KYC 文件：電子簽名用於銀行合規 2026

介紹：為什麼 KYC 已成為戰略議題

KYC（了解你的客戶） 是指金融機構在與客戶建立業務關係前必須實施的一系列身份驗證程序。到 2026 年，歐洲監管當局 — 法國的 ACPR、歐洲級別的 EBA — 要求在 KYC 文件的收集、認證和保存方面提高嚴謹度。電子簽名已成為關鍵技術支點，允許協調 客戶體驗的流暢性、文件的證據價值 和 監管合規性。本指南向您說明在銀行和金融部門部署電子簽名 KYC 流程的問題、法律要求和最佳實踐。

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KYC 基礎及其文件維度

KYC 基於三個基本支柱：客戶識別、身份驗證和業務關係的持續監控。這些支柱中的每一個都產生必須以具有證明力的方式認證、標記時間和保存的 重要文件流。

KYC 程序中收集的文件

典型的 KYC 文件包括：

• 身份證件：國家身份證、護照、居留證
• 居住地證明：能源賬單、三個月內的銀行對賬單
• 與專業活動相關的文件：Kbis、規則、法人的年度賬户
• 申報表：受益所有人申報、稅務居住地證明、FATCA/CRS 表格
• 框架協議：開戶合同、管理授權、支付服務協議

這些文件中的每一份都必須被 簽署、註明日期並可追蹤。因此，問題不再是電子簽名是否有其在 KYC 中的位置，而是確定 每項行為需要何種簽名級別。

適用於 KYC 的 eIDAS 簽名級別

eIDAS 規則 (n°910/2014) 區分了三個電子簽名級別，其適用性根據 KYC 文件的性質而不同：

| 級別 | KYC 適用性 | 要求 | |--------|------------------|----------| | 簡易 (SES) | 低風險申報表 | 簽署人與文件之間的聯繫 | | 高級 (AES) | 賬戶協議、標準授權 | 身份已驗證、完整性有保障、合格證書可選 | | 合格 (QES) | 銀行權力、代理授權、高法律價值行為 | 合格證書由認可 eIDAS PSCO 發行 |

高級電子簽名 構成大多數銀行 KYC 文件的推薦最低級別。對於受強化監管要求制約的 企業電子簽名流程，合格簽名變得必不可少。

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數字 KYC：金融部門特定監管要求

信用機構、投資企業和支付服務提供商受受到密集的監管疊加，直接影響其電子 KYC 設備的設計。

第五項反洗錢指令 (AMLD5) 及其對數字 KYC 的影響

通過 2020 年 11 月 4 日的第 n°2020-1342 號命令轉入法國法律，第五項反洗錢指令 (2018/843/UE) 明確認可 電子身份識別手段 在 eIDAS 意義上已通知，從而為遠距離識別鋪平了道路。它特別強制：

• 高風險客戶 (PPE、高風險第三國) 的 強化驗證
• 完全可追蹤性 執行的盡職調查
• 數據保存 自業務關係結束後五年
• 定期更新客戶文件的義務

第六項 AMLD (2021/1237) 在 2026 年底前轉入應予，通過引入歐洲數字身份空間 (eID) 和監視名單的協調進一步加強這些義務。

DSP2 和強認證：與 KYC 的交界面

支付服務指令 DSP2 (2015/2366/UE) 對敏感操作強制實施 客戶強認證 (SCA)。在 KYC 背景下，此要求在以下情況體現：

• 遠距離進入關係 (100% 數字開戶)
• 簽署修改帳戶基本特徵的附加條款
• 添加不尋常的轉賬受益人

強認證需要以下至少兩個因素的組合：知識 (密碼)、持有 (智能手機、令牌) 和 固有性 (生物識別)。此設備自然與高級電子簽名相銜接，其發行流程整合了這些認證因素。要理解 eIDAS 規則及其向 eIDAS 2.0 的演進的微妙之處，專屬指南為您提供所有關鍵信息。

EBA 關於數字入職的建議

歐洲銀行管理局 (EBA) 在 2022 年發佈了其關於在 KYC 框架內使用遠距離身份識別解決方案的指導意見 (EBA/GL/2022/15)。這些指南闡明了機構可以依賴電子身份驗證解決方案而不需要客戶實物出現的條件，特別是：

• 使用 自動化文件驗證 技術 (OCR、NFC)
• 整合 活體檢測 步驟以防止 deepfake 欺詐
• 允許重建整個識別會話的完整審計軌跡
• 中等或高風險客戶根據 eIDAS 的 實質或高度 信任級別

