KYC dokumentuak: banku-baten batzordearentzat duten konpliantzarako sinadura elektronikoa

Sarrera: zergatik egin da KYC estrategiko gaia

KYC (Know Your Customer) deitzen zaio finantza erakunde batek bezero batekin negozio-harremanetara sartu aurretik gauzatu beharreko nortasun-egiaztapen prozeduren multzoak. 2026an, Europar Batasuaren begiraleek — ACP Frantzian, EBA maila europarrean — nabarigabeak dira KYC dokumentuen bilketa, autentifikazioa eta gordetzeari dagokionez. Sinadura elektronikoa gailurra da bezeroen esperientziaren fluidotasuna, dokumentuen frogabagea eta araudia betearen orekatzea ahalbidetzen duena. Gida honek azaldu nahi ditu gaia, legezko eskariak eta on-beharra dute banku eta finantza sektorearen barruan sinadura elektronikoa erabiliz KYC prozesua aintzate hartzeko.

---

KYC-ren funtsezkoetasuna eta bere dokumentazio-dimentsioa

KYC-ak hiru pilare funtsezko dituzte: bezeroa identifikatzea, bere nortasuna egiaztatzea eta negozio-harremanetaren jarraipena etengabea. Pilare horietako bakoitzak dokumentu-fluxu handiak sortzen dituzte, aurkezpendu, orduak hartu eta frogabaga gorde behar dena.

KYC prozesuaren barruan bildu dituzten dokumentuak

KYC dossier tipiko batek honakoa biltzen du:

• Nortasun dokumenduak: nortasun agiri nazionala, pasaportea, segmentazio-tituloa
• Etxebizitzako justifikazioak: energia-fakturak, bankuko estraina hiru hilabete baino gutxiagotik
• Enpresariaren jardueraz dokumenduak: Kbis, estatutuak, urteko kontuak pertsona juridikoetan
• Deklarazioaren formularioak: eragile onaren deklarazioa, herrialde-zergaren froga, FATCA/CRS formularioa
• Marko-ituneak: kontua irekitzeko kontratuak, kudeaketako mandatuak, ordainketa-zerbitzuen hitzarmena

Dokumentu haietako bakoitza sinatu, datatu eta trazagarria izan behar du. Sinadura elektronikoak KYC-ean tokia du ez bada eztabaida, baina sinadura-maila zein da zehaztea dagokio.

eIDAS araudian sinadura elektonikoaren mailak KYC-rako aplikagarriak

Araudia eIDAS (n°910/2014) sinadura elektronikoen hiru maila bereizten ditu, eta hauek dute aplikagarritasun desberdina KYC dokumentuaren arabera:

| Maila | KYC aplikagarritasuna | Eskariak | |--------|------------------|----------| | Sinplea (SES) | Arriskua baxua duten deklarazio-formularioak | Sinadariaren eta dokumentuaren arteko lotura | | Aurreratua (AES) | Kontuaren hitzarmena, mandatu estandarra | Nortasuna egiaztatu, integritatea ziurtatuta, sertifikatu kalifikatua aukeran | | Kalifikatua (QES) | Bankuko boterak, ordezko mandatuak, balio juridiko altua duten aktoreak | Sertifikatu kalifikatua eIDAS baimenduta PST batek bidalita |

Sinadura elektroniko aurreratua KYC bankuko dokumentuen gehiengo gehienaren gutxienezko maila gomendatua da. Enpresako sinadura elektroniko prozesua araudia indartuari lotuta dagoenean, sinadura kalifikatua ezinbestekoa bihurtzen da.

---

KYC digitala: finantza sektorearen bereizko araudiaren eskariak

Kreditu erakundeak, inbertsio enpresak eta ordainketa-zerbitzuen hornitzaileak araudia lotxaren menpean dauden eta beren KYC elektroniko gaileroa diseinatzea zuzentzen duten.

