Elektroniskā paraksts finansēs: atbilstība 2026

Ievads

Finanšu sektors ir viens no visvairāk regulētajiem vides pasaulē, un dokumentu dematerializācija nav izņēmums no šīs realitātes. 2026. gadā elektroniskais paraksts finanšu sektorā un normatīvā atbilstība ir neatdalāmas: starp atjaunotā eIDAS regulējumu, DORA regulējumu, kas stājās spēkā 2025. gada janvārī, GDPR un ACPR prasībām, banku iestādes, aktīvu pārvaldības sabiedrības, apdrošinātāji un fintechs jānavigē caur dievu normatīvā regulējuma vietu. Šis raksts jūs vada caur piemērojamajām saistībām, paraksta līmeņiem, kas nepieciešami dažādiem aktiem, un labākajiem paņēmieniem, lai izvietotu atbilstošu risinājumu bez operacionālo darbību plūsmas upurēšanas.

---

Kāpēc elektroniskais paraksts ir stratēģisks finanšu sektoram

Finanšu iestādes ģenerē ievērojamus dokumentu apjomus: konta atvēršanas līgumus, pārvaldības pilnvaras, kredītizvērtējuma nolīgumus, nodrošinājuma piedevas, parakstīšanas biļetinus, ķīlas aktus. Saskaņā ar McKinsey kabinetu, pilnīga dokumentu procesu dematerializācija finansēs var samazināt operacionālās izmaksas par 20–35% un samazināt dossiju apstrādes termiņus četras reizes.

Bet ārpus produktivitātes pieauguma, elektroniskais paraksts atbild uz specifiskiem normatīvajiem imperatīviem sektorā:

• Saistību izsekošamība: Monetārā un finanšu koda 533. panta 11. punkts prasa investīciju pakalpojumu sniedzējiem saglabāt visu līgumklādi integrāli un pieejami.
• Klienta identifikācija (KYC): Pret veļu naudas mazgāšanu vērstas prasības (5. direktīva AML, transponēta ar 2020-1342 dekrētu) prasa spēcīgu parakstītāja identifikācijas pārbaudi.
• Pierādījoša arhivēšana: Parakstītu dokumentu glabāšana ar juridisko vērtību ir jāatbilst NF Z 42-013 standartiem un ACPR prasībām attiecībā uz glabāšanas periodiem.

Lai saprastu elektroniskā paraksta juridiskās vērtības pamatdiskursu, ir būtiski nošķirt trīs līmeņus, kurus nosaka eIDAS, pirms piemērot pareizo risinājumu katram aktam.

Trīs paraksta līmeņi saskaņā ar eIDAS finansēs

Regulējums eIDAS Nr. 910/2014 (un tā attīstība eIDAS 2.0, kas progresīvi izvietots kopš 2024. gada) nošķir trīs elektroniskā paraksta līmeņus, kuru atbilstība dažādi finansiālo aktu juridiskajam raksturam:

1. Vienkāršs elektroniskais paraksts (SES): piemērots ikdienas pārvaldības dokumentiem, kvītiem, klienta sarakstei vai zemriska iekšējiem veidlapām. Tas negarantē parakstītāja identitāti ar augstu apdraudējuma līmeni.

2. Uzlabots elektroniskais paraksts (SEA): prasa unikālu saikni ar parakstītāju, tā identifikāciju un jebkādu vēlāku modifikāciju atklāšanu. Tas ir piemērots SEPA pilnvarām, konta nolīgumiem, standarta personīgo aizdevumu līgumiem.

3. Kvalificēts elektroniskais paraksts (SEQ): balstīts uz sertifikātu, ko izsniedz pieticības pakalpojuma sniedzējs (TSP), kas akreditēts Eiropas uzticamības sarakstā (Trusted List). Tikai tam ir tāda pati juridiskā vērtība kā rokrakstam saskaņā ar Savienības tiesību normu. SEQ ir obligāts notariāli apstiprinātiem demateriālistiem aktiem, ķīlām vai atsevišķiem bankas garantijām.

Detalizētai analīzei par eIDAS 2.0 prasībām, kas piemērojamas jūsu sektoram, skatiet mūsu pilno vadību par eIDAS regulējumu.

