住宅ローン申込書をオンラインで署名
銀行機関と借入人（および共同借入人、保証人）間の住宅ローン申込書。Scrivener法に定める10日間の熟慮期間を厳密に遵守して電子署名され、消費者法第L313-14条に準拠、高度な電子署名推奨、複数署名者対応、10年アーカイブを含む。
- 法的枠組み
- 消費者法第L313-14条 · Scrivener
- 署名レベル
- AES eIDAS推奨
- 法定アーカイブ
- 10年を含む
住宅ローン申込書とは何ですか？
不動産ローン契約書ファイルは、不動産ローンのすべての契約文書を集約しています：ローン提供書（消費者保護法第L313-24条）、返済予定表、ヨーロッパ型の消費者ローン情報通知（FIPE）、借主保険通知、保証人覚書（該当する場合）。第L313-14条は、借主に提供される書面のローン提供書を義務付けており、借主は受領から起算して短縮不可能な10日間の熟慮期間を有しており、その後これを受け入れることができます（1979年7月13日のScrivener法2）。期間は提供書の受領時から起算されます — RFC 3161タイムスタンプが重要である理由はそこにあります。
なぜ電子署名を使用するのですか？
Scrivener期間をタイムスタンプ付きで秒単位で記録
10日間の熟慮期間（消費者法典第L313-34条）は提供書の受領から起算されます。Certyneo高度な署名はRFC 3161タイムスタンプで当該時点を正確にタイムスタンプします — 対抗不可能性紛争の場合に検証可能な日付です。
複数署名者（共同借入人、保証人）
主要借入人 + 共同借入人 + 保証人（該当する場合）。当社の仕組みは順序付きまたは並行署名に対応し、各署名者はOTP SMS で保護された個別のセキュアリンクを受け取ります。未婚のカップル、PACS、共有所有権に対応しています。
10年間の準拠アーカイブ
通貨金融法第L312-1-3条およびACPR要件は、完全な返済後10年間のローン申込書の保管を義務付けています。Certyneoは署名済み申込書とそのeIDAS監査証跡をこの期間中に自動的にアーカイブします。
対抗力のある監査証跡
各ファイルには証拠のPDFが付属しており、以下を含みます：OTPによる各署名者の身元確認、RFC 3161タイムスタンプ、SHA-256ハッシュ、IP。Scrivener期間、消費者ローン情報通知の適合性またはローン条件に関する紛争の場合に対抗可能です。
4段階プロセス
準備から法定アーカイブまで、5分以内に完了。
1. ローン申込書を準備
消費者法第L313-24条に準拠するローン申込書をアップロードしてください（金額、金利、期間、実質年率、総コスト、返済計画表）。FIPE、借入人保険通知書、および該当する担保設定行為を含めてください。
2. 受け取り用に送信
送信により、借主による受領のRFC 3161タイムスタンプが記録されます。10日間の期間はこのタイムスタンプから正確に起算されます。
3. 10日間の熟慮期間
借主は11日目より前に署名することはできません。Certyneoは技術的にすべての先制的署名をブロックし、期間満了を自動的に通知します。
4. 署名および資金の解放
11日目に、各借主がSMS OTPで署名します。最終化されたファイル + 監査証跡は10年間アーカイブされます。資金の解放はオファーに準拠して実行することができます。
よくある質問
- 不動産ローンオファーは電子署名で署名できますか？
- はい、制限はありません。Scrivener法（消費者法典第L313-14条以下）は事前の書面を義務付けていますが、形式は規定していません。Certyneo高度な署名＋RFC 3161タイムスタンプにより、形式要件を満たしながら処理を加速できます。
- 10日間の熟慮期間が尊重されていることを確認するにはどうすればよいですか？
- Certyneoは借主による提供書の受領を正確にRFC 3161タイムスタンプで記録します。期間はこの瞬間から起算されます。このプラットフォームは技術的に11日目前の署名をブロックし、期間遵守を証明する監査記録を提供します — 対抗可能性紛争の場合に対抗可能です（消費者保護法第L313-39条）。
- 夫婦または複数の借主にオファーに署名させることはできますか？
- はい。Certyneoは共同借主（既婚、PACS、内縁関係、共有）をネイティブに管理します。各自が自分の番号でSMS OTPによって保護された個人用リンクを受け取ります。すべてが署名してからオファーが最終的に受け入れられます。
- 保証人も電子署名する必要がありますか？
- はい。2022年1月1日以降、民法典第1175条は担保に関する行為を電子署名の対象から除外していません。保証行為はファイルに添付され、保証人または複数の保証人によって電子署名されます。民法典第2297条が求める保証意思の記載は、保証人自身が行わなければなりません。電子形式の場合、その手続きは保証人だけが記載できることを保証するものでなければなりません（第1174条）。Certyneo は、保証人自身の署名フローの中でこの記載を入力させ、タイムスタンプを付して監査証跡に記録します。
- 不動産ローンにはどのレベルの署名が必要ですか？
- 高度な署名（AES）推奨：SMS OTPによる強力な認証DSP2、一意の証明書、RFC 3161タイムスタンプ。eIDAS規則第26条およびクレジット取引に関するACPR要件に準拠。
- ファイルをどのくらいの期間保存する必要がありますか？
- ローンの完全な返済後、最低10年間（金融および流動性法第L312-1-3条、およびACPR要件に基づくローン期間 + 10年）。Certyneoはこの期間中、ファイル + 監査証跡を自動的にアーカイブします。
- 借主が取消したい場合はどうなりますか？
- 不動産ローンは14日間の取消期間（消費者ローンに限定）の対象ではありません。ただし、借主は10日間の熟慮期間内に理由なくオファーを拒否することができます。その後、購入仮契約の条件付き条項のみが解約を可能にします。
- 電子署名されたファイルは裁判官に対して対抗可能ですか？
- はい — フランス判例はeIDAS準拠の電子署名を認めています。高度な署名（AES）は証拠として認められます（民法第1366条および第1367条）。信頼性の推定は適格署名に限られるため、その信頼性は監査証跡によって立証されます。