5. blantzaziale-kontrako direktiba (AMLD5) eta haren KYC digitalean duen eraginaondoa

Frantziar arauetan 2020ko abuztuaren 4ko ordenantzaren bidez transposatua (n°2020-1342), 5. blantzaziale-kontrako direktiba (2018/843/UE) urrutira identifikazioa aukeran osatzen dute eIDAS zutik notifikatu diren elektroniko identifikazioaren biderik. Bereziki honakoak inposatzen ditu:

• Egiaztapen handituak arriskua handidun bezeroetan (PPE, herrialde gaitzak arriskua)
• Trazabilitate osoa egindako diligentzietan
• Datuak gorde bost urte bezeroaren harremanetik amaitzean
• Aldizka eguneratzea periokikako bezero-dossietan

6. direktiba AMLD (2021/1237), zeinaren transposizioa 2026ko amaieran aurreikusi du, baldintza horiek ere indartu egiten dituzte europeo nortasun digitalen espazioa (eID) sartzean eta zehaztasun listan adisketan.

DSP2 eta autentifikazioaren sendotzea: KYC-arekin gatazka

Ordainketa-zerbitzuen direktiba DSP2 (2015/2366/UE) inposatzen du bezeroaren autentifikazio sendoa (SCA) enpresa sentikorrean. KYC testuinguruan, eskariak gauzatzen dituzte:

• Urrutira harremanera sartzea (100 % digitala diren kontuak ireki)
• Kontua aldatzea ezaugarri esentzialen hobekuntza
• Transferentzia bezero berria gehitzea ohitura gabea

Autentifikazio sendoari dagokionez, gutxienez bi faktorak konbinatzea beharrezkoa da: ezagutzak (pasahitza), posesioa (smartphone, token) eta berezkoa (biometria). Gailer honek naturak artikulatzea sinadura elektroniko aurreratua, eta zeinaren ahalik horren sartuta dituzte autentifikazioaren faktoreak. eIDAS araudian eta haren eIDAS 2.0-rako bilakaetan tentsioak ulertze aldera, gida dedikatu batek ematen dituzte talde osoak.

EBA-ren aholkularitza onboarding digitalean

Europeo Bankuko Agentzia (EBA) 2022an argitaratu ditu bere orientazioak KYC testuinguran urrutira nortasun-identifikazioaren soluzioak erabiltzean (EBA/GL/2022/15). Gidabideak zehazten dituzte baldintzak zein etablezimendua ditzeke bezeroaren aurkeztapen fisikarik gabe elektroniko nortasun-egiaztapen soluzioak sustatzea, bereziki:

• Dokumentu-egiaztapen automatikoaren teknologia erabiltzea (OCR, NFC)
• Sartea zerbitzua liveness detection estalketan fraud deepfake hainbeste predatzean
• Aditzen trazabilitate osoa biltzearen sesioa osoa jaso ahal izateko
• Konfiantza mailaak substantiboa edo altua eIDAS zentzu batean arriskua batean edo gaindiko bezeroetan

---

Sinadura elektronikoa baskoen KYC workflow-a aintzate hartzea: arkitektura eta praktika-gomendazioak

KYC-sinadura elektronikoa prozeso osoko digitalizazioa kolokatze zehatzaren beharra du tekinika-adabakien eta araudiaren eskarietara artean.

KYC-sinadura integratuko soluzioaren osagaiak

Sendoa gailer batek honakoan oinarritzen da:

1. Dokumentu-bilketa modulu: smegatuta bezeroari bere jusifikaziobide piezak jartzean aukera, koherentzia kontrola (formatua, irakurgarritasuna, seguratasuna)
2. Nortasun-egiaztapen motor: OCR biometrio egiaztapenarekin nortasun-dokumentuaren datuak ateratzean eta kontrolatzean
3. Sinadura elektroniko motorra: sinadura-sertifikatu, aktoreen sinadura dokumentuetan, aditzaren arazoa sortzen gelditzean
4. [Kalifikatu diren denbora estalpeak](/guide/horodatage-electronique): denbora-zigilua sertifikatua sinadura dokumentu bakoitzean, data zuhurra ziurtatzean
5. Zenbaki-kutxa: sinadura dokumentuen gordetzen denbora legezko (bost urte gutxienez harre postoko-ondoan)
6. Compliance agindagaillua: bezeroaren KYC estatuaren jarraipena denbora erreal batean, alerta dossietan berritzekoan

Eragile onaren kudeaketa eta delagazio-kateak

Eragile onaren (UBO — Ultimate Beneficial Owners) egiaztapena KYC-en aukerarik zaila da pertsona jurikoen kasuan. Establizimendua identifikatu behar du nortasun fisikoaren pertsona zuzena edo zeharka ehuneko 25 baino gehiago dantza edo hura alternatiba baliatze baldin.

