AES)
Signature avancée conforme au règlement (UE) n°910/2014. Pour les opérations exigeant le niveau qualifié (QES), roadmap d'intégration avec prestataire QTSP partenaire.
API REST + webhooks
API REST pública para integración nativa no seu CRM bancario ou plataforma aseguradora. Webhooks para control do fluxo de traballo (envelope.signed, recipient.signed). Compatible cos principais core banking e SI seguro.
Valor probatorio en banca e seguros
O valor probatorio dunha sinatura electrónica en finanzas xógase en tres frentes: demostrar a autenticación forte do cliente (SCA DSP2), probar a conformidade co prazo legal (Scrivener, renuncia, retractación), e garantir a integridade do contrato arquivado en caso de auditoría ACPR/AMF.
Certyneo entrega para cada sinatura un certificado de auditoría integrado no PDF, que agrupa as probas técnicas:
- Identidade do signatario (correo electrónico + teléfono verificado por OTP — compatible con SCA DSP2)
- Marca de tempo cualificada de cada acción (envío, consulta, sinatura, rexeitamento)
- Pegada criptográfica SHA-256 do documento asinado
- IP e xeolocalización aproximada do signatario
- Rexistro detallado de recordatorios e notificacións
- Trazabilidade do prazo legal (reflexión Scrivener, retractación, renuncia)
Este conxunto de probas responde aos requisitos do artigo 1366 do Código Civil, do regulamento eIDAS e das autoridades de tutela (ACPR, AMF). En caso de auditoría ou litigio co cliente, o rexistro de auditoría constitúe unha proba directa opuxnable.
Conformidade DSP2, DDA, Código Monetario e eIDAS
Certyneo inscríbese no marco xurídico aplicábel aos establecementos bancarios, aseguradoras e fintechs.
Directiva DSP2 (UE 2015/2366) — SCA
A autenticación forte do cliente (SCA) impón dous elementos entre tres: coñecemento (contrasinal), posesión (teléfono OTP), inerencia (biometría). Certyneo cobre nativamente os elementos coñecemento + posesión mediante OTP SMS e correo electrónico.
Directiva DDA (UE 2016/97) — distribución de seguros
A directiva de distribución de seguros impón un procedemento documentado de información precontractual (DIC IPID, deber de consello). Certyneo permite asinar electronicamente os elementos de información con rastrexo marcado de tempo do momento da súa entrega ao cliente.
Código Monetario e Financeiro — art. L312-1-1 (conta) e L313-14 (crédito)
O artigo L312-1-1 impón unha convención de conta escrita e previa; o artigo L313-14 regulamenta a oferta de préstamo inmobiliario cun prazo de reflexión de 10 días. Certyneo rastrea con precisión o momento de aceptación e o transcurso do prazo legal.
Código de Seguros — art. L132-5-1 e L112-2-1
O artigo L132-5-1 impón unha nota de información previa para o seguro de vida; o artigo L112-2-1 fixa un prazo de retractación de 14 días para a venda a distancia. A sinatura avanzada Certyneo + marca de tempo cualificada fai estes prazos opuxnábeis.
Preguntas frecuentes dos establecementos financeiros
¿Pódese asinar electronicamente unha convención de conta pro?
Si, sen restricción. O artigo L312-1-1 do Código Monetario e Financeiro impón unha convención escrita previa pero non prescribe ningunha forma. A sinatura avanzada (AES) Certyneo responde aos requisitos DSP2 de autenticación forte do cliente (SCA) mentres marca con precisión o momento da aceptación.
¿Como respectar o prazo de reflexión Scrivener de 10 días dun crédito inmobiliario?
Certyneo marca con precisión a posta a dispoñibilidade da oferta de préstamo e a sinatura do cliente. O rexistro de auditoría proба sen ambigüidade que o prazo de 10 días (art. L313-34 Código de Protección do Consumidor) foi respectado antes da sinatura — opuxnable en caso de litigio de inoposabilidade do contrato.
¿Substitúe a sinatura electrónica a mención manuscrita en seguro de vida?
Si, no marco dunha sinatura avanzada (AES) cun rexistro de auditoría. A xurisprudencia francesa admite que a sinatura electrónica avanzada, acompañada dun rexistro de auditoría que demostra o coñecemento do cliente dos elementos contractuais, satisfai os requisitos do artigo L132-5-1 do Código de Seguros.
¿É opuxnable o prazo de retractación de 14 días?
Si. A marca de tempo cualificada da sinatura do contrato fai correr o prazo de retractación do artigo L112-2-1 do Código de Seguros (seguro) ou L222-7 do Código de Protección do Consumidor (servizos financeiros a distancia). Certyneo rastrea este prazo e notifica automaticamente a súa expiración.
¿Intégrase Certyneo no meu CRM bancario?
Unha API REST pública está dispoñible con webhooks de eventos (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached). Compatible cos principais core banking (Sopra, Linedata, Murex) e SI seguro (Adelia, Cassiopae) mediante webhooks ou polling.
¿Están protexidos os datos do cliente pola RGPD bancaria?
Si. Cifrado TLS 1.3 + AES-256, illamento estricto por establecemento, aloxamento 100 % UE (Alemaña) sen subcontratación fóra da UE. DPA conforme RGPD dispoñible incluíndo as cláusulas específicas do segredo bancario (art. L511-33 Código Monetario e Financeiro) e do segredo de seguros.
¿Que facer en caso de auditoría ACPR ou AMF?
O rexistro de auditoría Certyneo é exportábel en calquera momento en PDF certificado. Documenta a identidade do signatario, a marca de tempo cualificada, a integridade do documento, o respectamento dos prazos legais. Estes elementos son opuxnábeis ante as autoridades de tutela para demostrar o respectamento do deber de consello e da información precontractual.
¿Cánto custa a sinatura electrónica para un establecemento financeiro?
Un plan gratuíto permite probar en 5 enveloppes por mes. Máis alá, os plans pagos comezan a un tarifa compatible co custo de oportunidade actual dos expedientes en papel. O arquivamento 10 anos, o rexistro de auditoría eIDAS e o soporte técnico están incluídos.
Peut-on dématérialiser l'entrée en relation et le KYC ?
Oui. Le KYC (connaissance client) et les obligations LCB-FT (art. L561-5 et L561-6 du Code monétaire et financier) n'imposent aucune forme papier. Certyneo permet de faire signer le dossier d'entrée en relation avec une identification forte (OTP double canal, compatible SCA DSP2) et un horodatage qualifié qui trace le recueil du consentement et des pièces justificatives — opposable en cas de contrôle ACPR ou TRACFIN.
Un bulletin d'adhésion à une mutuelle ou à une prévoyance peut-il être signé en ligne ?
Oui. L'adhésion à une complémentaire santé ou à un contrat de prévoyance (art. L221-2 du Code de la mutualité) se signe électroniquement sans restriction de forme. La signature avancée Certyneo identifie l'adhérent, horodate la remise de la notice d'information et trace le consentement — particulièrement adaptée aux contrats collectifs d'entreprise (ANI) où les salariés adhèrent en masse depuis leur mobile.
Artigos recomendados
Entreprise
Sinatura electrónica das compañías de seguros
Contratos de seguros, declaracións de sinistros, formularios de adhesión: sinatura electrónica no seguro.
6 min
Entreprise
Sinatura electrónica para bancos e fintechs
Aperturas de contas, créditos, operacións bancarias: sinatura electrónica no sector bancario e fintech.
6 min
Entreprise
Responsabilidade do xestor/director: límites e seguro de RCMS
4 min