توقيع ملف القرض العقاري عبر الإنترنت
عرض قرض عقاري بين مؤسسة مالية ومقترض (ومقترض مشارك وضامن)، موقع إلكترونياً مع احترام دقيق لفترة التفكير القانونية لمدة 10 أيام (قانون Scrivener). متطابق مع المادة L313-14 من قانون الاستهلاك، يُوصى بالتوقيع المتقدم، عدة موقعين، حفظ 10 سنوات مشمول.
- الإطار القانوني
- المادة L313-14 من قانون الاستهلاك · Scrivener
- مستوى التوقيع
- AES eIDAS موصى بها
- الحفظ القانوني
- 10 سنوات مشمول
ما هو ملف القرض العقاري؟
يجمع ملف القرض العقاري جميع الوثائق التعاقدية للقرض العقاري: عرض القرض (المادة L313-24 من قانون الاستهلاك)، جدول الاستهلاك، ورقة المعلومات الأوروبية السابقة للعقد (FIPE)، إشعار التأمين على المقترض، وثيقة الضمان المحتملة. تفرض المادة L313-14 عرض قرض مكتوب يُسلم للمقترض، الذي يتمتع بفترة تفكير غير قابلة للاختزال مدتها 10 أيام قبل أن يتمكن من قبوله (قانون Scrivener 2 بتاريخ 13 يوليو 1979). تبدأ الفترة من استقبال العرض — ومن هنا أهمية طابع زمني مؤهل لا يقبل الطعن.
لماذا التوقيع إلكترونياً؟
مهلة Scrivener بطابع زمني دقيق إلى الثانية
تبدأ فترة التفكير 10 أيام (المادة L313-34 من قانون الاستهلاك) من استقبال العرض. يؤرخ التوقيع المتقدم من Certyneo هذه اللحظة بدقة باستخدام طابع زمني مؤهل — يستحيل الطعن فيه في حالة نزاع الإلزامية.
موقعون متعددون (المقترضون المشاركون، الكفيل)
المقترض الرئيسي + المقترض(ون) المشارك(ون) + كفيل محتمل. تدفقنا يدير التوقيع المتسلسل أو المتوازي، كل موقع يتلقى رابطًا آمنًا فرديًا محميًا برمز OTP عبر الرسائل القصيرة. متوافق مع الأزواج غير المتزوجين وPACS والملكية المشتركة.
أرشفة 10 سنوات متوافقة
تفرض المادة L312-1-3 من قانون النقد والمالية والمتطلبات المصرفية والاحترازية الحفاظ على ملفات القروض لمدة 10 سنوات بعد السداد الكامل. يقوم Certyneo بأرشفة العرض الموقع + مسار التدقيق eIDAS الخاص به تلقائيًا خلال هذه الفترة.
مسار التدقيق القابل للمعارضة
يتم تسليم كل ملف مع ملف PDF للإثبات: التحقق من هوية كل موقع عبر OTP، الطابع الزمني المؤهل، تجزئة SHA-256، عنوان IP. قابل للمعارضة في حالة النزاع بشأن مهلة Scrivener أو امتثال المعلومات السابقة للعقد أو شروط القرض.
إجراء في 4 خطوات
من التحضير إلى الأرشفة القانونية، في أقل من 5 دقائق.
1. تحضير عرض القرض
قم بتحميل عرض القرض الخاص بك الذي يتوافق مع المادة L313-24 من قانون الاستهلاك (المبلغ والسعر والمدة والمعدل السنوي الفعلي والتكلفة الإجمالية وجدول الاستهلاك). يجب تضمين ورقة المعلومات الموحدة والإشعار التأميني وفعل الضمان المحتمل.
2. الإرسال للاستقبال
يؤدي الإرسال إلى تفعيل الطابع الزمني المؤهل لاستقبال المقترض. تبدأ مهلة 10 أيام من هذا الطابع الزمني بالضبط.
3. مهلة التفكير 10 أيام
لا يمكن للمقترض التوقيع قبل اليوم 11. يحظر Certyneo تقنيًا أي توقيع مبكر ويخطر تلقائيًا بانتهاء المهلة.