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部署電子簽名的 KYC 工作流：架構和最佳實踐

實施完全數字化的 KYC 流程需要技術組件和監管要求之間的精確協調。

集成 KYC 簽名解決方案的組件

健壯的 KYC 電子簽名 設備基於：

1. 文件收集模塊：安全門戶，允許客戶提交其支持文件，進行一致性檢查 (格式、可讀性、真實性)
2. 身份驗證引擎：OCR 與生物識別驗證耦合，用於從身份證件中提取和驗證數據
3. 電子簽名引擎：簽名證書的發行、簽名在合同文件上的設置、審計報告的生成
4. [合格電子時間戳](/guide/horodatage-electronique)：在每份簽署的文件上貼上認證時間戳，確保確定日期
5. 數字保險櫃：簽署文件的保存，持續時間 (業務關係後最少 5 年)
6. 合規儀表板：實時跟蹤每個客戶的 KYC 狀態、待更新文件的警報

受益所有人管理和委托鏈

驗證 受益所有人 (UBO — 最終受益所有人) 代表法人 KYC 最複雜的挑戰之一。機構必須識別直接或間接持有超過 25% 資本或投票權的任何自然人。

此要求產生涉及多個簽署人 (領導、代理人、法律代表) 具有不同授權級別的 簽名鏈。高級電子簽名允許使用完整的每項簽名行為可追蹤性管理這些多簽署人工作流。這些委托鏈中 每份電子簽名的法律價值 必須被仔細記錄。

KYC 更新：自動化定期更新

LCB-FT (反洗錢和恐怖融資) 強制根據客戶風險檔案進行 定期審查：

• 低風險：每 5 年
• 中等風險：每 3 年
• 高風險：每年

通過電子簽名工作流自動化這些審查可顯著減少合規團隊的運營負擔。在接近截止日期時自動觸發警報，客戶通過安全的數字途徑被邀請更新其文件。對於已擁有簽名解決方案的機構，評估 向更集成的平台的解決方案變更 可能是相關的。

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電子 KYC 中的數據安全和隱私保護

KYC 數據的處理涉及最敏感的信息之一：身份數據、生物識別數據、財產信息。GDPR 合規性以特殊的銳度施加。

GDPR 和 KYC：適用的法律基礎

在 GDPR 第 6 條意義上在 KYC 框架內進行的個人數據處理基於兩個主要法律基礎：

• 法律義務 (第 6.1.c 條)：LCB-FT 強制識別數據的收集和驗證
• 合同執行 (第 6.1.b 條)：開戶需要客戶的識別

對於 生物識別數據 (活體檢測、面部識別)，GDPR 第 9 條強制實施特定的法律基礎，通常為 客戶的明確同意 或明確的法律義務。必須在部署這些技術前進行 影響評估 (AIPD)。

數據最小化和保留期限

最小化原則 強制只收集 KYC 目的嚴格必要的數據。一旦驗證完成，原始文件可被提取的數據 (名字、姓氏、文件編號、有效期) 替代。生物識別數據 的最大保留期為自收集起 3 年，除非另有法律義務。

機構還必須確保 刪除權 (第 17 條 GDPR)，同時將其與 LCB-FT 保留義務相協調 — 一種需要精確文件管理策略的法律緊張關係。

KYC 和電子簽名適用的法律框架

歐洲基礎文本

在法國應用的 KYC 電子設備的法律框架圍繞幾層疊加的監管組織：

eIDAS 第 910/2014 號規則 (歐盟)：在歐洲聯盟內建立電子簽名的法律框架。第 25 條規定了非歧視原則：電子簽名不能僅因其是電子形式就被拒絕。第 26 至 29 條分別定義了適用於高級和合格簽名的要求。eIDAS 2.0 修訂版 (規則 2024/1183/UE) 加強了這些規定，並引入了歐洲數字身份錢包 (EUDIW)。

第五項反洗錢指令 (2018/843/UE) 和 第六項 AMLD：直接影響勤勉和識別義務。法國轉入見於《貨幣和金融法典》第 L.561-1 條及以下條款，以及 2021 年 1 月 6 日關於 LCB-FT 設備和內部控制的命令。