Eskariak honek sortzen dituen sinadura-kateak izanda sinadari batzuk (arduradunak, mandatazioak, legezko ordetzaileek) desberdin adostasun mailak. Sinadura elektroniko aurreratua ahalbidetzen du workflows multi-sinaduraren kudeaketa sinadura bakoitzaren trazabilitate osoa. Sinadura elektroniko bakoitzaren balore juridikoa delagazio-katean zintzo dokumentatua dela nolabait.

KYC berritzea: automatizatzea aldizka eguneraketeak

Legak LCB-FT (batza-kontrean eta terrorismoaren finantzazioak) inposatzen du dossioen edizio periokoa hauetako profilaren arabera:

• Arriskua baxua: bost urte bakoitzean
• Arriskua batean: hiru urte bakoitzean
• Arriskua altua: urtean behin

Edizio horien automatizazioak sinadura elektroniko workflow-en bidez nabarmen txikitzen du compliance-koaren lanaren karga. Alertak automatikorik bultzatzen dira ekimenaren aproposuetan, eta bezeroari megatzen da bere dokumenduak eguneratuko direla segurua diren denbora digitaletan. Establizimenduentzat dagokien sinadura-soluzioa duten, baliteke baliozkoak erabilgarritasunak sozioutzea integratuago plataformara.

---

Datuen seguritatea eta pribatutasun-babestitze KYC elektonikoaren barruan

KYC datuen trataketaren osagaiak jasaten dituzten datuak munduaren sentikorrenakoak dira: nortasun datuak, datuak biometrikoak, informazioa patrimoniala. RGPD betearia kokatzen da kontrol berezia beteari.

RGPD eta KYC: araudien aplikagarriak oinarriak

KYC testuinguruan datuak pertsonal tratamenduak bi oinarri legaletan diraute RGPD-aren 6 artikuluaren arabera:

• Obligazioa legea (art. 6.1.c): LCB-FT inposatzen du datuen bilketa eta nortasun-egiaztapena
• Kontratua gauzatzea (art. 6.1.b): kontua irekitzeak bezeroa identifikatzea behar du

Biometrikoak datuen kasuan (liveness detection, aurpegi dina), RGPD-aren 9 artikuluak oinarri legal zehatz bat inposatzen du, normalean bezeroaren baimena esplizitua edo obligazioa legea adierazgarria. Eragina analisia (AIPD) halabeharrezkoa da teknologia hauen aintzate hartzea aurretik.

Datuen murriztea eta gordetze-denborak

Murriztapenaren printzipioak inposatzen du bilketzea soilik beharrezkoak diren datuak KYC helburuetarako. Dokumentu originalak ordezkatzea liteke datuak ateratzean (izena, abizena, dokumentu-zenbakia, baliozkotasun-data) egiaztapena gauzatu ondoren. Gordetze denbora maximoa Biometrikoak datuak hiru urte bilketaetik, besteren obligazioa legea bada.

Erakunda de zein etengabea norbari segurtzen du Suntsitzeko eskubidea (art. 17 RGPD), eta bera kontziliatuz LCB-FT gordetze-obligazioak — tentsioen juridikoak zehatza dokumentua kudeaketaren politika beharrezkoa.