---

DORA un ietekme uz ciparu dokumentu pārvaldību

Regulējums DORA (Digital Operational Resilience Act, ES 2022/2554), kas stājās spēkā 2025. gada 17. janvārī, ieviešo bezprecedenta rāmi finanšu iestāžu ciparu operacionālās noturības nodrošināšanai. Tas attiecas uz bankām, apdrošināšanas sabiedrībām, pārvaldības sabiedrībām, galvenajām pretējām pusēm, tirdzniecības platformām un kriptografijas pakalpojumu sniedzējiem.

Ko DORA konkrēti prasa

DORA netieši neattiecas uz elektronisko parakstu, bet tā noteikumiem ir tiešas sekas elektroniskā paraksta risinājuma izvēlei un revīzijai, ko izmanto finanšu iestādes:

• DORA 28. pants: finanšu iestādēm ir jāslēdz līgumi ar IKT pakalpojumu sniedzējiem (tostarp elektroniskā paraksta redaktoriem), nodrošinot, ka šie atbilst noteiktiem pakalpojuma, drošības un nepārtrauktības līmeņiem. Kritisko trešo pušu pakalpojuma sniedzēju līgumiem jāiekļauj reversivitātes un audita klauzulas.
• DORA 30. pants: kompetento iestāžu audit tiesības jāgarantē līgumiski pie trešo pušu pakalpojuma sniedzējiem.
• ICT risku pārvaldība (5.–15. pants): elektroniskā paraksta process jāmapē kā kritiska vai svarīga funkcija ar saistīto turpināšanas plānu.

Praktiski, bankas iestāde, kas izmanto SaaS elektroniskā paraksta risinājumu, ir jāpārliecinās, ka tā piegādātājs var sniegt audita pārskatus, garantēt pieejamību virs 99,9% un ievērot datu lokalizācijas prasības (datu rezidence ES).

DORA / eIDAS / GDPR artikulācija

Šie trīs regulējumi pārklājas, neierobežojot viena otru:

• eIDAS nosaka paraksta juridisko vērtību un TSP tehniskās prasības.
• DORA nosaka noturību un ciparu pakalpojuma sniedzēju risku pārvaldību.
• GDPR aizsargā personas datus, kas apstrādāti paraksta procesa laikā (identitāte, IP adrese, uzvedības biometrija autentifikācijai).

Šo trīs rāmju artikulācija nosaka atbilstības vadītājiem un IT vadītājiem veikt padziļinātu rūpniecības pārbaudi, izvēloties savu risinājumu. Mūsu elektroniskā paraksta risinājumu salīdzinājums var jums palīdzēt novērtēt atbilstīgus kritērijus finanšu sektoram.

---

Specifiskas sektora prasības: ACPR, AMF un MIF II direktīva

Ārpus Eiropas bāzes, Francijas finanšu dalībnieki ir jāievēro sektora prasības, kuras izdevušas nacionālie un Eiropas regulatori.

ACPR nostāja par dematerializāciju

Prudenciālās kontroles un izšķirtnes iestāde (ACPR) ir precizējusi vairākos ieteikumos (jo īpaši tās pozīcija 2013-P-02 par elektronisko komerciju un tās turpmāko revīzijas), ka elektroniskais paraksts uz dzīvības apdrošināšanas, savstarpējo nodrošinājumu vai bankasekrošanu līgumiem ir:

• Jāsaistās ar identifikācijas pārbaudes procesu, kas atbilst 2017-1416 dekrētam attiecībā uz elektronisko parakstu.
• Jāietver parakstīšanas iepriekšējā informācija parakstam pirms parakstīšanas.
• Jāglabā drošā arhivēšanas sistēmā minimāli 10 gadus pēc līguma izbeigšanās.

MIF II un pārvaldības pilnvaru dokumentācija

MIF II direktīva (2014/65/ES, transponēta Francijas likumā) nosaka pārvaldības sabiedrībām un investīciju konsultantiem dokumentēt detalizēti klienta attiecības. Elektroniskais paraksts uz pārvaldības pilnvarām, MIF profilēšanas anketu un risku informācijas vēstuļu ir jānodrošina pilnīgu audita pēdu: sertificēts laika marķējums, parakstītāja identitāte, dokumenta integritāte.

