Banka, sigorta ve fintech'te elektronik imza: kapsamlı kılavuz

Yasal çerçeve: finansal sektörde elektronik imza

Avrupa DSP2 (ödemeler) ve DDA (sigorta) direktifleri, müşterinin güçlü kimlik doğrulaması (SCA) ve danışmanlık görevinin izlenebilirliği için özel kısıtlamalar getirir. eIDAS uyumlu ileri düzey imza (AES) bu gereksinimleri karşılar.

• İşletme hesabı sözleşmesi: AES + DSP2 SCA (CMF md. L312-1-1)
• Gayrimenkul kredisi: AES + Scrivener 10 günlük sürenin zaman damgası (Tüketici Kanunu md. L313-14)
• Hayat sigortası aboneliği: AES + 14 günlük cayma hakkı zaman damgası (Sigorta Kanunu md. L132-5-1)
• DDA danışmanlık ödevi: danışmanlık fişinin AES + izlenebilir denetim izi (AB 2016/97)

Banka ve sigortada elektronik olarak imzalanabilir belgeler

Gayrimenkul kredisi dosyası için standart iş akışı

1. 1

   Kredi teklifini hazırlayın

   Tüketici Kanunu md. L313-24 uygun şablon: TAEG, süre, amortisman tablosu, FIPE, kredi sigortası notu, olası kefalete ilişkin senet.

2. 2

   Scrivener süresini başlatın

   Nitelikli zaman damgası ile borçluya gönderim ve makbuzu. 10 takvim günlük süre bu zaman damgasından başlar — itiraz imkansızdır.

3. 3

   10 gün boyunca teknik engelleme

   Certyneo, 11. günün öncesindeki tüm imzaları engeller. Süre bitişi için otomatik bildirim.

4. 4

   Çok imzacı + kefil imzası

   Her imzacı telefonunda SMS OTP ile imza atar. İşlem sonuçlandırılır + denetim kaydı tam geri ödeme sonrasında 10 yıl arşivlenir.

Sık sorulan sorular — Bankacılık & sigorta alanında elektronik imza

Elektronik imza DSP2 SCA (Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulaması) gereksinimini karşılar mı?

Evet. DSP2, bilgi, sahiplik, doğal nitelendirmeler arasından iki öğe gerektirir. Certyneo ileri imzası (AES), bilgi (şifre + e-posta) + sahiplik (doğrulanmış telefondan SMS OTP) kapsamındadır. Ek biyometri olmadan SCA uyumludur.

Gayrimenkul kredisinde 10 günlük Scrivener süresine nasıl uyulur?

Certyneo, teklif alımını eIDAS kapsamında nitelikli zaman damgası ile kaydeder. 10 günlük süre bu andan itibaren başlar. Platform, teknik olarak 11. günün öncesinde imza atılmasını engeller — uygulanamama uyuşmazlığında karşı itiraz edilebilir (Tüketici Kanunu m. L313-39).

Hayat sigortasında zorunlu el yazısı işareti uyumlu mu?

Evet — içtihat (Cass. civ. 2e, 2018) m. L132-5-1 tarafından zorunlu kılınan el yazısı işaretinin klavyede girilmesine, şartıyla zaman damgalı ve ileri imza ile eşlik etmesine izin verir. Certyneo formu otomatik üretir ve denetim kaydına entegre eder.

DDA danışma yükümlülüğü izlenebilir mi?

Evet. Certyneo, danışma fişini (ihtiyaçların belirlenmesi, gerekçe, ürün uygunluğu) elektronik imzalamaya izin verir. Denetim kaydı müşteriye teslim ve kabulünü kanıtlar — denetim sırasında ACPR'ye karşı itiraz edilebilir.

ACPR veya AMF denetimi nasıl gerçekleşir?

Certyneo denetim kaydı herhangi bir zamanda sertifikalı PDF olarak dışa aktarılabilir; imzacı kimliği, nitelikli zaman damgası, belge bütünlüğü, yasal süre uyumluluğunu belgelendirerek. Unsurlar, danışma yükümlülüğü ve ön sözleşme bilgisine uyulması göstermek için makamlara karşı itiraz edilebilir.