電子簽名在金融中的應用：2026年合規指南

簡介

金融部門是全球監管最嚴格的環境之一，文件無紙化同樣受此約束。在2026年，金融部門的電子簽名與監管合規密不可分：在更新的eIDAS法規、2025年1月生效的DORA法規、GDPR以及ACPR要求之間，銀行機構、資產管理公司、保險公司和金融科技公司必須在密集的規範框架中運營。本文將引導您了解適用義務、根據行為所需的簽名級別以及在不犧牲運營流暢性的前提下部署合規解決方案的最佳實踐。

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為什麼電子簽名對金融至關重要

金融機構產生大量文件：開戶合同、管理授權、信貸協議、保險附加條款、認購單據、質押行為。根據麥肯錫的報告，金融業文件流程的完全無紙化可以將運營成本降低20%至35%，並將文件處理時間縮短四分之一。

但除了提高生產力外，電子簽名還滿足金融部門特定的監管要求：

• 承諾的可追溯性：《貨幣和金融法典》第L. 533-11條要求投資服務提供商以完整且易於訪問的方式保留所有合同文件。
• 客戶識別(KYC)：反洗錢要求(第5項AML指令，由2020-1342行政命令轉置)強制實施簽署人身份的強大驗證。
• 歸檔證明價值：簽署文件的法律保留價值必須符合NF Z 42-013標準和ACPR關於保留期限的要求。

要理解電子簽名法律價值的基礎，必須先區分eIDAS定義的三個級別，然後將正確的解決方案應用於每項行為。

eIDAS在金融中的三個簽名級別

eIDAS條例n°910/2014（及其從2024年起逐步推展的eIDAS 2.0版本）區分了三個電子簽名級別，其相關性因金融行為的法律性質而異：

1.簡單電子簽名(SES)：適用於日常管理文件、收據、客戶信件或低風險內部表格。它不能以較高的保證水平保證簽署人的身份。

2.高級電子簽名(SEA)：要求與簽署人建立單一聯繫，對其進行識別，並檢測任何後續修改。它適用於SEPA授權、帳戶協議、標準個人貸款合同。

3.合格電子簽名(SEQ)：基於由信任服務提供商(TSP)頒發的合格證書，該提供商在歐洲信任列表上獲得認證。僅在聯盟法律意義上，它與手寫簽名具有相同的價值。SEQ對於無紙化公證行為、質押或某些銀行擔保是不可或缺的。

有關適用於您行業的eIDAS 2.0要求的深入分析，請參閱我們的eIDAS法規完整指南。

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DORA及其對數字文件管理的影響

DORA法規(數字運營復原力法案，EU 2022/2554)於2025年1月17日開始適用，為金融實體的數字運營復原力引入了前所未有的框架。它適用於銀行、保險公司、管理公司、中央對手方、交易平台和密碼資產服務提供商。

DORA具體規定

DORA並非直接針對電子簽名，但其規定對金融行業者選擇和審計所用的電子簽名解決方案有直接影響：

• DORA第28條：金融實體必須與ICT提供商(包括電子簽名編輯)簽訂合同，確保後者符合定義的服務級別、安全性和連續性。與關鍵提供商的合同必須包括可轉移性和審計條款。
• DORA第30條：主管當局的審計權必須在第三方提供商中進行合同保障。
• ICT風險管理(第5至15條)：電子簽名流程必須作為關鍵或重要功能進行映射，並配合關聯的連續性計畫。

實際上，使用SaaS電子簽名解決方案的銀行機構必須確保其供應商能夠提供審計報告，保證可用性超過99.9%，並遵守數據位置要求(歐盟數據駐留)。

DORA / eIDAS / GDPR的銜接

這三項法規相疊但不相互矛盾：

• eIDAS定義簽名的法律價值和TSP的技術要求。
• DORA規定與數字提供商相關的復原力和風險管理。
• GDPR保護簽名過程中處理的個人數據(身份、IP地址、行為生物識別進行身份驗證)。