Kvalificēts elektroniskais laika marķējums veido neatņemamu papildinājumu parakstam šajā kontekstā: tas nosaka neapstrīdamu pierādījumu par parakstīšanas datumu un laiku, kas ir būtisks jebkurā strīdā par saistības prioritāti.

Pret naudas mazgāšanu un identifikācijas pārbaude

1. AML direktīva (AMLD6), kuras transponēšana Francijas likumā bija paredzēta pirms 2025. gada vidus, pastiprina klienta piesardzības saistības. Elektroniskā paraksta izmantošana pilnīgi dematerializētā KYC ceļā tagad ir iespējama ar nosacījumiem:

• Augsta drošības līmeņa (LoA High) izmantošana identifikācijai, atbilstoši eIDAS 2.0 atsauci.
• Identitātes dokumenta autentiskuma pārbaude ar akreditētu pakalpojumu sniedzēju (AI tehniku atzīšana dokumentu pārbaudei saskaņā ar AI Act regulējumu).
• Identitātes pierādījumu glabāšana likumā noteiktajā periodā (5 gadi pēc darījuma attiecību beigām).

---

Atbilstošā elektroniskā paraksta risinājuma izvietošana finansēs: prakstiskā vadība

Elektroniskā paraksta risinājuma ieviešana finanšu iestādē ir jāievēro strukturēta metodika, lai nodrošinātu atbilstību, drošību un lietotāja pieņemšanu.

1. solis — Dokumentu plūsmu kartēšana un nepieciešamo līmeņu noteikšana

Sāciet ar esošo dokumentu procesu auditu. Klasificējiet katru dokumenta tipu pēc trim asīm: juridisks risks, normatīvā prasība un biežums. Šī kritiskuma matrica ļaus jums piešķirt pareizo paraksta līmeni (vienkāršs, uzlabots vai kvalificēts) katrai plūsmai, izvēloties dārgo pārmodeļošanu vai risikantus nepietiekamos drošības pasākumus.

2. solis — Izvēlieties DORA-savienojamu kvalificētu pakalpojuma sniedzēju

Jūsu piegādātājam ir jāietilpst Eiropas uzticamības sarakstā (SEQ), jābūt ISO 27001 sertifikātam un infrastruktūrai, kas mitināta Eiropas Savienībā. Tam arī jābūt spējīgam sniegt SOC 2 Type II pārskatu vai ekvivalentu, lai apmierinātu DORA audita prasības. Līguma klauzulām ir skaidri jānorāda audit tiesības, pieejamības SLA un reversības modalitātes.

3. solis — Integrējiet parakstu ciparu klienta ceļos

Lietotāja pieredze ir svarīgs pieņemšanas faktors. Labi integrēts paraksts caur REST API jūsu CRM, portfeļa pārvaldības rīkā vai nodrošināšanas platformā samazina berzi un ierobežo atteikumus. Iestādēm, kas migrē no esošā risinājuma, mūsu pāreju piedāvājums uz Certyneo ļauj bezdisturbu darbību pāreju bez operacionālo darbību pārrāvumiem.

4. solis — Nozīmīgo arhivēšanu

Paraksts viens ir nepietiekams: pierādījumu fails (audita žurnāls, paraksta sertifikāts, laika marķējums, identifikācijas pierādījumi) ir jāarhivē sistēmā, kas atbilst NF Z 42-013 standartam un ETSI EN 319 162 standartam par kvalificētiem depozīta pakalpojumiem. Šis arhivējums ir jābūt pieejamam un lasāmam visā juridiskajā glabāšanas perioda ilgumā katrai dokumentu kategorijai.

Likums rāmis elektroniskajam parakstam finanšu sektorā

Pamatdokumenti Europā

Regulējums eIDAS Nr. 910/2014 (un tā attīstība eIDAS 2.0 caur Regulējumu ES 2024/1183): šis teksts ir elektroniskā paraksta stūrakmens Eiropā. Tas nosaka trīs paraksta līmeņus (vienkāršs, uzlabots, kvalificēts), nosaka savstarpējās atzīšanas režīmu akreditētiem uzticamības pakalpojuma sniedzējiem (TSP) un nosaka elektroniskā paraksta ekvivalences principu ar rokrakstu. Tā 25. pants nosaka, ka kvalificēts elektroniskais paraksts ir tādu pašu juridisko vērtību kā rokraksts.

