הסדרת מע"מ החזר קרדיט: מדריך 2026
קרדיט מע"מ שלא הוחזר, תקופות זמן שלא נשלטו כראוי, הצהרת CA3 לא מלאה: השגיאות עולות יקר. גלה את המדריך המומחה להבטחת ההליכים שלך ב-2026.
9 min
בנקים, משכנתאים, מתווכים, פינטק
חתימה אלקטרונית עבור בנקאות וביטוח
פתיחת חשבון מקצועי, תיקיות אשראי דיור, הצטרפות לביטוח, הסכמי תיווך, וכוחות ניהול תיקיות: דמטריאליזציה של כלל המעשים החתומים על ידי המוסד שלך עם רמת הוכחה eIDAS. תואם לנוהלי DSP2 ו-DDA, לקוד כספי ופיננסי, לקוד ביטוח וליעדי KYC.
מקרי שימוש בבנקאות, ביטוח וטכנולוגיה פיננסית
כל המעשים החוזיים של בנק, משכנתא או תיווך יכולים להיחתם אלקטרונית, מה-KYC הראשוני ועד להצטרפות לחוזה ביטוח חיים.
פתיחת חשבון מקצועי
הסכם חשבון (סעיף L312-1-1 קוד כספי ופיננסי), KYC חברה דמטריאליזציה, חתימה על תקנונים מצורפים. חתימה מתקדמת מומלצת + בול זמן מוסמך לעקיבות DSP2.
תיקיית אשראי דיור
הצעת הלוואה (סעיף L313-14 קוד הצרכן), תקופת הגנה של 10 ימים חוק Scrivener ניתנת למעקב מדויק, חתימות רציפות של לווה + קו-לווה + ערב אפשרי.
הצטרפות לביטוח
חוזי ביטוח חיים (סעיף L132-5-1 קוד ביטוח), תכנון, IARD מקצועי. תקופת נסיגה של 14 ימים (סעיף L112-2-1) בעל בול זמן, אזכור ידוי ניתן להחלפה על ידי חתימה מתקדמת.
הסכם תיווך
כוחות תיווך בביטוח או אשראי (סעיף L519-1 קוד כספי ופיננסי לאשראי, L511-1 קוד ביטוח לביטוח), עם תשלום מדויק ותקופת הגנה.
כוח ניהול תיקיה
כוחות AMF/ACPR לניהול תחת כוח (סעיף D533-15 קוד כספי ופיננסי). חתימה מתקדמת + בול זמן מוסמך, שובל ביקורת תואם לדרישות MIF II.
מכירה למרחוק ועמוד לקוח
הצטרפויות למרחוק עם תקופת ביטול של 14 ימים (סעיף L222-7 קוד הצרכן לשירותים פיננסיים), נוהל זיהוי מחוזק DSP2 כלול.
Entrée en relation & KYC
Dossier d'entrée en relation et vérification d'identité (KYC) à l'ouverture d'une relation d'affaires (art. L561-5 et L561-6 Code monétaire et financier, obligations LCB-FT). Signature avancée + horodatage qualifié pour tracer le recueil du consentement et des justificatifs, opposable en contrôle ACPR/TRACFIN.
Adhésion mutuelle & prévoyance
Bulletins d'adhésion à une complémentaire santé ou un contrat de prévoyance collective (art. L221-2 Code de la mutualité). Signature de l'adhérent ou du salarié, remise de la notice d'information horodatée, gestion des adhésions collectives d'entreprise (ANI) en masse.
למה Certyneo לבנקאות וביטוח
שש ערבויות המותאמות במיוחד לדרישות רגולטוריות של מוסדות פיננסיים וביטוחיים.
זיהוי חזק תואם DSP2
אימות OTP SMS + דוא"ל, תואם לדרישות האימות החזק של הלקוח (SCA) של DSP2. בול זמן מוסמך והאש SHA-256 מובטחים את השלמות ואי-הכחשה.
שובל ביקורת שניתן להתנגד לו רגולטורית
כל מעטפה מייצרת תעודת חתימה: זהות OTP, IP, בול זמן מוסמך, אש SHA-256. קבול בפני ACPR, AMF וכל בתי המשפט האזרחיים והמסחריים.