這三項框架的銜接要求合規和IT負責人在選擇解決方案時進行深入的盡職調查。我們的電子簽名解決方案對比可以幫助您為金融部門評估相關標準。

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特定行業要求：ACPR、AMF和MIF II指令

除了歐洲基金外，法國金融行為者必須遵守國家和歐洲監管機構發布的特定行業要求。

ACPR對無紙化的立場

審慎監管和解決局(ACPR)在多項建議中(特別是其關於電子商業化的2013-P-02立場及其後續修訂)指出，人壽保險、補充保險或銀行保險合同的電子簽名必須：

• 與符合2017-1416法令所述電子簽名相關規定的身份驗證流程相關聯。
• 附帶在簽名前提供的無紙化簽前信息。
• 在安全歸檔系統中保留，保留期限為合同終止後最少10年。

MIF II和管理授權文件

MIF II指令(2014/65/UE，轉置為法國法律)要求管理公司和投資顧問詳盡記錄客戶關係。管理授權、MIF概況問卷和風險信息信函的電子簽名必須提供完整的審計跟蹤：認證時間戳、簽署人身份、文件完整性。

合格電子時間戳構成此背景下簽名的必要補充：它建立了簽署日期和時間的無可爭議的證明，對於關於承諾優先性的爭議至關重要。

反洗錢和身份驗證

第6項AML指令(AMLD6)(法國法律轉置原定於2025年中期前完成)加強了客戶盡職調查義務。在完全無紙化的KYC過程中使用電子簽名現在可以在以下條件下進行：

• 對識別使用高保證水平(LoA High)，符合eIDAS 2.0參考框架。
• 由認證提供商驗證身份文件的真實性(在AI法規框架內識別文件驗證技術)。
• 在法定要求期限內保留身份證明(業務關係終止後5年)。

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在金融部門部署合規電子簽名解決方案：實踐指南

在金融機構中實施電子簽名解決方案必須遵循結構化方法，以確保合規性、安全性和用戶採納。

第1階段 — 繪製文件流程圖並定義所需級別

首先對現有文件流程進行審計。根據三個軸對每種文件類型進行分類：法律風險、監管要求和頻率。此關鍵性矩陣將允許您為每個流程分配適當的簽名級別(簡單、高級或合格)，避免成本高昂的過度設計或危險的安全不足。

第2階段 — 選擇符合DORA的合格提供商

您的供應商必須列在歐洲信任列表中(用於SEQ)，擁有ISO 27001認證，並在歐盟內有託管基礎設施。它還必須能夠提供SOC 2 Type II報告或等同報告以滿足DORA審計要求。合同條款必須明確規定審計權、可用性SLA和可轉移性模式。

第3階段 — 將簽名集成到數字客戶旅程中

用戶體驗是採納的關鍵因素。通過REST API在您的CRM、投資組合管理工具或訂閱平台中良好集成的簽名解決方案可以減少摩擦並限制放棄。對於從現有解決方案遷移的機構，我們的遷移至Certyneo的服務允許無中斷的工作流程過渡。

第4階段 — 實施證明歸檔

簽名單獨不足：證明文件夾(審計日誌、簽名證書、時間戳、身份證明)必須在符合NF Z 42-013標準和ETSI EN 319 162標準的系統中歸檔以獲得合格存款服務。此歸檔在適用於每類文件的整個法定保留期限內必須可訪問且易於閱讀。

適用於金融部門電子簽名的法律框架

歐洲基礎文本

eIDAS條例n°910/2014(及其通過EU 2024/1183法規的eIDAS 2.0演變)：此文本構成歐洲電子簽名的基石。它定義了三個簽名級別(簡單、高級、合格)，為信任服務提供商(TSP)的相互認可建立了制度，並提出了合格簽名與手寫簽名等價的原則。其第25條規定合格電子簽名與手寫簽名具有相同的法律價值。

民法典，第1366和1367條：第1366條承認電子文件的法律價值，條件是其作者被適當識別且文件的完整性有保證。第1367條定義法國電子簽名的有效性條件，涉及2017-1416法令以獲取技術模式。