Civillikums, 1366. un 1367. artikuls: 1366. artikuls atzīst elektroniskā dokumenta juridisko vērtību ar nosacījumu, ka tā autors ir pienācīgi identificēts un dokumenta integritāte ir garantēta. 1367. artikuls nosaka elektroniskā paraksta derīguma nosacījumus Francijas likumā, norādot uz 2017-1416 dekrētu tehniskiem nosacījumiem.

Dekrēts Nr. 2017-1416 no 2017. gada 28. septembra: šis teksts precizē elektroniskajam parakstam piemērojamās tehniskās prasības Francijā, ievērojot eIDAS. Tas nosaka paredzamību par parakstiem, kas balstīti uz kvalificētu paraksta izveides ierīci.

Finanšu sektora normatīvie noteikumi

Regulējums DORA (ES 2022/2554): piemērojams kopš 2025. gada 17. janvāra, tas nosaka finanšu iestādēm stingru pakalpojuma IKT sniedzēju risku pārvaldību, tostarp elektroniskā paraksta risinājuma piegādātāji. 28.–30. pants nosaka minimālās līguma prasības pret kritiskajiem trešo pušu pakalpojuma sniedzējiem.

Monetārā un finanšu kods, 533. panta 11. punkts: prasa investīciju pakalpojumu sniedzējiem saglabāt visu līgumklādi nosacījumos, kas ļauj rekonstruēt apmaiņu un saistības.

MIF II direktīva (2014/65/ES) un tā deleģētie akti: pieprasa detalizētu un izsekojamu klienta attiecību dokumentāciju, jo īpaši pārvaldības pilnvarām un piemērotības novērtējumiem.

5. un 6. AML direktīvas (transponētas ar 2020-1342 dekrētu un tā normatīvajiem aktiem): pastiprina identifikācijas pārbaudes saistības dematerializētajos ceļos.

Piemērojamie tehniskie standarti

• ETSI EN 319 132: tehniskais standarts elektroniskā paraksta iespējamajiem formātiem (XAdES, CAdES, PAdES).
• ETSI EN 319 162: par kvalificētiem elektroniskajiem depozīta pakalpojumiem.
• NF Z 42-013: Francijas standarts elektroniskā arhivēšanas sistēmām ar pierādītu vērtību.
• ISO 27001: atsauces sertifikācija informācijas drošībai pakalpojuma sniedzējiem.

Juridisks risks nepilnīgas atbilstības gadījumā

Finanšu iestāde, kas izmanto nepareizu elektronisko parakstu (drošības līmenis nepietiekams salīdzinājumā ar parakstīto aktu), ir pakļauta vairākiem riskiem: līguma nulle vai paraksta nepiemērojamība strīda gadījumā, ACPR vai AMF administratīvās soda, kas var sasniegt vairākus miljonus eiro, iestādes civiltiesiskās atbildības iesaiste un komerciālās reputācijas tūksnešana. GDPR atbilstība ir jānodrošina arī: biometrisko datu vai identitātes apstrāde dematerializētā KYC ietvaros prasa skaidru juridisko bāzi un iepriekšēju ietekmes analīzi (AIPD).

Konkrēti lietošanas scenāriji finanšu sektorā

Scenārijs 1 — Dzīvības apdrošināšanas līgumu nodrošināšana bankas tīklā

Bankasekrošanas tīkls, apstrādājot apmēram 15 000 dzīvības apdrošināšanas parakstīšanu gadā, ir pilnīgi dematerializējis savu klienta paraksta ceļu. Agrāk, katrais dossiju prasa pastāvīgu apmaiņu divas vienas un vidējas 8 līdz 12 darbdienu laika kursu pirms klienta paraksta iegūšanas. Pēc uzlabotas elektroniskā paraksta risinājuma (OTP vienkāršas paroles uz klienta mobilo tālruni autentifikācijai) izvietošanas, kas integrēts padomdevēju CRM, paraksta laiks ir samazināts līdz mazāk nekā 24 stundām 87% gadījumos. Parakstīšanas atteices likme ir samazināta par 23%, un drukāšanas, portes maksu un fiziskas arhivēšanas pārvaldības izmaksas ir samazinātas aptuveni par 65%. Pierādījumu fails (paraksta sertifikāts, laika marķējums, audita žurnāls) tiek automātiski arhivēts ciparu seifā, kas atbilst NF Z 42-013 10 gadus pēc līguma izbeigšanās, atbilstoši ACPR prasībām.