אירוח EU וGDPR
הצפנת TLS 1.3 בתעבורה, AES-256 במנוחה, בידוד קפדני של נתונים. אירוח 100% EU (גרמניה, IONOS), ללא קבלני משנה מחוץ ל-EU. DPA תואם GDPR כלול, תואם דרישות לוקליזציה של נתונים בנקאיים.
ארכיון 10 שנים תואם
ארכיון 10 שנים עם ערך הוכחה (סעיף L123-22 קוד מסחרי, סעיף R313-3 קוד צרכן). ייצוא מלא בכל עת לביקורת ACPR/AMF או העברה ליורש.
Conforme eIDAS — niveau avancé (AES)
Signature avancée conforme au règlement (UE) n°910/2014. Pour les opérations exigeant le niveau qualifié (QES), roadmap d'intégration avec prestataire QTSP partenaire.
REST API + webhooks
REST API ציבורית לשילוב מקורי ב-CRM בנקאי או פלטפורמת ביטוח שלך. Webhooks לניהול זרימת העבודה (envelope.signed, recipient.signed). תואם ליחידות core banking ו-SI ביטוח עיקריות.
ערך הוכחה בבנקאות וביטוח
ערך ההוכחה של חתימה אלקטרונית בFinance פועל על שלוש חזיתות: הוכחת אימות חזק של הלקוח (SCA DSP2), הוכחת עמידה בלוח הזמנים החוקי (Scrivener, ויתור, הסכמה לביטול), והבטחת שלמות החוזה המאוחסן במקרה של ביקורת ACPR/AMF.
Certyneo משדרת לכל חתימה תעודת ביקורת משולבת ב-PDF, המצרפת הוכחות טכניות:
- זהות החותם (דוא"ל + טלפון מאומת דרך OTP — תואם SCA DSP2)
- חותם זמן מוסמך של כל פעולה (שליחה, צפייה, חתימה, דחייה)
- טביעת אצבע קריפטוגרפית SHA-256 של המסמך החתום
- כתובת IP וגיאולוקציה גסה של החותם
- רשימת עומק של התזכורות והודעות
- ניתוק של לוח הזמנים החוקי (תחשובת Scrivener, הסכמה לביטול, ויתור)
חבורה זו של הוכחות עומדת בדרישות של סעיף 1366 בקוד הציבילי, בתקנון eIDAS ובשלטונות פיקוח (ACPR, AMF). במקרה של ביקורת או סכסוך לקוחות, עקבות הביקורת מהווה הוכחה ישירה שניתן להתנגד לה.
עמידה ב-DSP2, DDA, קוד כספי ו-eIDAS
Certyneo מתאימה לתחום המשפטי החל על מוסדות בנקאיים, ביטוחיים וfintech.
Directive DSP2 (EU 2015/2366) — SCA
אימות חזק של הלקוח (SCA) מטיל שניים מתוך שלוש אלמנטים: ידע (סיסמה), החזקה (טלפון OTP), תורשה (ביומטריה). Certyneo מכסה באופן native את האלמנטים ידע + החזקה דרך OTP SMS ודוא"ל.
Directive DDA (EU 2016/97) — הפצת ביטוח
ההנחיה של הפצת ביטוח מטילה הליך מתועד של מידע טרום-חוזי (DIC IPID, חובת ייעוץ). Certyneo מאפשרת חתימה אלקטרונית על אלמנטי מידע עם ניתוק חותם זמן של רגע הסירוב שלהם ללקוח.
קוד כספי ופיננסי — סעיף L312-1-1 (חשבון) & L313-14 (אשראי)
סעיף L312-1-1 מטיל הסכם חשבון בכתב וקדימון; סעיף L313-14 משדר את הצעת ההלוואה הנדלנית עם תקופת החשבון של 10 ימים. Certyneo מעקב בדיוק על רגע הקבלה ותקופת החוקים החוקיים.
קוד הביטוח — סעיף L132-5-1 & L112-2-1
סעיף L132-5-1 מטיל הערה מידע קדימון לביטוח-חיים; סעיף L112-2-1 קובע תקופת ביטול של 14 ימים למכירה בהחזקה. חתימה מתקדמת Certyneo + חותם זמן מוסמך הופכים תקופות אלה לניתנות להתנגדות.
שאלות תדירות של מוסדות פיננסיים
האם ניתן לחתום אלקטרונית על הסכם חשבון מקצועי?