2017年9月28日第2017-1416號法令：此文本澄清了在法國適用的電子簽名的技術要求，與eIDAS一致。它為基於合格簽名創建設備的簽名建立了可靠性推定。

監管部門財政法規

DORA法規(EU 2022/2554)：自2025年1月17日起適用，它要求金融實體嚴格管理與ICT服務提供商(包括電子簽名解決方案供應商)相關的風險。第28至30條定義了對關鍵第三方提供商的最低合同要求。

貨幣和金融法典，第L. 533-11條：要求投資服務提供商在允許重新構建交易所和承諾的條件下保留完整的合同文件。

MIF II指令(2014/65/UE)及其委託法案：要求完整且可追溯的客戶關係文件，特別是管理授權和適當性評估。

第5項和第6項AML指令(由2020-1342行政命令及其實施文本轉置)：加強無紙化流程中的身份驗證義務。

適用技術標準

• ETSI EN 319 132：高級電子簽名格式(XAdES、CAdES、PAdES)的技術標準。
• ETSI EN 319 162：關於合格電子存款服務。
• NF Z 42-013：關於具有證明價值的電子歸檔系統的法國標準。
• ISO 27001：提供商信息安全的參考認證。

不合規時的法律風險

使用不適當的電子簽名(相對於簽署行為的安全級別不足)的金融機構面臨多項風險：合同無效或簽名在訴訟中不可對抗、ACPR或AMF可達數百萬歐元的行政處罰、機構民事責任承擔，以及商業信譽受損。GDPR合規性還必須確保：在無紙化KYC框架內對生物識別或身份數據的處理需要明確的法律基礎和事先影響評估(AIPD)。

金融部門的具體用途場景

場景1 — 在銀行網絡中認購人壽保險合同

一個銀保網絡每年處理約15,000份人壽保險認購，已將其整個簽名客戶流程進行了無紙化。以前，每個文件需要郵寄往返交換，在收集客戶簽名之前平均延遲8至12個工作日。在CRM中部分整合高級電子簽名解決方案後，通過在客戶手機上發送OTP(一次性密碼)進行加強身份驗證，簽名延遲在87%的情況下已縮至24小時以內。認購放棄率下降23%，印刷、郵寄和物理檔案管理成本下降約65%。證明文件夾(簽名證書、時間戳、審計日誌)根據ACPR要求在符合NF Z 42-013標準的數字金庫中自動歸檔10年(自合同終止後)。

場景2 — 管理授權和MIF II文件在資產管理公司中的應用

管理約800名客戶組合的資產管理公司必須年度更新管理授權、MIF概況問卷和風險信息信函。此過程歷來代表每年3至4周的行政負擔，手動跟蹤提醒，以及授權未及時簽署的高風險。通過API在其投資組合管理系統中整合高級電子簽名解決方案後，採用自動化工作流程提醒和即時跟蹤儀表板，該公司將更新週期從28天縮短至平均4天。在監管期限前完成授權的比率從74%增至98%。使用合格時間戳自動歸檔簽署的文件提供了完整的審計跟蹤，如有AMF審查，無需額外手動操作。

場景3 — 在線貸款金融科技中完全無紙化的KYC流程

專門從事在線消費貸款的金融科技公司設計了100%數字化的關係進入流程，從身份驗證(身份文件掃描+實況檢測生物識別驗證)到信用優惠簽署。選擇帶有加強識別的高級電子簽名(符合eIDAS的實質保證水平)滿足第5項AML指令要求，同時保持流暢流程，平均耗時不超過10分鐘。與之前混合紙質流程相比，轉換率提高了18個百分點。所有收集的身份數據在託管於法國的基礎設施中進行加密和存儲，保留政策為業務關係終止後5年，符合LCB-FT義務。簽名供應商提供了DORA兼容合同條款，供應商分類和集中風險管理所需。

結論

在2026年，金融部門的電子簽名不再是技術選項：它是運營和監管義務。在eIDAS 2.0、DORA、ACPR、AMF要求和AML指令之間，未能確保其文件流程安全的機構面臨重大法律、財務和聲譽風險。正確的簽名級別、符合DORA的合格提供商、強大的證明歸檔和流暢整合到客戶流程中：這是合規且高效文件策略的四大支柱。

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