Scenārijs 2 — Pārvaldības pilnvaras un MIF II dokumentācija pārvaldības sabiedrībā

Portfeļa pārvaldības sabiedrība, kas pārvalda privāto klientu portfeli ar apmēram 800 klientiem, ir jāatjauno gada pārvaldības pilnvaras, MIF profilēšanas anketas un risku informācijas vēstules. Šis process vēsturiski pārstāv administratīvo sloga 3 līdz 4 nedēļas-cilvēks gadā, ar manuālo sekošanu un augstu risku, ka pilnvaras nav parakstītas laicīgi. Pēc uzlabotas elektroniskā paraksta risinājuma (ar API integrāciju portfeļa pārvaldības sistēmā), automātiska atgādinājuma darbplūsma un reālā laika sekošanas panelis, sabiedrība ir samazinājusi atjaunošanas ciklu no 28 dienām uz vidēji 4 dienām. Pilnvaru aizpildīšanas līme pirms normatīvā roka ir palielinājusies no 74% uz 98%. Automātiska parakstītu dossiju arhivēšana ar kvalificētu laika marķējumu nodrošina pilnīgu audita pēdu AMF kontroles gadījumā, bez papildu manuālas manipulācijas.

Scenārijs 3 — Pilnīgi dematerializēts KYC process kredīta fintecha

Fintecha, kas specializējusies tiešsaistes patēriņa kredītā, ir izstrādājusi 100% ciparu darbību ieeja, no identifikācijas pārbaudes (identifikācijas dokumenta skenēšana + biometriskie dzīvā detektora pārbaude) līdz kredīta piedāvājuma parakstam. Uzlabotas elektroniskā paraksta izvēle ar pastiprinātību identifikāciju (atbilst eIDAS ievērojamajam drošības līmenim) ļāva izpildīt 5. AML direktīvu prasības, vienlaikus uzturējot plūsmu darbību, kas pabeigta vidēji mazāk nekā 10 minūtēs. Konversijas likmes ir progresējušas 18 punktu salīdzinājumā ar iepriekšējo hibrīdā papīra darbību. Visi identifikācijas dati tiek šifrēti un glabāti Francijas mitinātajā infrastruktūrā, ar datu saglabāšanas politiku 5 gadus pēc darījuma attiecību izbeigšanās, atbilstoši LCB-FT saistībām. Paraksta piegādātājs ir sniedzis DORA-savienojamas līguma klauzulas, kas nepieciešamas pakalpojuma sniedzēja kategorijā un risku koncentrācijas pārvaldībā.

Secinājumi

1. gadā elektroniskais paraksts finanšu sektorā vairs nav tehnoloģisks iespaidojums: tas ir operacionālas un normatīvas obligācijas. Starp eIDAS 2.0, DORA, ACPR un AMF prasībām un AML direktīvām, iestādes, kas nebūs nodrošinājušas savas dokumentu procesus, saskaras ar lieliem juridiskiem, finanšu un reputācijas riskiem. Pareizais paraksta līmenis, kvalificēts un DORA-savienojams pakalpojuma sniedzējs, spēcīga pierādījoša arhivēšana un plūsma integrācija klienta ceļos: šie ir četri dokumentu stratēģijas atbilstības un veiktspējas stūri.

Certyneo ir izstrādāts, lai precīzi atbildētu finanšu sektora prasībām: suverenitātes infrastruktūra, kas mitināta Francijā, eIDAS un DORA atbilstība, pilnīgs audits un stabila API. Uzziniet mūsu tarifus un sāciet bezmaksas izmēģinājumu šodien, vai aprēķiniet savu investīciju atdevi ar mūsu dediķēto rīku.