KYC-an eta sinadura elektonikoaren araudien markoa

Europeo oinarriaren testua

Frantzian KYC elektroniko egokitzea legezko esparrua, batuta da araudia geruza batzuen inguruan:

Araudia eIDAS n°910/2014 (EU): europar batasuaren barruan sinadura elektronikoa legezko esparrua ezartzen du. 25 artikuluak ezartzen du ez-diskriminazioa printzipioa: sinadura elektroniko batez ez deitetzen zein motibua da elektroniko horrela. 26-29 artikuluak definituta dituzte sinadura aurreraten eta kalifikatuen eskariak. eIDAS 2.0-ren berritzea (araudia 2024/1183/UE) galduen handitzea eta portafolioaren europeo nortasun digitala (EUDIW) sartzea.

5. blantzaziale-kontrako direktiba (2018/843/UE) eta 6. direktiba AMLD: araudia zuzenean eta nortasun-eskaitu baldintzak. Frantzian transposizioa argitaratzen da 561-1 artikuluetan eta ondoan Kodigo Diru eta Finantzan, baita eta 2021eko urtarrilaren 6ko ordezkoean LCB-FT barnearen gaileroan.

DSP2 direktiba (2015/2366/UE) eta araudia 2018/389: inposatzen du autentifikazio sendoa (SCA) eta ordainetzen dituzte ordainketa-tresnen ahalak.

Frantziar zibilean eta frogabagea balio

1366 artikuluak Zibilaren Kodigo argitaratzen du elektroniko idazpena paper-onean idazpenaren balio frogaberdia, baldin eta bere egilea baliteke egokiak identifikatu eta bera ezartzen ja gordetzen baliteke nodoetan integritate zaintzea galdetzea. 1367 artikuluak aitortzen du sinadura elektronikoa noiz diren fintza prozedu fidagarritasuna dela identifikazioa garantia harremana bera begi egoki.

Dekretua n°2017-1416 argitaratzen du baldintzak noiz da sinadura elektronikoa presunzioak fidagarria, bereziki eIDAS eskariek alkatarako sinadura kalifikatua.

Arauak ETSI teknikoak

Arauak ETSI EN 319 132 (formatua XAdES, CAdES eta PAdES) definituta dituzte sinadura elektroniko formatua estandarra. KYC testuinguruan, PAdES formatua (PDF Advanced Electronic Signatures) hobetutakoa da dokumentu PDF barruan sinadura sartzea, koherentzia zetatzean dokumentua bisuala eta bere sinadura kriptografikoa.

Arauak ETSI EN 319 401 mugatzen du eskariak orokorrak aplikagarriak hornitzaileak zintzo zerbitzuaren (TSP), beren parte diren hornitzaileak sinadura elektroniko kalifikatua. Frantzian, ANSSI berma noiek lehentasun hornitzaile horiek eta argitaratzen du talde konfiantza nazionala (TL-FR).

Arrisku juridikoek ez-betetze kasuan

Gailer KYC ez-beterako legekoa zehaztasunak jasotzea erakustera: ACPR daiteke espreza neurriak disiplinak (abisu, zentsura, betzea denborarik) eta pekuniariak oso 100 milioi euroak edo 10 % salmenta urteko neto baino. MiCA direktiba (2023/1114/UE) hedatzen dituzte obligazioa kriptoak zerbitzuen hornitzaileak (PSAN/PSCA) 2024an, indartu gehiago diren KYC zain garrantzitasuna.

Erabileraren jokoa: KYC elektronikoa praktikan

Jokoa 1 — Banku erdia eta onboarding osoa digitalaren bidez

Europeo neobankua tratatzen dutena 15 000 gutxienez kontuaren irekiak bai aldian hilean, bilatzen duen bere abandono-tasaren murriztea KYC prozesuan orduan kalkulatuta 34 % dokumentuen postalaren bidaltzean frotagik. Bankua aintzate hartzen du bide osoa digitalaren: prospektua etenak bere nortasun agiriak mobile-ari (NFC egiaztapena titulu seguru txoko), egitean portzeilan liveness, ondoren sinadura elektonikoari kontua hitzarmena eta eragile-deklarazioa aurreratua eIDAS bateragarrienaren bidez.