DSP2 指令 (2015/2366/UE) 和委托規則 2018/389：強制實施強認證 (SCA) 並影響支付工具的發行。

法國民法和證據價值

《民法典》第 1366 條 規定電子文件與紙質文件的證明力相同，前提是其作者可被正當識別，且該文件的建立和保存方式能夠保證其完整性。第 1367 條 承認電子簽名，當其由保障其與其附著的行為之間聯繫的可靠識別程序組成時。

第 n°2017-1416 號法令 闡明了電子簽名被推定可靠的條件，特別是通過針對合格簽名的 eIDAS 要求進行回指。

ETSI 技術標準

ETSI EN 319 132 標準 (XAdES、CAdES 和 PAdES 格式) 定義了電子簽名格式的標準。在 KYC 背景下，PAdES 格式 (PDF 高級電子簽名) 被優先選擇，因為它將簽名直接集成到 PDF 文件中，確保視覺文件與其加密簽名之間的一致性。

ETSI EN 319 401 標準規定了適用於信任服務提供商 (TSP) (包括合格電子簽名提供商) 的一般要求。在法國，ANSSI 確保這些提供商的監管並發佈國家信任列表 (TL-FR)。

不合規的法律風險

不符合規定的 KYC 設備使機構面臨重大制裁風險：ACPR 可以宣佈紀律制裁 (警告、譴責、臨時禁止從事) 和最高達 1 億歐元或年度淨營業額 10% 的罰款。MiCA 指令 (2023/1114/UE) 將這些義務擴展到加密資產服務提供商 (PSAN/PSCA) 自 2024 年起，進一步強化了要監控的 KYC 範圍。

使用場景：實踐中的電子 KYC

場景 1 — 在線銀行和 100% 數字入職

一家每月處理約 15,000 份新開戶申請的歐洲新銀行尋求降低 KYC 流程中的放棄率，當時估計為 34%，原因是與郵寄文件相關的摩擦。該銀行部署了完全數字化的途徑：潛在客戶通過移動設備捕捉其身份證 (驗證安全標題芯片的 NFC)、進行活體自拍，然後通過符合 eIDAS 的高級簽名電子簽署開戶協議和受益所有人申報。

部署後 6 個月的結果：KYC 的放棄率從 34% 下降到 11% (降低 67%)，平均開戶時間從 5 個工作日降至少於 20 分鐘，單位 KYC 文件處理成本下降 58%。自動生成的審計軌跡允許在不到 4 小時內對 ACPR 在控制期間的合理化要求作出回應。

場景 2 — 資產管理公司和投資者 KYC

一家管理約 28 億歐元資產的資產管理公司面向 1,200 名機構投資者和高資產淨值個人 (UHNWI) 必須每年更新其高風險客戶的 KYC 文件。傳統上通過郵寄和手寫簽名進行，此流程每年占用 3 個等效全職人力 6 周。

部署合格簽名 (QES) 的 KYC 電子簽名解決方案後用於管理授權和銀行權力，結合用於更新問卷的高級簽名，該公司將年度更新流程的持續時間從 6 周減少至 8 個工作日。完整文件在截止前的退還率從 71% 增至 96%，幾乎消除了監管阻止情況。每份簽名的標記時間追蹤完整性使公司能在監管機構面前精確證明更新日期。

場景 3 — 專業信用機構和企業 KYC

一家專門從事中小企業融資的機構每年處理約 800 份信貸文件，每份需要收集和簽署 12 至 18 份 KYC 文件 (規則、Kbis、認證賬户、受益所有人申報、信貸協議、個人擔保)。多個簽署人 (領導、共同借款人配偶、連帶保人) 的多樣性使工作流複雜化並延長了設置時間。

該機構部署了多簽署人簽名工作流，簽名順序可參數化：領導首先簽名，自動觸發共同借款人的邀請，然後是保人。每個簽署人通過 SMS OTP 強化和文件身份驗證進行認證。完成一份完整 KYC 文件的平均時間從 18 天減至 4 個工作日，允許顯著加速融資設置延遲並改善客戶滿意度 (NPS 在中小企業部門中上升 22 點)。

結論

KYC 金融部門要求與電子簽名能力之間的融合在 2026 年為銀行入職和合規管理勾勒了新標準。無論是初始識別個人客戶、驗證複雜結構的受益所有人還是定期更新文件，電子簽名 — 根據風險的高級或合格 — 帶來監管機構要求的證明嚴謹性，同時使客戶體驗流暢。

法律框架是穩定的：eIDAS、LCB-FT、DSP2 和 GDPR 形成了一個一致的基礎，機構可以依賴該基礎以完全安全地數字化其流程。

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