Sinatura electrónica en banco, seguros e fintech: guía completa

Marco legal: a sinatura electrónica no sector financeiro

As directivas europeas DSP2 (pagos) e DDA (seguros) impoñen restricións específicas de autenticación forte do cliente (SCA) e trazabilidade do deber de asesoramento. A sinatura avanzada (AES) conforme eIDAS satisfai estas exixencias.

• Convención de conta pro: AES + DSP2 SCA (art. L312-1-1 CMF)
• Crédito inmobiliario: AES + horodataxe do prazo Scrivener 10d (art. L313-14 Código conso)
• Subscrición seguro de vida: AES + prazo renúncia 14d horodatado (art. L132-5-1 Código de seguros)
• Deber de asesoramento DDA: AES da folla de asesoramento + pista de auditoría trazable (UE 2016/97)

Actos sinables electronicamente en banco e seguros

Fluxo típico para un expediente de crédito inmobiliario

1. 1

   Preparar a oferta de préstamo

   Modelo conforme art. L313-24 Código conso: TAEG, duración, táboa de amortización, FIPE, noticia de seguro de préstamo, eventual acto de garantía.

2. 2

   Disparar o prazo Scrivener

   Envío ao prestamista con horodataxe cualificada da recepción. O prazo de 10 días naturais corre a partir deste timestamp — imposible de contestar.

3. 3

   Bloqueo técnico durante 10 días

   Certyneo bloquea calquera sinatura antes do día 11. Notificación automática da expiración do prazo.

4. 4

   Sinatura multi-prestamistas + garantía

   Cada signatario asina con OTP SMS no seu teléfono. Acto finalizado + pista de auditoría arquivados 10 anos despois do reembolso completo.

Preguntas frecuentes — Sinatura electrónica en banco e seguros

A sinatura electrónica cumpre o SCA (Strong Customer Authentication) DSP2?

Si. A DSP2 impón dous elementos entre coñecemento, posesión, inherencia. A sinatura avanzada (AES) Certyneo cobre coñecemento (contrasinal + correo electrónico) + posesión (OTP SMS no teléfono verificado). Compatible SCA sen biometría adicional.

Como respectar o prazo Scrivener de 10 días nun crédito inmobiliario?

Certyneo horodata a recepción da oferta cun timestamp cualificado ao sentido eIDAS. O prazo de 10 días corre a partir dese momento. A plataforma bloquea tecnicamente calquera sinatura antes do día 11 — opoñible en caso de litigio de inoposabilidade (art. L313-39 Código conso).

A mención manuscrita obrigatoria en seguro de vida é compatible?

Sí — a xurisprudencia (Cass. civ. 2e, 2018) admite que a mención manuscrita imposta pola art. L132-5-1 pode ser introducida ao teclado, sempre que sexa horodatada e acompañada dunha sinatura avanzada. Certyneo xera automaticamente o formulario e intégrao na traza de auditoría.

¿É trazable o deber de consello DDA?

Sí. Certyneo permite sinar electronicamente a folla de consello (identificación de necesidades, motivación, adecuación do produto). A traza de auditoría proba a entrega ao cliente e a súa aceptación — opoñible á ACPR en caso de auditoría.

¿Como funciona a auditoría ACPR ou AMF?

A traza de auditoría Certyneo é exportable en calquera momento en PDF certificado, documentando identidade do signatario, horodataxe cualificada, integridade do documento, respecto dos prazos legais. Os elementos son opoñibles ás autoridades para demostrar o respecto do deber de consello e da información precontractual.