Може ли кредитното предложение за недвижим имот да бъде подписано електронно?

Да, без ограничения. Законът Scrivener (чл. L313-14 и следващи на Кодекса на потребителя) налага предварителен писмен документ, но не предписва никаква форма. Certyneo advanced signature + квалифициран timestamp позволяват да се задоволи формализмът, докато се ускорява обработката.

Как да бъда сигурен, че 10-дневният период на размисъл се спазва?

Certyneo точно timestampa получаването на предложението от кредитополучателя (с квалифициран timestamp в смисъла на eIDAS). Периодът тече от този момент. Платформата технически блокира всяко подписване преди 11-ия ден и предоставя audit trail, което доказва спазването на периода — може да се използва като доказателство в случай на спор за неприложимост (чл. L313-39 на Кодекса на потребителя).

Може ли да се подпише предложение от двойка или няколко кредитополучатели?

Да. Certyneo управлява нативно съ-кредитополучателите (женени, в PACS, конкубини, съвместна собственост). Всеки получава личната си защитена връзка чрез OTP SMS на собствения си номер. Всички трябва да подпишат преди предложението да бъде окончателно приемано.

Трябва ли гарантът също да подпише електронно?

Да — гаранционният акт е приложен към досието и е подписан електронно от гаранта или гарантите. Ръчно написаната бележка, изисквана по чл. 2297 от Гражданския кодекс, може да бъде заменена с въведена бележка + усъвършенстван електронен подпис, в съответствие с най-новата съдебна практика относно електронните документи (Cass. com. 2019).

Какво ниво на подпис за кредит за недвижим имот?

Препоръчва се Advanced signature (AES): силна аутентификация DSP2 чрез OTP SMS, уникален сертификат, квалифициран timestamp. Съответства на чл. 26 на регламента eIDAS и на изискванията на ACPR за кредитни операции.

Колко време трябва да се съхранява досието?

Минимум 10 години след пълното погасяване на заема (чл. L312-1-3 от Кодекса за финансовите пазари (CMF) и срокът на заема + 10 години съгласно изискванията на Агенцията за контрол на банковия сектор (ACPR)). Certyneo автоматично архивира досието и одитната следа през този период.

Какво се случва, ако кредитополучателят желае да се откаже?

Кредитът за недвижим имот не се ползва от 14-дневния период на отказ (запазен за потребителски кредит). Tuttavia, кредитополучателят може да откаже предложението в рамките на 10-дневния период на размисъл без причина. След това, само условиата, които спират вътрешния договор, позволяват отмяната.

Дали електронно подписаният документ има юридическа сила пред съда?

Да — френската съдебна практика единодушно признава електронния подпис в съответствие с eIDAS. Презумпцията за надеждност на чл. 1367 на Гражданския кодекс прави advanced signature (AES) приложима без допълнително доказване.

Чл. L313-14 Кодекс на потребителя · закон Scrivener · eIDAS AES

Подпишете документи за ипотечен кредит онлайн

Оферта за ипотечен кредит между банково учреждение и кредитополучател (и сокредитополучател, гарант), подписана електронно с точно спазване на задължителния период за размисъл от 10 дни (закон Scrivener). Съвместимо с член L313-14 от Кодекса на потребителя, препоръчва се усъвършенствания подпис, множество подписващи, архивиране 10 години включено.

Правна рамка: Чл. L313-14 Кодекс на потребителя · Scrivener
Ниво на подпис: AES eIDAS препоръчана
Правна архивиране: 10 години включени

Какво е документ за ипотечен кредит?

Документът за ипотечен кредит обхваща всички договорни акти на ипотечния кредит: оферта за кредит (чл. L313-24 Кодекс на потребителя), амортизационна таблица, европейска предконтрактна информационна фиша (FIPE), известие за застраховка на кредитополучателя, евентуален акт на гарант. Член L313-14 налага писмена оферта за кредит, предоставена на кредитополучателя, който има неуклончив период за размисъл от 10 дни, преди да може да я приеме (закон Scrivener 2 от 13 юли 1979). Периодът тече от получаването на офертата — откъдето е важен неоспоримия квалифициран времеви щамп.

Защо да подпишем електронно?

Scrivener период със времеви щамп до секундата

Периодът за размисъл от 10 дни (чл. L313-34 Кодекс на потребителя) тече от получаването на офертата. Усъвършенстваният подпис на Certyneo прецизно марква този момент със квалифициран времеви щамп — невъзможно е да се оспори в случай на спор относно противопоставимост.

Множество подписващи (сокредитополучатели, гарант)

Основен кредитополучател + сокредитополучател(и) + евентуален гарант. Нашата процедура управлява последователния или паралелен подпис, всеки подписващ получава индивидуална защитена връзка чрез еднократен код SMS. Съвместимо с неженени двойки, PACS, съвместна собственост.