כן, ללא הגבלה. סעיף L312-1-1 של קוד כספי ופיננסי מטיל הסכם בכתב קדימון אך לא קובע שום צורה. חתימה מתקדמת (AES) Certyneo עומדת בדרישות DSP2 לאימות חזק של הלקוח (SCA) תוך חותם זמן דיוק של הקבלה.
כיצד לעמוד בתקופת החשבון של Scrivener של 10 ימים על הלוואה נדלנית?
Certyneo מטבע זמן בדיוק את ההנחה של הצעת ההלוואה ואת חתימת הלקוח. עקבות הביקורת מוכיח ללא דו-משמעות שתקופת 10 הימים (סעיף L313-34 קוד הצרכנות) היתה מכובדת לפני חתימה — ניתנת להתנגדות במקרה סכסוך של אי-הנחות החוזה.
האם חתימה אלקטרונית מחליפה את ההערה בכתב יד בביטוח-חיים?
כן, במסגרת חתימה מתקדמת (AES) עם עקבות ביקורת. הפסיקה הצרפתית מודה שחתימה אלקטרונית מתקדמת, המלווה בעקבות ביקורת המוכיח ידע לקוח באלמנטים חוזיים, עומדת בדרישות סעיף L132-5-1 של קוד הביטוח.
האם תקופת ביטול של 14 ימים ניתנת להתנגדות?
כן. חותם זמן מוסמך של חתימת החוזה מזרז את תקופת הביטול של סעיף L112-2-1 של קוד הביטוח (ביטוח) או L222-7 של קוד הצרכנות (שירותים פיננסיים בהחזקה). Certyneo מעקב על תקופה זו וכרוניקה אוטומטית על תום תקופה זו.
האם Certyneo משתלבת ב-CRM הבנקאי שלי?
API REST ציבורית זמינה עם webhooks של אירועים (envelope.signed, recipient.signed, deadline.reached). תואמת ליוצרי core banking עיקריים (Sopra, Linedata, Murex) ו-SI ביטוח (Adelia, Cassiopae) דרך webhooks או polling.
האם נתוני הלקוח מוגנים על ידי GDPR בנקאי?
כן. הצפנת TLS 1.3 + AES-256, בידוד קפדני לפי מוסד, אירוח 100% EU (גרמניה) ללא קבלן משנה מחוץ ל-EU. DPA תואם GDPR זמין כולל סעיפים ספציפיים לסוד בנקאי (סעיף L511-33 קוד כספי ופיננסי) ולסוד ביטוח.
מה לעשות במקרה של ביקורת ACPR או AMF?
עקבות הביקורת של Certyneo ניתנים לייצוא בכל עת ב-PDF מסומכים. הוא מתעד זהות החותם, חותם זמן מוסמך, שלמות מסמך, עמידה בלוח זמנים חוקי. אלמנטים אלה ניתנים להתנגדות לשלטונות פיקוח להוכחת עמידה בחובת ייעוץ ובמידע טרום-חוזי.
כמה עולה חתימה אלקטרונית למוסד פיננסי?
תוכנית חינם מאפשרת בדיקה על 5 מעטפות לחודש. מעבר לכך, תוכניות משלמות מתחילות בתעריף תואם לעלות הזדמנות הנוכחית של קבצים נייר. אחסון 10 שנים, עקבות ביקורת eIDAS והתמיכה הטכנית כלולים.
Peut-on dématérialiser l'entrée en relation et le KYC ?
Oui. Le KYC (connaissance client) et les obligations LCB-FT (art. L561-5 et L561-6 du Code monétaire et financier) n'imposent aucune forme papier. Certyneo permet de faire signer le dossier d'entrée en relation avec une identification forte (OTP double canal, compatible SCA DSP2) et un horodatage qualifié qui trace le recueil du consentement et des pièces justificatives — opposable en cas de contrôle ACPR ou TRACFIN.
Un bulletin d'adhésion à une mutuelle ou à une prévoyance peut-il être signé en ligne ?
Oui. L'adhésion à une complémentaire santé ou à un contrat de prévoyance (art. L221-2 du Code de la mutualité) se signe électroniquement sans restriction de forme. La signature avancée Certyneo identifie l'adhérent, horodate la remise de la notice d'information et trace le consentement — particulièrement adaptée aux contrats collectifs d'entreprise (ANI) où les salariés adhèrent en masse depuis leur mobile.
