توقيع ملف القرض العقاري عبر الإنترنت
عرض قرض عقاري بين مؤسسة مالية ومقترض (ومقترض مشارك وضامن)، موقع إلكترونياً مع احترام دقيق لفترة التفكير القانونية لمدة 10 أيام (قانون Scrivener). متطابق مع المادة L313-14 من قانون الاستهلاك، يُوصى بالتوقيع المتقدم، عدة موقعين، حفظ 10 سنوات مشمول.
- الإطار القانوني
- المادة L313-14 من قانون الاستهلاك · Scrivener
- مستوى التوقيع
- AES eIDAS موصى بها
- الحفظ القانوني
- 10 سنوات مشمول
ما هو ملف القرض العقاري؟
يجمع ملف القرض العقاري جميع الأعمال التعاقدية للقرض العقاري: عرض القرض (المادة L313-24 من قانون الحماية من الإفراط في الدين) وجدول السداد وورقة المعلومات التمهيدية الأوروبية (FIPE) وإشعار تأمين المقترض والعقد الكفالة إن وجد. تفرض المادة L313-14 وجود عرض قرض خطي يتم تسليمه للمقترض الذي يتمتع بفترة تأمل بحد أدنى 10 أيام قبل أن يتمكن من قبوله (قانون Scrivener 2 بتاريخ 13 يوليو 1979). تبدأ الفترة من استقبال العرض — وبالتالي تكون أهمية طابع زمني RFC 3161.
لماذا التوقيع إلكترونياً؟
مهلة Scrivener بطابع زمني دقيق إلى الثانية
تبدأ فترة التأمل البالغة 10 أيام (المادة L313-34 من قانون الحماية من الإفراط في الدين) من استقبال العرض. التوقيع المتقدم Certyneo يحدد هذه اللحظة بدقة بطابع زمني RFC 3161 — تاريخ قابل للتحقق في حالة نزاع عدم قابلية الاعتراض.
موقعون متعددون (المقترضون المشاركون، الكفيل)
المقترض الرئيسي + المقترض(ون) المشارك(ون) + كفيل محتمل. تدفقنا يدير التوقيع المتسلسل أو المتوازي، كل موقع يتلقى رابطًا آمنًا فرديًا محميًا برمز OTP عبر الرسائل القصيرة. متوافق مع الأزواج غير المتزوجين وPACS والملكية المشتركة.
أرشفة 10 سنوات متوافقة
تفرض المادة L312-1-3 من قانون النقد والمالية والمتطلبات المصرفية والاحترازية الحفاظ على ملفات القروض لمدة 10 سنوات بعد السداد الكامل. يقوم Certyneo بأرشفة العرض الموقع + مسار التدقيق eIDAS الخاص به تلقائيًا خلال هذه الفترة.
مسار التدقيق القابل للمعارضة
يتم تسليم كل ملف مع ملف PDF للإثبات: هوية كل موقع التي تم التحقق منها عبر OTP وطابع زمني RFC 3161 وقيمة تجزئة SHA-256 وعنوان IP. قابل للمعارضة في حالة نزاع على فترة Scrivener أو توافق الإبلاغ التمهيدي أو شروط القرض.
إجراء في 4 خطوات
من التحضير إلى الأرشفة القانونية، في أقل من 5 دقائق.
1. تحضير عرض القرض
قم بتحميل عرض القرض الخاص بك الذي يتوافق مع المادة L313-24 من قانون الاستهلاك (المبلغ والسعر والمدة والمعدل السنوي الفعلي والتكلفة الإجمالية وجدول الاستهلاك). يجب تضمين ورقة المعلومات الموحدة والإشعار التأميني وفعل الضمان المحتمل.
2. الإرسال للاستقبال
يؤدي الإرسال إلى تفعيل طابع زمني RFC 3161 لاستقبال المقترض. تبدأ فترة 10 أيام بالضبط من هذا الطابع الزمني.
3. مهلة التفكير 10 أيام
لا يمكن للمقترض التوقيع قبل اليوم 11. يحظر Certyneo تقنيًا أي توقيع مبكر ويخطر تلقائيًا بانتهاء المهلة.
4. التوقيع وتحرير الأموال
في اليوم 11، يوقع كل مقترض برمز OTP عبر الرسائل القصيرة. يتم أرشفة الملف المكتمل + مسار التدقيق لمدة 10 سنوات. يمكن تحرير الأموال وفقًا للعرض.