Архивиране 10 години в съответствие

Член L312-1-3 на Паричния и финансов кодекс и изискванията на ACPR налагат съхранението на документи за кредити в продължение на 10 години след пълното погасяване. Certyneo автоматично архивира подписаната оферта + нейния запис на одита eIDAS през този период.

Запис на одита противопоставим

Всяко досие се доставя с PDF файл като доказателство: самоличността на всеки подписващ е проверена чрез OTP, квалифицирано времево клеймо, SHA-256 хеш, IP адрес. Доказателствена сила в случай на спор относно срока на Scrivener, съответствието на преддоговорната информация или условията на заема.

Процедура в 4 етапа

От подготовка до правно архивиране, за по-малко от 5 минути.

1. Подготовка на кредитното предложение
Качете вашето кредитно предложение, което отговаря на чл. L313-24 на Кодекса на потребителя (сума, лихвен процент, период, TAEG, обща стойност, график на амортизация). Включете FIPE, известието за застраховка и всеки акт на гаранция.
2. Изпращане за получаване
Изпращането инициира квалифициран timestamp на получаването от кредитополучателя. 10-дневният период започва точно от този timestamp.
3. Период на размисъл от 10 дни
Кредитополучателят не може да подпише преди 11-ия ден. Certyneo технически блокира всяко предварително подписване и автоматично уведомява за изтичането на периода.
4. Подписване и освобождаване на средства
На 11-ия ден всеки кредитополучател подписва с OTP SMS. Завършеното досие + одитната следа се архивират за 10 години. Отпускането на средствата може да се извърши в съответствие с офертата.

Често задавани въпроси

Може ли кредитното предложение за недвижим имот да бъде подписано електронно?: Да, без ограничения. Законът Scrivener (чл. L313-14 и следващи на Кодекса на потребителя) налага предварителен писмен документ, но не предписва никаква форма. Certyneo advanced signature + квалифициран timestamp позволяват да се задоволи формализмът, докато се ускорява обработката.
Как да бъда сигурен, че 10-дневният период на размисъл се спазва?: Certyneo точно timestampa получаването на предложението от кредитополучателя (с квалифициран timestamp в смисъла на eIDAS). Периодът тече от този момент. Платформата технически блокира всяко подписване преди 11-ия ден и предоставя audit trail, което доказва спазването на периода — може да се използва като доказателство в случай на спор за неприложимост (чл. L313-39 на Кодекса на потребителя).
Може ли да се подпише предложение от двойка или няколко кредитополучатели?: Да. Certyneo управлява нативно съ-кредитополучателите (женени, в PACS, конкубини, съвместна собственост). Всеки получава личната си защитена връзка чрез OTP SMS на собствения си номер. Всички трябва да подпишат преди предложението да бъде окончателно приемано.
Трябва ли гарантът също да подпише електронно?: Да — гаранционният акт е приложен към досието и е подписан електронно от гаранта или гарантите. Ръчно написаната бележка, изисквана по чл. 2297 от Гражданския кодекс, може да бъде заменена с въведена бележка + усъвършенстван електронен подпис, в съответствие с най-новата съдебна практика относно електронните документи (Cass. com. 2019).
Какво ниво на подпис за кредит за недвижим имот?: Препоръчва се Advanced signature (AES): силна аутентификация DSP2 чрез OTP SMS, уникален сертификат, квалифициран timestamp. Съответства на чл. 26 на регламента eIDAS и на изискванията на ACPR за кредитни операции.
Колко време трябва да се съхранява досието?: Минимум 10 години след пълното погасяване на заема (чл. L312-1-3 от Кодекса за финансовите пазари (CMF) и срокът на заема + 10 години съгласно изискванията на Агенцията за контрол на банковия сектор (ACPR)). Certyneo автоматично архивира досието и одитната следа през този период.
Какво се случва, ако кредитополучателят желае да се откаже?: Кредитът за недвижим имот не се ползва от 14-дневния период на отказ (запазен за потребителски кредит). Tuttavia, кредитополучателят може да откаже предложението в рамките на 10-дневния период на размисъл без причина. След това, само условиата, които спират вътрешния договор, позволяват отмяната.
Дали електронно подписаният документ има юридическа сила пред съда?: Да — френската съдебна практика единодушно признава електронния подпис в съответствие с eIDAS. Презумпцията за надеждност на чл. 1367 на Гражданския кодекс прави advanced signature (AES) приложима без допълнително доказване.

Вижте също

Подпишете първия си кредит за недвижим имот онлайн

Постоянен безплатен план (5 пликове/месец), без банкова карта. Съответства на закона Scrivener и eIDAS. Audit trail Scrivener и архивиране за 10 години включени.

Начало безплатно Вижте тарифите