Término del glosario · K

KYC (Know Your Customer)

Definición

El KYC (Know Your Customer) designa el conjunto de procedimientos de verificación de identidad que una empresa aplica a sus clientes antes de entrar en relación comercial. Históricamente impuesto a los bancos por las directivas contra el blanqueo de capitales, el KYC se ha extendido a las operaciones de firma electrónica de alto riesgo: apertura de cuenta, crédito, seguros, actos notariales. Tres pilares: la verificación del documento de identidad (OCR y detección de fraude en los elementos de seguridad de una tarjeta o pasaporte), el control de vivacidad (prueba de que la persona es real y está presente, no una foto ni un deepfake), y la contrastación de información con bases de referencia. Vínculo con el nivel de firma: cuanto más sensible sea el acto, más reforzado está el KYC — una firma simple puede no exigir ninguno, mientras que el reglamento eIDAS impone una verificación de identidad cara a cara o equivalente a distancia (KYC vídeo) antes de emitir el certificado de una firma cualificada (QES). KYC y LCB-FT: el KYC es la etapa de entrada en relación; la vigilancia continua de las transacciones (LCB-FT) continúa después. Por qué es importante: un KYC robusto es lo que permite que una firma a distancia tenga el mismo valor legal que una firma constatada en persona, vinculando la clave de firma a una persona verificada.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa KYC?

KYC (Know Your Customer, «conocer a tu cliente») designa el conjunto de verificaciones que una institución financiera debe realizar antes de entrar en relación de negocios: identidad del cliente, beneficiarios efectivos, origen de los fondos, perfil de riesgo. Es una obligación del dispositivo LCB-FT (lucha contra el lavado de capitales y la financiación del terrorismo) que surge del Código Monetario y Financiero.

¿Cuál es el rol del Banco Central y la ACPR en el KYC?

El Banco Central no realiza el KYC en lugar de los bancos: es la ACPR (Autoridad de Control Prudencial y de Resolución), adosada al Banco Central, la que controla el cumplimiento de los dispositivos KYC y LCB-FT de los bancos y las aseguradoras y sanciona los incumplimientos. El Banco Central gestiona además archivos consultados al entrar en relación (FICP, FCC), y TRACFIN recibe las declaraciones de sospecha.

¿Qué documentos se solicitan durante un KYC?

Para una persona física: documento de identidad vigente, comprobante de domicilio, a veces comprobante de origen de los fondos. Para una empresa: extracto Kbis, estatutos, identidad de los dirigentes y los beneficiarios efectivos. La recopilación y la firma de estos expedientes se realizan hoy a distancia, con verificación de identidad y firma electrónica del expediente de entrada en relación.

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