الأسئلة الشائعة
- هل يمكن التوقيع إلكترونيًا على عرض قرض عقاري؟
- نعم بدون قيود. يفرض قانون Scrivener (المواد L313-14 وما يليها من قانون الحماية من الإفراط في الدين) وجود وثيقة سابقة لكن لا يحدد أي شكل معين. التوقيع المتقدم Certyneo + طابع زمني RFC 3161 يسمح بتلبية الشكليات مع تسريع المعالجة.
- كيف تتأكد من احترام مهلة التفكير 10 أيام؟
- يحدد Certyneo استقبال العرض بواسطة المقترض بدقة (مع طابع زمني RFC 3161). تبدأ الفترة من هذه اللحظة. تمنع المنصة تقنياً أي توقيع قبل اليوم الحادي عشر وتوفر مسار التدقيق الذي يثبت الالتزام بالفترة — قابل للمعارضة في حالة نزاع عدم قابلية الاعتراض (المادة L313-39 من قانون الحماية من الإفراط في الدين).
- هل يمكن توقيع عرض لزوجين أو عدة مقترضين؟
- نعم. يدير Certyneo بشكل أصلي المقترضين المشاركين (المتزوجين والمرتبطين بـ PACS والمواطنين المشتركين وملكية مشتركة). يتلقى كل منهم رابطًا شخصيًا آمنًا برمز OTP عبر الرسائل القصيرة على رقمه الخاص. يجب على الجميع التوقيع قبل قبول العرض نهائيًا.
- هل يجب على الكفيل أيضًا التوقيع إلكترونيًا؟
- نعم. منذ 1 يناير 2022، لم تعد المادة 1175 من القانون المدني تستثني الأعمال المتعلقة بالضمانات من التوقيع الإلكتروني: يُرفق عقد الكفالة بالملف ويوقّعه الكفيل أو الكفلاء إلكترونيًا. يجب أن يدوّن الكفيل بنفسه عبارة الالتزام التي تشترطها المادة 2297 من القانون المدني؛ وفي الشكل الإلكتروني، يجب أن تضمن الوسيلة المستخدمة أنه وحده من يمكنه تدوينها (المادة 1174). تجعل Certyneo الكفيل يُدخلها في مسار التوقيع الخاص به، مع ختم زمني وتتبع في سجل التدقيق.
- ما مستوى التوقيع للقرض العقاري؟
- التوقيع المتقدم (AES) موصى به: المصادقة القوية DSP2 عبر OTP SMS وشهادة فريدة وطابع زمني RFC 3161. متوافق مع المادة 26 من لائحة eIDAS ومع متطلبات ACPR لعمليات الائتمان.
- كم من الوقت يجب الاحتفاظ بالملف؟
- 10 سنوات على الأقل بعد السداد الكامل للقرض (المادة L312-1-3 من قانون النقد والمالية ومدة القرض + 10 سنوات وفقًا لمتطلبات السلطات المصرفية والاحترازية). يقوم Certyneo بأرشفة الملف + مسار التدقيق تلقائيًا خلال هذه الفترة.
- ماذا يحدث إذا أراد المقترض الانسحاب؟
- قرض العقار لا يستفيد من مهلة الانسحاب 14 يومًا (مخصصة لقروض المستهلك). ومع ذلك، يمكن للمقترض رفض العرض في غضون 10 أيام من التفكير بدون سبب. بعد ذلك، تسمح فقط الشروط المعلقة لعقد البيع بالإلغاء.
- هل الملف الموقع إلكترونيًا قابل للمعارضة أمام القاضي؟
- نعم — تعترف الاجتهادات القضائية الفرنسية بالتوقيع الإلكتروني المطابق لـ eIDAS. التوقيع المتقدم (AES) مقبول كدليل (المادتان 1366 و1367 من القانون المدني)؛ وتُثبت موثوقيته بسجل التدقيق، إذ إن افتراض الموثوقية محجوز للتوقيع المؤهل.
اقرأ أيضًا
وقع قرضك العقاري الأول على الإنترنت
خطة دائمة مجانية (5 مغلفات لمدة 14 يوم، ثم 2/شهر)، بدون بطاقة بنكية. متوافقة مع قانون سكريفينر و eIDAS. مسار التدقيق سكريفينر وأرشفة 10 سنوات مشمولة.