住宅ローン申込書をオンラインで署名
銀行機関と借入人（および共同借入人、保証人）間の住宅ローン申込書。Scrivener法に定める10日間の熟慮期間を厳密に遵守して電子署名され、消費者法第L313-14条に準拠、高度な電子署名推奨、複数署名者対応、10年アーカイブを含む。
- 法的枠組み
- 消費者法第L313-14条 · Scrivener
- 署名レベル
- AES eIDAS推奨
- 法定アーカイブ
- 10年を含む
住宅ローン申込書とは何ですか？
住宅ローン申込書は、住宅ローンのすべての契約行為を集約したもので、ローン申込書（消費者法第L313-24条）、返済計画表、欧州消費者契約前情報シート（FIPE）、借入人保険通知書、担保設定行為を含みます。第L313-14条は、借入人に交付される書面によるローン申込書を義務付け、これを承認する前に減縮不可能な10日間の熟慮期間を設けています（1979年7月13日Scrivener2法）。期間は申込書受領時から進行します。そのため、異議の余地のない適格タイムスタンプが重要です。
なぜ電子署名を使用するのですか？
Scrivener期間をタイムスタンプ付きで秒単位で記録
10日間の熟慮期間（消費者法第L313-34条）は申込書受領時から進行します。Certyneoの高度な電子署名は、適格タイムスタンプでこの時点を正確にタイムスタンプします。対抗力に関する紛争が発生した場合でも異議を唱えられません。
複数署名者（共同借入人、保証人）
主要借入人 + 共同借入人 + 保証人（該当する場合）。当社の仕組みは順序付きまたは並行署名に対応し、各署名者はOTP SMS で保護された個別のセキュアリンクを受け取ります。未婚のカップル、PACS、共有所有権に対応しています。
10年間の準拠アーカイブ
通貨金融法第L312-1-3条およびACPR要件は、完全な返済後10年間のローン申込書の保管を義務付けています。Certyneoは署名済み申込書とそのeIDAS監査証跡をこの期間中に自動的にアーカイブします。
対抗力のある監査証跡
各申込書はPDF証拠で提供されます。OTPによる各署名者の身元確認、適格タイムスタンプ、SHA-256ハッシュ、IP。Scrivener期間、消費者前契約情報の準拠性、またはローン条件に関する紛争が発生した場合に対抗力を有します。
4段階プロセス
準備から法定アーカイブまで、5分以内に完了。
1. ローン申込書を準備
消費者法第L313-24条に準拠するローン申込書をアップロードしてください（金額、金利、期間、実質年率、総コスト、返済計画表）。FIPE、借入人保険通知書、および該当する担保設定行為を含めてください。
2. 受け取り用に送信
送信により、借主による受け取りの認証タイムスタンプが発動します。10日間の期間はこのタイムスタンプから正確に開始されます。
3. 10日間の熟慮期間
借主は11日目より前に署名することはできません。Certyneoは技術的にすべての先制的署名をブロックし、期間満了を自動的に通知します。
4. 署名および資金の解放
11日目に、各借主がSMS OTPで署名します。最終化されたファイル + 監査証跡は10年間アーカイブされます。資金の解放はオファーに準拠して実行することができます。
よくある質問
- 不動産ローンオファーは電子署名で署名できますか？
- はい、制限はありません。Scrivener法（消費者法第L313-14条以降）は事前の書面を義務付けていますが、形式を規定していません。Certynenoの高度な署名 + 認証タイムスタンプにより、形式的な要件を満たしながら処理を加速化できます。
- 10日間の熟慮期間が尊重されていることを確認するにはどうすればよいですか？
- Certyneは借主によるオファー受け取りを正確にタイムスタンプします（eIDAS意味での認証タイムスタンプ付き）。期間はこの時点から開始されます。プラットフォームは11日目より前のすべての署名を技術的にブロックし、期間遵守を証明する監査証跡を提供します。これは異議対象となる可能性があります（消費者法第L313-39条）。
- 夫婦または複数の借主にオファーに署名させることはできますか？
- はい。Certyneは共同借主（既婚、PACS、内縁関係、共有）をネイティブに管理します。各自が自分の番号でSMS OTPによって保護された個人用リンクを受け取ります。すべてが署名してからオファーが最終的に受け入れられます。
- 保証人も電子署名する必要がありますか？
- はい — 保証行為はファイルに添付され、保証人または複数の保証人によって電子署名されます。民法第2297条で義務付けられている手書き記載は、入力された記載 + 高度な署名で置き換え可能です。これは電子行為に関する最近の判例に準拠しています（Cass. com. 2019）。
- 不動産ローンにはどのレベルの署名が必要ですか？
- 推奨：高度な署名（AES）：DSP2強力認証によるSMS OTP、単一証明書、認証タイムスタンプ。eIDAS規則第26条およびローン業務のACPR要件に準拠しています。
- ファイルをどのくらいの期間保存する必要がありますか？
- ローンの完全な返済後、最低10年間（金融および流動性法第L312-1-3条、およびACPR要件に基づくローン期間 + 10年）。Certyneはこの期間中、ファイル + 監査証跡を自動的にアーカイブします。
- 借主が取消したい場合はどうなりますか？
- 不動産ローンは14日間の取消期間（消費者ローンに限定）の対象ではありません。ただし、借主は10日間の熟慮期間内に理由なくオファーを拒否することができます。その後、購入仮契約の条件付き条項のみが解約を可能にします。
- 電子署名されたファイルは裁判官に対して対抗可能ですか？
- はい — フランス判例はeIDAS準拠の電子署名を満場一致で認めています。民法第1367条の信頼性推定により、高度な署名（AES）は追加の証明なしに対抗可能です。