Emaitze ezagutuak amaitzean 6 hilen sartua desplegua: tasaren abandono KYC etxean doa 11 % (67 % murriztea, hasieran), birritan irekitzearen tartea etxean doa 20 minutu baino gutxiagotik aletik 5 obretan eguna, eta kostu unitalari KYC dossiaren prozesua murrizten bada 58 % . Trazabilitate-audi automatikoik sortzen ahalbidetzen du erantzuntzea ACPR-ren eskarien justifikazioa orain kontroletan gutxienez 4 orduak baino gutxiagotik.

Jokoa 2 — Aktibo-kudeaketa sozietatea eta KYC inbertitzaileak

Aktibo kudeaketzaren sozietate batek kudeatzen duen 2,8 milioi euro aktiboan 1 200 kliyenten bezala instituzionala eta 1 200 apartealera altua patrimonial (UHNWI) behar du berritzea urtean dossier KYC bere kliyenten arriskua altua. Tradizionalen argitaratu postalaren bidez eta sinadura-eskua, prozesua mobilizatzen du 3 tiempoaren berdinketa gaur eguna 6 aste aldian.

Amaitzean desplegua KYC sinadura elektonikoaren soluzioa kalifikatua (QES) mandatu kudeaketa eta bankuko boterea, kombinatua sinadura aurreratua galdera-formularioen eguneraketak, erakunda murrizten du berritzaketa prozesuaren aste 6 8 obretan eguna. Tasaren itzulera-kompleta dossietan entzuniko aurretik hartua etxean doa 71 % 96 % , suntsiki ezabatzea egoera blokeoa araudiaren barruan. Trazabilitate-orda sinadura baten sinaduraren dataei bakandu ahalbidetzen du justifikatzea dataren berritzearen aurregole reguladora aurten.

Jokoa 3 — Kredituaren erakunda berezia eta KYC enpresakoak

Enpresakoa espezializatu batean espezializatu baten tratua 800 dossietan duen urtean, bakoitza beharrezkoa bilketa eta sinadura 12 18 KYC dokumentu (estatutuak, Kbis, kontuak sertifikatuak, beneifikaren deklarazioa, kreditu itunea, garantiak pertsonaiak). Sinadari batzuen anitz (arduradunak, konjugatua ko-mailegazie, solidario kautela) zailtzen da workflow-a eta luzatzen du prozesuak.

Erakunda desplegua multi-sinadura workflow-a delagazio eta ordena zehaztua: arduradunak sinadura lehen, bertan-bertan deitua ko-mailegaziaren, ondoren garatzaile. Sinadari baten autentifikatzen du SMS OTP sendoa eta nortasun-dokumentu egiaztapena. Tartea batean dossier KYC osoa bolatzearen batean etxean doa 18 obretan eguna 4 obretan, ahalbidetzen dute azkartzen nabarmenki finantzazioen prozesuaren tatxea eta hobetzen du kliye-asea (NPS gora 22 punturen PME segmentuan).

Ondorioa

Konbergentzian batean KYC-en eskariei finantza sektorearen eta sinadura elektonikoaren ahalaren egonean marrazten den 2026an standarra berria onboarding bankuko bete eta araudi-kudeaketarako. Halakoa izanda identifikazioa hasiera bezero bakoi, eragile onarenen egiaztapena estruktura konplexo batean edo dossietan berritzea periokikoak, sinadura elektronikoa — aurreratua edo kalifikatua eskarienaren arabera — dator tsutatza frogabagea erreguladoeak eskatu egiten duen, denbora-fluidotzen bezero-esperientzia.

Esparru legea da stabilitzerikan: eIDAS, LCB-FT, DSP2 eta RGPD bildatzen dira oinarria koherenteak zeinen erakunak daitezke basetsa bere prozesuak digitalizatzean zeinen segurtzetik.

Certyneo-k proposatzen du sinadura elektonikoaren soluzioa eIDAS beteari eta auditore, bereizki egokiena finantza-aktore gaileroan. Aurkitu gure tarifak eta hasi zure libre saiatzen zure KYC workflow-a eraldatzean gaur eguna.