在線簽署房屋貸款文件
銀行機構與借款人（及共同借款人、擔保人）之間的房屋貸款要約，通過電子簽署並精確遵守 10 天法定反思期（Scrivener 法）簽署。符合《消費法典》第 L313-14 條，建議進階簽名，多簽署人，包括 10 年存檔。
- 法律框架
- 《消費法典》第 L313-14 條 · Scrivener
- 簽名級別
- 建議使用 AES eIDAS
- 法律存檔
- 包括 10 年
什麼是房屋貸款文件？
房屋貸款文件包含房屋貸款的所有合約文件：貸款要約（《消費法典》第 L313-24 條）、攤銷表、歐洲預合約信息表 (FIPE)、借款人保險須知、可能的擔保行為。第 L313-14 條要求向借款人提供書面貸款要約，借款人在接受前有不可縮短的 10 天反思期（1979 年 7 月 13 日 Scrivener 2 法）。期限自收到要約之時起計算——因此具有無可爭議的合格時間戳非常重要。
為什麼要電子簽署？
Scrivener 期限精確到秒的時間戳
10 天反思期（《消費法典》第 L313-34 條）自收到要約之時起計算。Certyneo 進階簽名使用合格時間戳精確記錄此時刻——在不可對抗性爭訟情況下無法質疑。
多簽署人（共同借款人、擔保人）
主要借款人 + 共同借款人 + 可能的擔保人。我們的流程管理順序或並行簽署，每個簽署人通過 OTP 短信獲得個人安全鏈接。與未婚夫妻、民事伴侶、共有產權相容。
10 年符合要求的存檔
《貨幣金融法典》第 L312-1-3 條和 ACPR 要求規定在完全償還後保留貸款文件 10 年。Certyneo 在此期間自動存檔簽署的要約 + 其 eIDAS 審計軌跡。
可對抗的審計軌跡
每個文件附帶證明 PDF：每個簽署人身份通過 OTP 驗證、合格時間戳、SHA-256 雜湊、IP。在關於 Scrivener 期限、預合約信息合規性或貸款條件的爭訟情況下可對抗。
4 步流程
從準備到法律存檔，不到 5 分鐘。
1. 準備貸款要約
上傳符合第 L313-24 條消費法典的貸款要約（金額、利率、期限、TAEG、總成本、償還表）。包括 FIPE、保險通知和任何擔保契約。
2. 發送以接收
發送會觸發借款人接收的合格時間戳記。10 天期限從該時間戳記開始精確計算。
3. 10 天冷靜期
借款人在第 11 天前不能簽署。Certyneo 在技術上會阻止任何提前簽署，並自動通知期限屆滿。
4. 簽署並撥款
在第 11 天，每位借款人通過 OTP 短信簽署。最終確認的文件 + 審計線索將存檔 10 年。可根據要約進行相應的資金撥款。
常見問題
- 房地產貸款要約可以電子簽署嗎？
- 可以，沒有限制。Scrivener 法（消費法典第 L313-14 及以下條款）要求事先以書面形式進行，但未規定特定形式。Certyneo 高級簽署 + 合格時間戳記可以滿足程序要求，同時加快處理。
- 如何確保 10 天冷靜期得到遵守？
- Certyneo 精確時間戳記借款人接收要約的時間（具有 eIDAS 意義上的合格時間戳記）。期限從該時刻開始計算。平台在技術上會阻止第 11 天前的任何簽署，並提供審計線索以證明遵守期限 — 在不可對抗性爭議情況下具有效力（消費法典第 L313-39 條）。
- 可以讓夫婦或多位借款人簽署要約嗎？
- 可以。Certyneo 原生支持共同借款人（已婚、民事伴侶、同居、共有）。每人都會收到通過 OTP 短信在其自己號碼上受保護的個人安全連結。所有人都必須簽署，要約才能最終被接受。
- 擔保人也必須電子簽署嗎？
- 是的 — 擔保契約會附加到文件中，由擔保人電子簽署。民法典第 2297 條要求的手寫條款可以被輸入條款 + 高級簽署替代，符合最近關於電子契約的判例（商業法院 2019）。
- 房地產信貸的簽署級別是多少？
- 推薦高級簽署 (AES)：通過 OTP 短信進行 DSP2 強身份驗證、單一證書、合格時間戳記。符合 eIDAS 法規第 26 條以及信貸業務的 ACPR 要求。
- 文件需要保留多長時間？
- 貸款完全償還後至少保留 10 年（金融貨幣法典第 L312-1-3 條，以及根據 ACPR 要求的貸款期限 + 10 年）。Certyneo 會在此期間自動存檔文件 + 審計線索。
- 如果借款人想要撤回怎麼辦？
- 房地產信貸不享受 14 天撤回期（僅適用於消費信貸）。但是，借款人可以在 10 天冷靜期內無理由拒絕要約。之後，只有買賣協議中的解除條件才允許取消。
- 電子簽署的文件在法官面前具有效力嗎？
- 是的 — 法國判例法一致認可符合 eIDAS 的電子簽署。民法典第 1367 條的可靠性推定使高級簽署 (AES) 無需進一步證明即可具有效力。