4. التوقيع وتحرير الأموال
في اليوم 11، يوقع كل مقترض برمز OTP عبر الرسائل القصيرة. يتم أرشفة الملف المكتمل + مسار التدقيق لمدة 10 سنوات. يمكن تحرير الأموال وفقًا للعرض.
الأسئلة المتكررة
- هل يمكن التوقيع إلكترونيًا على عرض قرض عقاري؟
- نعم، بدون قيود. يفرض قانون Scrivener (المادة L313-14 وما يليها من قانون الاستهلاك) كتابة مسبقة لكن لا يفرض أي شكل معين. التوقيع المتقدم Certyneo + الطابع الزمني المؤهل يسمح بتلبية الشكليات مع تسريع المعالجة.
- كيف تتأكد من احترام مهلة التفكير 10 أيام؟
- يقوم Certyneo بطابع زمني دقيق لاستقبال العرض من قبل المقترض (مع طابع زمني مؤهل بمعنى eIDAS). تبدأ المهلة من هذه اللحظة. تحظر المنصة تقنيًا أي توقيع قبل اليوم 11 وتوفر مسار التدقيق الذي يثبت احترام المهلة — قابل للمعارضة في حالة نزاع عدم قابلية المعارضة (المادة L313-39 من قانون الاستهلاك).
- هل يمكن توقيع عرض لزوجين أو عدة مقترضين؟
- نعم. يدير Certyneo بشكل أصلي المقترضين المشاركين (المتزوجين والمرتبطين بـ PACS والمواطنين المشتركين وملكية مشتركة). يتلقى كل منهم رابطًا شخصيًا آمنًا برمز OTP عبر الرسائل القصيرة على رقمه الخاص. يجب على الجميع التوقيع قبل قبول العرض نهائيًا.
- هل يجب على الكفيل أيضًا التوقيع إلكترونيًا؟
- نعم — فعل الضمان مرفق بالملف ويوقع إلكترونيًا من قبل الكفيل أو الكفلاء. الإشارة اليدوية المفروضة بموجب المادة 2297 من القانون المدني قابلة للاستبدال بإشارة مكتوبة + توقيع متقدم، وفقًا للاجتهادات القضائية الحديثة بشأن الأعمال الإلكترونية (Cass. com. 2019).
- ما مستوى التوقيع للقرض العقاري؟
- التوقيع المتقدم (AES) موصى به: المصادقة القوية DSP2 برمز OTP عبر الرسائل القصيرة وشهادة فريدة وطابع زمني مؤهل. متوافق مع المادة 26 من لائحة eIDAS ومتطلبات السلطات المصرفية والاحترازية لعمليات القروض.
- كم من الوقت يجب الاحتفاظ بالملف؟
- 10 سنوات على الأقل بعد السداد الكامل للقرض (المادة L312-1-3 من قانون النقد والمالية ومدة القرض + 10 سنوات وفقًا لمتطلبات السلطات المصرفية والاحترازية). يقوم Certyneo بأرشفة الملف + مسار التدقيق تلقائيًا خلال هذه الفترة.
- ماذا يحدث إذا أراد المقترض الانسحاب؟
- قرض العقار لا يستفيد من مهلة الانسحاب 14 يومًا (مخصصة لقروض المستهلك). ومع ذلك، يمكن للمقترض رفض العرض في غضون 10 أيام من التفكير بدون سبب. بعد ذلك، تسمح فقط الشروط المعلقة لعقد البيع بالإلغاء.
- هل الملف الموقع إلكترونيًا قابل للمعارضة أمام القاضي؟
- نعم — يعترف الاجتهاد القضائي الفرنسي بالإجماع بالتوقيع الإلكتروني المتوافق مع eIDAS. تفترض موثوقية المادة 1367 من القانون المدني التوقيع المتقدم (AES) قابل للمعارضة بدون إثبات إضافي.
اقرأ أيضًا
وقع قرضك العقاري الأول على الإنترنت
خطة دائمة مجانية (5 أظرف / شهر) بدون بطاقة بنكية. متوافقة مع قانون Scrivener و eIDAS. مسار تدقيق Scrivener والأرشفة 10 سنوات مضمنة.